Сущность БД заключается в том, что они выступают знаками стоимости, выпускаемыми гос-вом для покрытия бюдж. дефицита, обычно они не разменны на золото и наделены государством принудительным курсом.
КД возникают с развитием тов. производства, когда купля-продажа осущ-ся с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, кот. д.б. погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экон. значение этих денег - сделать ден. оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в нал. деньгах; экономить действительные деньги; способствовать развитию безнал. оборота.
В условиях господства капитала КД выражают не взаимосвязь между товарами на рынке как было раньше (Т-Д-Т), а отношение денежного капитала (Д-Т-Д), поэтому денежный капитал выступает в форме КД.
КД прошли следующий путь развития: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.
Вексель - письм. Безусл. обяз-во должника уплатить опред. сумму в заранее огов. срок в установленном месте. Различают простой вексель, выданный должником и переводной (тратту), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. В России в разных сферах действуют коммерческий, банковский, казначейский векселя и др. его виды. Комм. В выдается под залог товара. Банк-й В выдается банком-эмитентом при наличии опред. суммы клиента на депозите. В отличие от комм.В банк-й В в имеет депозитную форму. Это по существу простой В, так как выписывается клиентом банка своему поставщику в оплату за товары, но м.б. индоссирован третьему лицу. Банк-й В дает предпр-ю новое плат. средство, гарантированное банком, кроме получения дохода по депозиту, предприятие получает возможность расчета со своими партнерами.
Банкнота - КД, выпускаемые ЦБ (эмиссионным) страны. Б поступает в обращ. путем банковского кредитования государства, хозяйства через КБ, обмена иностранной валюты на банкноты данной страны. ЦБ стран вып-ют Б строго опред-го достоинства. По сущ. они явл. нац. деньгами на всей терр. гос-ва. Мат. обесп-е в виде товаров или золота отсутствует. Изгот-ся из особой бумаги и применяются меры, затрудн-е их подделку. В РФ эмитентом банкнот является ЦБР (Банк России), осуществляющий свою деятельность в соответствии с Фед. з-ном о ЦБ РФ от 26.04.95г. Обращаются банкноты достоинством 5, 10, 50, 100, 500, 1000 рублей, на новых 500 и 1000 рублей указано “Билет Банка России”.
Чек - ден. докум. устан. формы, содержащий безусл. приказ владельца счета в кред-м учр. о выплате держателю чека указанной суммы. В чековом обращении участвуют: чекодатель (владелец счета), чекополучатель (кредитор чекодателя) и плательщик по чеку (кредитное учреждение). Различают 3 вида чеков: - именной - на определенное лицо без права передачи; - предъявительский - без указания получателя; - ордерный - на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента на обороте документа.
Во внутр. обороте Ч исп-ся для получ. нал. денег, в кред-м учр., как ср-во платежа и обращения, а т.ж. в кач. инструм. безнал. расчетов. В междунар. расч. т.ж. исп-ся банковские чеки для осущ. коммерч. платежей, в осн. при платежах неторгового характера. С 1.03.92г. постановлением ВС России принято “Положение о чеках”, которое определило порядок чекового обращения в стране. В России создан “Чековый синдикат”, объединяющий КБ. Клиент заключает соглаш. с КБ, входящим в синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается счет, и получает чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки.
Быстрое расш. чекового обращ. потребовало измен. форм платежей. НТП и развитие ЭВМ обеспечили создание автоматизир-х электронных установок для обработки чеков и ведения текущих счетов. Эл-нные устройства и система связи для осущ. кредитных и платежных операций посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей способствовали возникновению электронных денег. Внедрение ЭВМ в кредитных учреждениях создало условия для замены чеков кредитными карточками, Выпускаются они кредитными учреждениями в форме пластиковой карточки с нанесенной на ней встроенной микросхемой. За рубежом они применяются в розничной торговле и сфере услуг. В России они также появляются. Кредобанк, Инкомбанк и другие начали выпускать карточки для своих клиентов, но для этого требуются значительные вклады в иностранной валюте.
15. Понятие ссудного капитала и источники его формирования. Рынок СК.
СК - совокупность денежных средств на возвратной основе, передаваемых во временное пользование за плату в виде процента.
На рынке капиталов СК занимает особое место, удовлетворяя потребности в лице государства, ЮЛ и ФЛ в свободных финансовых ресурсах.
Пром. о и торг. капитал на стадии передачи от продавца (кредитора) к покупателю (заемщику), в отличие от СК, обычно находится лишь в денежной форме.
В отличие от ростовщического капитала, осн. источником которого выступали собственные денежные средства кредитора, СК формируется за счет финансовых ресурсов, привлекаемых кредитными организациями у государства, ЮЛ и ФЛ.
На 1 этапе развития кр-х отношений единственным источником формирования СК выступали временно свободные денежные средства государства, ЮЛ и ФЛ, на добровольной основе передаваемые финансовым посредникам. Эти средства фиксировались на депозитных счетах и обеспечивали своим владельцам фиксированный доход в форме процента по этим вкладам.
По мере развития кап. способа пр-ва и безналичной формы денежных расчетов с прямым участием банков новым источником формирования ссудного капитала стали средства, временно высвобождающиеся в процессе промышленного и торгового капиталов. Основные причины высвобождения:
· несовпадение времени реализации производственной продукции со сроками фактического осуществления затрат на приобретение сырья, материалов, выплату з/платы наемному персоналу и т.д.;
· постепенное снашивание основных фондов и отсюда необходимость формирования амортизационного фонда, как резерва денежных средств, в последующем используемых для финансирования восстановления физического и морального износа;
· образование нераспределенного остатка прибыли с момента ее формирования до фактического использования и т.д.
При этом для банка отсутствует необходимость:
· получения предварительного согласия владельца р/счета на использование находящихся на нем средств;
· выплаты дохода по р/счетам по аналогу с депозитными, то есть фактическая бесплатность этих ресурсов.
Для большинства современных банков рассматриваемый источник выступает в качестве основного мобилизационного ресурса и побуждает их к постоянному увеличению общего состава обслуживаемых клиентов.
Структура рынка ссудных капиталов:
Рынок СК - это финансовый рынок, особая сфера финансовых отношений, обеспечивающая кругооборот СК.
Основные участники этого рынка:
первичные инвесторы, то есть владельцы свободных финансовых ресурсов;
специализированные посредники в лице кредитно-финансовых организаций;
заемщики в лице юридических, физических лиц и государства;
Рынок СК может быть дифференцирован на четыре базовых сегмента: 1)денежный рынок - совокупность краткосрочных кредитных операций, обслуживающих движение оборотных средств; 2)рынок капиталов - совокупность средне- и долгосрочных операций, обслуживающих движение основных средств; 3)фондовый рынок - совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок ценных бумаг; 4)ипотечный рынок - совокупность кредитных операций, обслуживающий рынок недвижимости.
Каждый из сегментов рынка имеет свои особенности в организации и функционировании, что привело к созданию коммерческих банков, специализированных финансово-кредитных институтов (инвестиционных, ипотечных и т.д.).
16. Эмиссия денег и организация эмиссионных операций
Эмиссия денег является монопольным правом ЦБ и находится только в его компетенции. Коммерческие банки не имеют права самостоятельно выпускать в обращение денежные средства. Поэтому их кредитные и кассовые операции производятся в пределах денежной массы, выпущенной в обращение ЦБ.
Необходимость выпуска новых денег обусловлена реализацией национального дохода или вновь созданной стоимости совокупного общ. продукта. ЭД производится в размерах, утверждаемых Советом Министров РФ.
Выпуск денег - главный источник денежных средств ЦБ, используемый для авансирования расширенного воспроизводства. ЭД осуществляется в двух формах: деньги банковского оборота при кредитовании коммерческих банков; наличные деньги, обеспечивающие кассовые операции по обслуживанию народного хозяйства и бюджета.
При кредитовании коммерческих банков происходит зачисление денежных средств ЦБ на их счета в расчетно-кассовых центрах (РКЦ). Операции банков, связанные с выдачей наличных денег предприятиям и организациям, осуществляются на основе кассовых заявок клиентов. Эти заявки предоставляются в обслуживающие банки и содержат все необходимые данные о предстоящих операциях с наличными деньгами.
На основе кассовых заявок предприятий составляются прогнозы кассовых оборотов коммерческих банков. Приходную часть этих программ рассчитывают исходя из поступлений наличных денег в кассы банков. Поступление денег организуется с помощью инкассации (доставки в банк) денежной наличности торгово-закупочных структур, предприятий общепита, транспортных систем и других органов, оказывающих платные услуги населению. Расх. часть прогнозируется на основании предстоящих выплат з/платы и прочих расходов предприятий, учреждений и организаций.
Величина денежных средств, поступающих в обращение, зависит от соотношения приходной и расходной частей кассовых программ банка. При росте предпринимательской деятельности наблюдается постоянное превышение расходной части программы над приходной и выпуск в обращение новых денежных средств.
Эмиссионная система - законодательно установленный порядок выпуска и обращения денежных знаков. Эмиссионные операции в государствах осуществляют:
центральный (эмиссионный) банк, пользующийся правом выпуска (банкнот) банковских билетов, составляющих подавляющую часть налично-денежного обращения;
казначейство (государственный исполнительный орган), выпускающий мелкокупюрные бумажно-денежные знаки: казначейские билеты и монеты, изготовленные их дешевых видов металла, на которые приходится около 10% (в развитых странах) общего выпуска наличных денег.
Наличные деньги выпускаются в обращение на основе эмиссионного разрешения - документа, дающего право ЦБР подкреплять оборотную кассу за счет резервных фондов денежных банкнот и монет. Этот документ выдается Правлением Банка России в пределах эмиссионной директивы, то есть предельного размера выпуска денег в обращение, установленного Правительством РФ.
17. Экономическая сущность, функции кредита и принципы кредитования.
Кр. отн. - ден. отнош. характ. предоставл. и возвратом ссуд, организ. ден. расч., кредит. инвест., использ. гос. кр. Возник. между г-вом, предпр., банком, населением, объект - ссужаемая ст-ть (уровни движ.- террит., отрасл., внутриотр.)
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11
