Договор займа, кредитный договор
ВВЕДЕНИЕ.
Большинство договорных обязательств, которые заключают участники гражданского оборота, представляют собой возмездные отношения. Как правило, они порождают денежные обязательства, в силу которых одна сторона обязуется передать вещь, оказать услугу, произвести работу и т.д., а другая – оплатить переданную вещь, оказанную услугу, произведённую работу и т.д.
Денежное обязательство, всегда связанное с оплатой денежной суммы, имеет место в самых разнообразных договорах: купли – продажи, поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозки и т.д.
Что касается граждан, то они обычно оплачивают свои долги по обязательствам собственными денежными средствами, не прибегая к финансовой помощи других лиц. Однако в ряде случаев граждане не в состоянии рассчитаться имеющимися в наличии средствами. Тогда они вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, в том числе к банкам.
Аналогичное положение может сложиться и в отношениях между организациями— юридическими лицами. Однако содержание и объемы этих обязательств имеют свои особенности, включая специфику субъектов, участвующих в таких обязательствах.
При этом следует иметь в виду, что граждане обычно удовлетворяют свои потребности в приобретении разнообразного имущества за счет денежных средств, составляющих оплату их труда, т.е. за счет зарплаты. Некоторая часть граждан имеет в качестве источника оплаты своих расходов доходы от предпринимательской деятельности.
Организации — юридические лица покрывают свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности. И лишь у социально-культурных учреждений главным источником оплаты расходов служат бюджетные ассигнования.
Субъекты денежных обязательств при недостатке денежных средств могут прибегнуть к финансовой помощи третьих лиц на основе договора займа, служащего юридической формой таких отношений.
Заем представляет собой наиболее типичное кредитное обязательство, выражающее основные признаки и других форм кредитования.
На всех этапах развития экономики страны кредит играл важное значение.
Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения и
внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили
широчайшее применение и новое правовое закрепление.
Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйствования.
Данное положение учтено новым ГК РФ, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа.
В своей курсовой работе на тему «Заем и кредит», я рассмотрю следующие вопросы: Что такое кредит? Что такое заем? Каковы различия между договором займа и кредитным договором? Какие существуют разновидности кредитного договора и договора займа? и т.д. Я думаю, что рассмотрение этих вопросов поможет мне более углублено изучить данную тему, а это и является главной задачей курсовой работы.
Для достижения цели, я сначала рассмотрю договор займа, его элементы, предмет, содержание и форму, а также его виды. Далее я разберу понятие кредитного договора – как разновидность договора займа, его стороны, содержание, срок, а также ответственность по кредитному договору. Отдельным пунктом я проанализирую товарный и коммерческий кредит.
1. Договор займа.
Возникнув из римского контракта mutuum, договор займа и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех кредитных отношений.
Договор займа является классической разновидностью реального договора.
В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК он считается заключённым с момента
передачи денег или других вещей. Исходя из такого традиционного для
российского права подхода к договору займа в его рамках исключается
признание какого – либо юридического значения за обещанием предоставить
имущество взаймы. Условие о предоставлении займа, даже согласованное
сторонами, не имеет юридической силы и займодавец соответственно не может
быть понуждён к выдаче займа и не несёт ответственности за непредоставление
заёмщику обещанных средств.
В случаях, когда заёмщиком выступает унитарное предприятие или
учреждение, заёмные средства поступают в их хозяйственное ведение или
оперативное управление. Договором или нормативными правилами могут быть
установлены отдельные особенности пользования и учета заемных средств.
Это, однако, не затрагивает принципиального положения о том, что заемные
средства наряду с так называемыми собственными средствами заёмщика
находятся у него на праве собственности (хозяйственного ведения,
оперативного управления). На заемные средства в частности, наряду с другим
имуществом, принадлежащим заёмщику, может быть обращено взыскание по его
обязательствам, среди которых задолженность перед заимодавцем может
оказаться лишь одним из многих долгов.[1]
Односторонний характер договора выражается в том, что заёмщик создаёт для себя заключением договора голый долг, а заимодавец всегда получает право требования.
Применяя правила п.2 ст. 807, следует учесть, что: именно рубль
является законным платёжным средством по денежным обязательствам. Поэтому
предметом займа должны быть по общему правилу денежные суммы в рублях (ст.
140 ГК). В договоре займа может быть предусмотрено, что заёмщику передаётся
сумма в рублях, эквивалентная определённой сумме в иностранной валюте или
условных денежных единицах.
1.1. Форма, элементы и предмет.
Форма договора займа — письменная.
Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда (правило п. I ст. 808 ГК является конкретизацией общей нормы п. 1 ст. 161 ГК).
Во всех иных случаях применяются установления ст. 158—161 ГК, посвященные форме сделок. Принимая во внимание особенности заключения договора займа, и в первую очередь заемные обязательства между гражданами, закон разрешает оформление таких сделок путем составления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего передачу ему заимодавцем денег или заменимых вещей (п. 2 ст. 808 ГК).
Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и приобретает доказательственное значение. В этом смысле расписка приравнивается к обычной письменной форме договора. В случае несоблюдения простой письменной формы сделки договор займа не считается недействительным, однако наступают последствия, предусмотренные ст. 162 ГК (запрет на использование свидетельских показаний).
Что касается юридических лиц, то договор займа между ними подлежит заключению в письменной форме независимо от суммы.
Договор займа, по общему правилу, является возмездным. В законе установлено, что заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п.1 ст. 809 ГК).
Причём в целях придания гибкости заёмному обязательству введено
положение о том, что если договор не содержит условия о размере процентов,
то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется
процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если
заимодавец – лицо юридическое, используется ставка банковского процента
(ставка рефинансирования Банка России, по которой он кредитует коммерческие
банки), которая действует в месте его нахождения.
Размер процентов на сумму долга (часть долга) определяется на день его погашения заёмщиком. Поскольку размер ставки банковского процента и ставки рефинансирования может быть различным, следует полагать, что право выбора одной из них принадлежит в данном случае заимодавцу. Наоборот, в ряде ситуаций договор займа презюмируется безвозмездным:
- когда он заключён между гражданами на сумму не более 50 минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;
- либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, кроме денег.
Однако эта презумпция может быть опровергнута самим же договором (п. 3 ст. 809 ГК). В ряде случаев (например, заём родовых вещей) стороны могут предусмотреть уплату процентов в натуральной форме – теми же вещами.
Элементы договора.
Стороны договора – заёмщик и заимодавец. Универсальный характер
договора займа проявляется в том, что как в роли заёмщика, так и в роли
заимодавца могут выступать любые субъекты гражданского права. Особый
субъективный состав имеет лишь одна разновидность договора займа –
государственный заем. Естественно, что лица, обладающие специальной,
частичной или ограниченной дееспособностью (казённые заводы, учреждения,
несовершеннолетние и др.), могут совершать заёмные сделки в тех пределах,
которые соответствуют их уставным целям или объёму дееспособности,
установленному законом. Так, учреждения вправе распоряжаться только
доходами от разрешённой им собственником хозяйственной деятельности (п.2
ст. 298 ГК), а потому могут выдавать займы лишь за счёт этих средств.
Поскольку передача денег взаймы не относится к разряду специфических
банковских операций, она не требует получения лицензии Банка России.[2] На
этом строится разграничение договора займа, в котором в роли заимодавца
может выступать любое лицо, и кредитного договора, имеющего специальный
субъектный состав, заимодавцем в котором может быть только банк (кредитная
организация).
Условия о предмете залога и его оценке относятся к существенным условиям договора. И если стороны не учли одно из этих условий или соответствующего условия нет вообще, то такой договор не может считаться заключенным[3].
Предмет договора займа — деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом проявляется отличие рассматриваемого договора от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Кроме того, в двух указанных договорах наниматель и ссудополучатель приобретают лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь, а потому и не несут риска ее случайной гибели. Известный интерес представляет также разграничение договора займа и иррегулярного хранения или хранения с обезличиванием (ст. 890 ГК), когда к хранителю переходит право собственности на переданные вещи. По всей видимости, такую дифференциацию, как и в римском частном праве, можно проводить только на основе целей договора, объективированных в его условиях. Если цель договора займа — удовлетворение интересов заемщика, то цель иррегулярного хранения иная — оказание услуги поклажедателю.
Кроме предмета залога в договоре должна быть указана его оценка.
В ГК специально рассматриваются две разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это — ценные бумаги:
- вексель (ст. 815) – вид ценной бумаги, абстрактное денежное обязательство строго установленной законом формы. Вексель является безусловным и бесспорным долговым документом. Различают: простой и переводный;
- облигация (ст. 816) – ценная бумага, удостоверяющая право её держателя на получение от лица, выпустившего облигацию
(эмитента)[4], в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет её держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.[5]
Ценная бумага - такой вид имущества, который существенным образом
видоизменяется, причем независимо от воли залогодателя. Может меняться
(увеличивается или уменьшается) ее номинальная стоимость.
В отмеченных случаях оформления заемных обязательств вексельное законодательство или законодательство о порядке выпуска облигаций как бы вытесняют общие правила о займе. С момента выдачи векселя или облигации, оформляющих долг, нормы главы 42 ГК применяются к заемным отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе (п. 2 ст. 815 ГК) или иным законам (п. 3 ст. 816 ГК). В случаях, установленных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Облигации являются долговыми эмиссионными ценными бумагами, обращение которых подчиняется Федеральному закону «О рынке ценных бумаг». Суть облигации как эмиссионной ценной бумаги состоит в том, что она: а) закрепляет совокупность прав требования, удостоверение, передача и осуществление которых происходит в предусмотренных названным законом формах;
