Стороны договора — заемщик и заимодавец. Универсальный характер
договора займа проявляется в том, что как в роли заемщика, так и в роли
заимодавца могут выступать любые субъекты гражданского права. Особый
субъектный состав имеет лишь одна разновидность договора займа —
государственный заем. Естественно, что лица, обладающие специальной,
частичной или ограниченной дееспособностью (казенные заводы,
учреждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заемные сделки в тех
пределах, которые соответствуют их уставным целям или объему
дееспособности, установленному законом. Так, учреждения вправе
распоряжаться только доходами от разрешенной им собственником хозяйственной
деятельности (п. 2 ст. 298 ГК), а потому могут выдавать займы лишь за счет
этих средств. Поскольку передача денег взаймы не относится к разряду
специфических банковских операций, она не требует получения лицензии Банка
России (ст. 5, 13 Закона о банках). На этом строится разграничение договора
займа, в котором в роли заимодавца может выступать любое лицо, и кредитного
договора, имеющего специальный субъектный состав, заимодавцем в котором
может быть только банк (кредитная организация)'.
.Предмет договора займа — деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом проявляется отличие рассматриваемого договора от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Кроме того, в двух указанных договорах наниматель и ссудополучатель приобретают лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь, а потому и не несут риска ее случайной гибели. Известный интерес представляет также разграничение договора займа. И иррегулярного хранения или хранения с обезличиванием (ст. 890 ГК), когда к хранителю переходит право собственности на переданные вещи. По всей видимости, такую дифференциацию, как и в римском частном праве, можно проводить только на основе целей договора, объективированных в его условиях. Если цель договора займа — удовлетворение интересов заемщика, то цель иррегулярного хранения иная — оказание услуги поклажедателю.
Форма договора займа — письменная. Исключение составляют случаи, когда
договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти
минимальных размеров оплаты труда (правило п. 1 ст. 808 ГК является
конкретизацией общей нормы п. 1 ст. 161 ГК). Во всех иных случаях
применяются установления ст. 158—161 ГК, посвященные форме сделок. Принимая
во внимание особенности заключения договора займа, и в первую очередь
заемные обязательства между гражданами, закон разрешает оформление таких
сделок путем составления заемщиком расписки или иного документа,
удостоверяющего передачу ему заимодавцем денег или заменимых вещей (п. 2
ст. 808 ГК). Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и
приобретает доказательственное значение. В этом смысле расписка
приравнивается к обычной письменной форме договора. В случае несоблюдения
простой письменной формы сделки договор займа не считается
недействительным, однако наступают последствия, предусмотренные ст. 162 ГК
(запрет на использование свидетельских показаний).
В ГК специально рассматриваются две разновидности документов,
удостоверяющих передачу суммы займа. Это ценные бумаги — вексель (ст. 815)
и облигация (ст. 816). В отмеченных случаях оформления заемных обязательств
вексельное законодательство или законодательство о порядке выпуска
облигаций как бы вытесняют общие правила о займе. С момента выдачи векселя
или облигации, оформляющих долг, нормы соответствующего параграфа ГК
применяются к заемным отношениям постольку, поскольку они не противоречат
закону о переводном и простом векселе (ч. 2 ст. 815 ГК)' или иным законам
(ч. 3 ст. 816 •К). В случаях, установленных законом или иными правовыми
актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи
облигаций.
Содержание договора займа исходя из его односторонней природы
составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и
корреспондирующее ей право требования заимодавца. Порядок и сроки
исполнения основной обязанности заемщика определяются договором. Срок
обычно не относится к существенным условиям договора займа. Законом особо
регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не
установлен либо определяется моментом востребования. В таких
обстоятельствах заемщику предоставлен льготный тридцатидневный срок,
исчисляемый со дня предъявления заимодавцем требования, в течение которого
заемщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (льготный срок
удлинен до месяца по
сравнению со сроком, установленным п. 2 ст. 314 ГК). Однако это правило
является диспозитивным и может быть изменено в договоре. Досрочный «возврат
суммы долга вполне допустим при беспроцентном займе, поскольку такой заем
не приносит дохода заимодавцу и он заинтересован в скорейшем погашении
обязательства. Наоборот, согласие заимодавца требуется, когда печь идет о
займе возмездном и сокращение срока договора уменьшит его доходы (п. 2 ст.
810 ГК). Момент исполнения обязанности заемщиком, если иное не
предусмотрено соглашением сторон, совпадает с моментом передачи суммы займа
заимодавцу или с моментом зачисления денег на его банковский счет. В
случае, когда договор займа является процентным, его надлежащее исполнение
предполагает также уплату процентов на основной долг в полном объеме.
В действующем ГК особо оговариваются два вида договора займа: целевой заем (ст. 814 ГК) и заем государственный (ст. 815 ГК). В отличие от кредитного договора, обычный договор займа, как правило, не является целевым, т.е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи. Однако стороны вправе придать договору займа строго целевой характер. Необходимость в этом может возникнуть в случае, когда заемные отношения устанавливаются между коммерческими организациями и заимодавец желает знать, куда будут тратиться выданные им средства либо когда заем предоставлен организацией своему работнику, скажем, для покупки дома. При таких обстоятельствах заимодавец приобретает специальное полномочие контроля за соблюдением целевого характера расходования выданных заемщику средств. При неисполнении условия о целевом использовании занятых сумм либо при нарушении заемщиком контрольных прав заимодавца последний вправе потребовать досрочного исполнения договора и уплаты процентов по нему, если иное не установлено соглашением сторон.
Государственный (муниципальный) заем — это договор, заемщиком в
котором выступает государство в целом (Российская Федерация), субъект
Федерации или муниципальное образование, а заимодавцем --гражданин или
юридическое лицо- При заключении подобного договора государство сознательно
увеличивает свой внутренний долг. Размер последнего утверждается в
соответствии с Законом РФ «О государственном внутреннем долге Российской
Федерации» от 13 ноября 1992 г.' в виде ежегодных законов о государственном
бюджете. В состав государственного долга входят" кредиты, полученные
Правительством Российской Федерации, государственные займы, осуществляемые
посредством выпуска ценных бумаг от имени Правительства, и другие долговые
обязательства, гарантированные Правительством, которое представляет в
заемных отношениях государство. Государственный внутренний долг
обеспечивается всеми активами, находящимися в распоряжении Правительства
России. Договор государственного займа является договором присоединения
(ст. 428 ГК), поскольку он заключается на утвержденных государством
условиях эмиссии путем покупки заимодавцем выпущенных государством
облигаций или иных государственных ценных бумаг. Последние порождают у
заимодавца право на получение от заемщика денежного номинала облигации
(другой бумаги) или иного имущественного эквивалента, а также на получение
установленных условиями выпуска займа процентов либо иных имущественных
прав. Принимая во внимание печальный опыт прошлого, в ГК прямо
подчеркивается, что госзаймы являются добровольными, а изменение их условий
не допускается.
На заемщика, кредитоспособность которого вызывает у заимодавца
сомнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа.
Такое обеспечение производится в рамках тех способов, которые предусмотрены
гл. 23 ГК. В частности, для обеспечения используются залог, удержание,
задаток, поручительство, гарантия. Применяются также «суррогатные» способы
обеспечения — договоры страхования кредитного риска, право бесспорного
списания денежных средств со счета и др. На тот случай, когда выдача займа
обусловливается наличием обеспечения, законом предусмотрены последствия его
утраты (ст. 813 ГК). При невыполнении заемщиком своих обязанностей по
обеспечению возврата суммы займа, а также в случае утраты обеспечения или
уменьшения его ценности при отсутствии вины заимодавца последний вправе
потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов
на сумму долга, если иное не установлено соглашением сторон.
Иногда на практике возникает необходимость превратить дсшг, возникший из какого-либо договора (купли-продажи, аренды или другого основания), в заемное обязательство. Например, при покупке товара приобретатель не до конца рассчитался с продавцом и хочет получить отсрочку платежа. Разница между подлежащими уплате и уже уплаченными средствами составляет предмет заемного договора. В таком случае принято говортъ о новации долга в заемное обязательство (ст. 818 ГК). Замена договорного долга заемным обязательством должна происходить в соответствии с правилами ГК о новации, но в форме, предусмотренной для договора займа.
3.2.Ответственность по договору займа
Ответственность в договоре займа также носит односторонний характер.
Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для
него последствия, установленные ст. 811 ГК. Они заключаются в возложении на
заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного
обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК. Размер
ответственности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой
банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда
должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата
заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре
займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит
кумулятивно, путем сложения процентов-цены займа и процентов-
ответственности. Сложные проценты (проценты на проценты, анатоцизм)
действующим законодательством не установлены, но могут быть введены
договором.
Если договором займа предусмотрен возврат суммы долга частями (в рассрочку), то просрочка возврата соответствующей части создает для заимодавца право потребовать досрочного возврата всей суммы долга с причитающимися процентами. Кроме того, в силу диспозигивного характера правил об ответственности заемщика договором может быть предусмотрена его дополнительная ответственность (например за неуплату процентов на часть возвращаемого долга) либо размер ответственности может быть увеличен или уменьшен по сравнению со ст. 395 ГК, вплоть до полного ее исключения.
4. Договор кредита
В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в
размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется
возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Кредитный договор — разновидность договора займа. В силу прямого
указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные
параграфом ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о
кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).
Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа,
обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствий нарушения
заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств
заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заемных
отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному
договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. В ст. 30
Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора:
проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная
ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К
числу существенных относится также условие о предмете кредита.
Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным.
В ГК РСФСР 1922 г., Основах гражданского законодательства 1991 г. и иных
нормативных актах прошлого выделялось по сути два самостоятельных договора
— реальный договор займа (кредитный договор) и консенсуальное обязательство
предоставить кредит (по наиболее распространенной точке зрения —
предварительный договор ) Статья 819 ГК рассматривает кредитный договор в
качестве единой сделки, из которой одновременно возникает как обязанность
банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Из
консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий
характер. Особенность консенсуального кредитного договора заключается,
однако, в том, что ст. 821 ГК допускает односторонний отказ от его
исполнения. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные
договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Правильным, однако,
было бы полагать, что такой договор считается заключенным с момента
достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний
отказ от исполнения договора .
Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит
выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило,
эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Центрального банка
России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора
(банковскую маржу). В силу ст. 29 Закона о банках кредитор не вправе в
одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев,
установленных федеральным законом или договором. Обычно в кредитные
договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения
кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования Центрального
банка России или в иных ситуациях. В силу прямого распространения на кредит
норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора
о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии
с п. 1 ст. 809 ГК по существующей у кредитора ставке банковского процента
или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные
и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.
Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это — банк или
иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все
или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства
для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора —
денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи,
определяемые родовыми признаками. Ранее обычно подчеркивался целевой
характер кредитного договора, не вполне точно именовавшегося на финансовом
языке «договором банковской ссуды». В таком случае банк приобретает ранее
названные контрольные функции, а при нецелевом использовании кредита вправе
также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (п. 821). Ныне
теоретически вполне возможна выдача кредита без указания цели, просто для
коммерческой или иной деятельности Также допустима выдача кредитов без
обеспечения (бланковых), под «доброе имя» или «честное слово» должника1.
Так, в ст. 33 Закона о банках говорится, что кредит может, но отнюдь не
должен иметь обеспечение. Понятно, что нецелевые и необеспеченные кредиты
являются высокорисковыми, ухудшают нормативы деятельности кредитных
организаций и носят исключительный характер.
Кредитный договор, под страхом его абсолютной недействительности
(ничтожности), должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК). Обычно
кредитные организации используют разработанные ими проформы таких
договоров, внести изменения в которые весьма непросто. Иногда такие
формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заемщика характер
договора присоединения. В этом случае должны применяться правила ст. 428
ГК. Кроме того, при открытии так называемой «кредитной линии», создающей
обязанность банка предоставить заемщику суммы кредита частями в рамках
оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства, которые фиксируют
долговые границы по отдельной порции займа.
Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием
договора займа. Его особенностью является возможность одностороннего
расторжения договора кредитором или заемщиком. Право кредитора на его
одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности
обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора (так
называемая clausufa rebus sic stantibus). В частности, кредитор вправе
отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при
наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что
предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821
ГК). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и
правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика
(несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т. п.). В
свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части
кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением
надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока
предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или
договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от
получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще
исключена.
Срок является существенным условием кредитного договора. Последний не заключается на условиях
Страницы: 1, 2
