Эти денежные накопления можно рассматривать как источник кредитования той части сельскохозяйственных предпринимателей, которые расширяют производственный оборот и испытывают недостаток в финансовых средствах. Для этого необходимо найти механизм вовлечения денежных накоплений граждан в хозяйственную деятельность сельхоз товаропроизводителей. Таким механизмом, как свидетельствует анализ мирового опыта развития кооперации, является организация сельских кредитных кооперативов, позволяющих удерживать денежные средства на своей территории и на этой базе решать экономические и социальные проблемы села.
Опыт работы кредитных кооперативов в странах с развитой экономикой дает основания считать, что целью их функционирования является не извлечение возможно большей прибыли на капитал, а улучшение и облегчение условий предоставления займов своим членам для развития их хозяйственной деятельности. Принципы, на которых базируется кредитная кооперация: взаимопомощь, производственное направление ссуды, самоокупаемость и самофинансирование, равноправие, доверие к личным качествам заемщика, доступность для всех членов информации о деятельности кооператива, явились основными факторами утверждения этой формы кредитования сельского населения как наиболее надежной и стабильной.
1.2 Роль кооперативного движения в экономике России
Кооперативное движение способно сыграть основную роль и в формировании социально-ориентированной экономики в России. Для этого необходима разработка стратегии развития кооперативного движения страны. В основе разработки такой стратегии должна лежать основополагающая истина: охранение кооперации не самоцель, кооперативная форма организации - лишь средство достижения цели, используемое людьми для улучшения своего социально-экономического положения.
Кооперативные формы самоорганизации людей возникают там и тогда, где и когда появляется жизненная необходимость в ней, когда люди не могут решить проблемы своей жизнедеятельности самостоятельно или при помощи государства.
Выявление этой необходимости является основополагающим при разработке стратегии развития национального и мирового кооперативного движения. Кооперативные формы организации имманентно присущи рыночной экономической системе и могут эффективно действовать именно в рыночной экономической среде. При этом следует помнить о том, что хозяйственная деятельность кооперативов достигает наибольшей эффективности в случае объединения людей с целью решения жизненно важных проблем, которые иначе решить крайне затруднительно. Поэтому принципиальным вопросом успешного развития кооперативного движения является поиск и выявление именно этих проблем.
Анализ практики кооперативного движения позволяет сделать вывод о том, что в основе стратегии его развития должна лежать трансформация кооперации в сфере потребления в кооперацию в сфере производства и обращения с целью обеспечения справедливого распределения жизненных. ресурсов и на основе практической реализации преимуществ кооперативной формы организации жизнедеятельности способствовать повышению уровня жизни населения. Одним из направлений стратегического развития кооперации может быть применение кооперативных форм для преодоления кризиса агропромышленного комплекса и на этой основе решения проблемы обеспечения продовольственной безопасности государства и продовольственной проблемы в целом. Решению продовольственной проблемы может способствовать деятельность кооперативов, производящих сельскохозяйственную продукцию, развивающих закупки сельскохозяйственных продуктов и сырья, расширяющих производство продуктов питания, а также развертывающих торговлю ими. Именно в агропромышленном секторе сосредоточены главные противоречия национального экономического развития.
2. КООПЕРАТИВЫ РОССИИ В XXI ВЕКЕ
2.1 Современное состояние кредитных кооперативов
Мировая практика свидетельствует, что деятельность малых форм хозяйствования оказывает существенное влияние на развитие экономики территорий, регионов, стран. Одной из форм микрофинансовых организаций является сельская кредитная кооперация, которая с момента ее возрождения в нашей стране с каждым годом становится более заметной финансовой структурой в сельской местности. Ее роль все больше ощущается в сельскохозяйственном производстве, создании новых рабочих мест, развитии малого предпринимательства, решении социальных проблем сельского населения. Практически она становится важнейшей составляющей финансово-кредитной системы в российском селе.
Сегодня сельская кредитная кооперация функционирует в 59 регионах Российской Федерации, количество сельских кредитных кооперативов превысило 800, которые с августа 2004 по август 2005 г. предоставили финансовую помощь сельским жителям на сумму свыше 1,8 млрд. рублей. Малый и средний агробизнес в текущем году вновь ощутил положительное влияние кредитной кооперации.
Тем не менее, по-прежнему основным показателем деятельности сельской кредитной кооперации остается дальнейший рост объема финансовых сельскому населению. Важно отметить, что постепенно формируется организационная структура системы сельской кредитной кооперации в России. На федеральном уровне действуют Союз сельских кредитных кооперативов, специализированные финансовые структуры, учебно-методическая, аудиторская службы. Хотя и медленно, преодолевая различного вида препятствия, в регионах развивается двухуровневая структура сельской кредитной кооперации. В настоящее время такая система создана в 25 регионах: в республиках Адыгея, Марий-Эл, Татарстан, Саха-Якутия, Удмуртия, Чувашия, Краснодарский, Ставропольский, Алтайский края, Астраханской, Вологодской, Волгоградской, Ленинградской, Пермской, Новосибирской, Оренбургской, Ростовской, Саратовской, Самарской, Томской, Челябинской, Читинской, Ярославской и других областях. Следует отметить, что в отдельных регионах осуществляется создание разветвленной сети структурных подразделений кооперативов первого уровня в сельских поселениях. Это не случайно, ведь именно сама природа кредитной кооперации позволяет ей создавать такие структуры. Только в Волгоградской области их создано 175 единиц.
Таким образом, система сельской кредитной кооперации из всех финансово-кредитных организаций, работающих в сельском хозяйстве, постепенно становится самой приближенной структурой к непосредственным потребителям финансовых услуг на селе.
Кооператив функционирует как самостоятельная финансовая организация и как объединяющий орган этих кооперативов, способствующий выживанию, развитию, совершенствованию каждого кооператива и всей региональной системы в целом. Используя рычаги нормативно-правового регулирования, межкооперативного займа, он влияет на поддержание ликвидности каждого кооператива, входящего в систему. Поэтому не случайно в концепции развития сельской кредитной кооперации в России подчеркивалось, что становление кредитных кооперативов' означает важный этап в формировании механизмов саморегулирования в системе кредитной кооперации. Вот почему Союз сельских кредитных кооперативов в своей работе по-прежнему сосредотачивает внимание на создании и развитии таких кооперативов.
В текущем году приступил к своей деятельности кредитный кооператив «Народный кредит», который в настоящее время объединяет 11 региональных кооперативов России. Это высшее звено системы кредитной кооперации, которое должно иметь непосредственный выход на национальный финансовый рынок. В его задачу входит привлечение финансовых ресурсов в систему сельской кредитной кооперации от различных инвесторов, в том числе международных, средств федерального бюджета. Это позволит в перспективе кредитной кооперации стать важнейшей составляющей инвестиционного процесса в сельской местности страны.
В то же время следует сказать, что этот кооператив медленно набирает темпы своего развития. Правлению кооператива необходимо активизировать свою работу по удовлетворению финансовых потребностей своих пайщиков.
Существенным фактором, способствующим становлению и развитию кредитной кооперации как полноправного участника финансового рынка, является создание качественной нормативно-правовой базы, регулирующей деятельность кредитных кооперативов различного уровня. За последние годы Союзом сельских кредитных кооперативов, руководителями и специалистами ряда региональных кредитных кооперативов проделана большая работа, позволившая создать определенную правовую основу деятельности сельских кредитных кооперативов. Прежде всего, это внесение изменений в Федеральный Закон «О сельскохозяйственной кооперации», касающихся вопросов регулирования деятельности сельскохозяйственных кредитных кооперативов, позволивших легализовать деятельность многих СКПК на селе. Однако, понимая, что это лишь временная мера, что существующего законодательства не достаточно для развития кредитных кооперативов как финансовых организаций, Союз активно работает над проектом рамочного федерального закона «О кредитной кооперации». Данный законопроект, как вам известно, принят в первом чтении Государственной Думой РФ.
Вместе с тем, несогласованные действия отдельных департаментов ряда министерств и ведомств, недооценка депутатами Государственной Думы важности законодательного обеспечения кредитной кооперации, открытое противодействие некоторых банковских структур и крупных банков массовому развитию кредитной кооперации в стране, не дают возможности решить многие проблемы сельской жизни самими селянами.. Ведь сельская кредитная кооперация в России за эти годы накопила значительный опыт как сектор финансового рынка на селе, способный решать не только экономические, но и социальные вопросы, Это особенно важно в решении задач, стоящих перед сельской кредитной кооперацией в связи с принятием пакета социальных программ, предложенных Президентом России. В этих условиях федеральный закон должен отразить и определить правовые, организационные, экономические основы не отдельно действующих кооперативов, а целостной системы кредитной кооперации. Поэтому работа над совершенствованием федерального законодательства должна по-прежнему продолжаться.
2.2 Концепция, способствующая благоприятному развитию кооперативов в современных экономических условиях
Дальнейшее наращивание объемов финансовых услуг жителям села, способствующих развитию сельскохозяйственного производства, малого и среднего бизнеса, решению социальных вопросов, созданию рабочих мест в значительной степени зависит от источников средств, поступающих в кооперативы, их размеров и условий привлечения. Основным из них являются свободные средства пайщиков. Их объемы из года в год растут и в немалых размерах. Этот источник и впредь будет оставаться основным, ибо в противном случае теряется смысл деятельности кредитного кооператива, состоящий в том, чтобы за счет средств одних пайщиков оказывать финансовую помощь другим. В то же время дальнейший рост такого источника требует принятия мер кредитными кооперативами по гарантийному обеспечению их возврата путем создания специальных фондов и резервов. Дальнейшее увеличение доли свободных средств пайщиков в общем объеме выданных займов без создания таких страховых фондов становится опасным. Поэтому кредитным кооперативам необходимо использовать в своей практической деятельности новые технологии банковских структур, в т.ч. страхование свободных средств пайщиков в кооперативе.
В то же время, существуют и другие средства, привлекаемые кооперативами в фонды финансовой взаимопомощи: средства ФРСКК, кредиты банков, бюджетные средства. Тем не менее, следует отметить, что банки по-прежнему не работают серьезно с кредитными кооперативами. Имеющаяся практика в этом плане в России незначительна. Доля привлекаемых кредитов банков в кооперативы колеблется от 0 до 5 процентов от общего объема источников займов. В связи с этим возникает вопрос, какую помощь могли оказать средства, выделенные из федерального бюджета на развитие кредитной кооперации в 2005 году и направленные согласно постановлению Правительства на субсидирование процентной ставки по займам, выданным кредитными кооперативами за счет кредитов банков? Во-первых, как было сказано выше, таких средств в кредитных кооперативах очень мало, а в отдельных вообще нет, во-вторых, банки даже при всем желании не имеют возможности развивать сотрудничество с кредитными кооперативами, подчиняясь существующей инструкции Центробанка № 254, не дающей им такую возможность. В проекте бюджета 2006 г. предусмотрено выделение средств на развитие кредитной кооперации, которые планируется направить через Россельхозбанк. Как же кредитные кооперативы смогут получить кредиты за счет этих средств, если эта инструкция Центробанка продолжает действовать, какие бы мы методические рекомендации не разрабатывали. Получается парадокс: кредиты кооперативы получить в банке не могут, а субсидирование по этому источнику предусматривается.
