Во всех иных случаях, при отказе банка открыть счет клиенту, клиент может защитить свои права путем подачи в суд заявления о принудительном заключении договора и потом взыскать убытки, полученные при уклонении банком от заключения договора (ст. 846, 445 ГК РФ)[21].
Законодатель исходит из публично-правовой природы этого договора (ст. 426 ГК РФ). Оформление договора банковского счета регулируется банковскими правилами.
Как зачисление на банковский счет, так и списание с него средств (движение средств на банковском счету) охватывается экономическим термином «операция по счету».
Юридически, каждая отдельно взятая операция или их совокупность представляет собой всегда форму исполнения банковского счета. Поэтому закон, устанавливает обязанности банка, совершать для клиента все виды операций предусмотренных для данного вида счета[22].
Следовательно, исходя из договора, банк не вправе отказать клиенту в совершении операций по счету, если возможность отказа не была предусмотрена сторонами (ст. 847 ГК РФ).
В законе совершенно четко установлены сроки совершения операций по счету. ГК исходит из того, что зачисление средств клиенту, должно производится не позднее дня следующего за днем поступлений в банк соответствующих платежных документов. Данный срок – является максимальным. Возможен и более короткий срок, который может быть предусмотрен договором[23].
Списание средств со счета должно производиться не позднее следующего дня за днем поступления платежного документа, однако законом, банковскими правилами или договором может быть предусмотрен и иной сокращенный или продленный срок. Нарушение подобных сроков влечет наступление для банка гражданско-правовой ответственности в виде выплаты процентов по ставке рефинансирования Банка РФ за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ, ч. 3 ст. 31 Закона «О банках и банковской деятельности»).
В содержание банковского обслуживания, которое банк предоставляет клиенту, может входить и обязанность производить необходимые клиенту платежи даже при отсутствии соответствующих средств клиента (фактически это означает выдача клиенту кредита).
Расторжение договора банковского счета допускается в любое время и безо всяких условий по инициативе банка допускается в двух случаях:
1. При остатке денежных средств на счете ниже установленного минимума в течение месяца со дня предупреждения банка
2. При отсутствии операций по счету в течение года (п. 1,2 ст. 859 ГК РФ).[24]
Однако, в случае так называемого «спящего» счета, клиент не лишается возможности по согласованию с банком сохранить такой счет, либо даже при открытии счета предусматривает такое условие в самом договоре.
Таким образом, договор банковского счета заключается в первую очередь для организации и проведения расчетов через расчетные счета. За ведение и осуществление операций по расчетному счету банк взимает в клиента денежную сумму, определяемую с процентах от суммы операции.В отличие от договора банковского вклада, банк не хранит денежные средства клиента, а только учитывает их, имея бесспорное право использовать данные денежные средства для собственных целей.
Итак, договор банковского вклада и банковского счета - опосредованные обязательства в сфере банковского обслуживания. Договоры банковского вклада и банковского счета традиционно рассматриваются как типичные банковские сделки. Оба договора обнаруживают общие признаки сходства, в их оформлении и содержании.
В обоих договорах вкладчику, клиенту банка открывается банковский счет, на котором поступившие от него денежные средства не хранятся, а учитываются. С этих счетов по указанию клиента производятся соответствующие расчеты.
Это дает основание утверждать о применении к договорам банковского вклада положений договора банковского счета. Здесь признаки сходства завершаются. Различия между данными договорами заключаются в том что:
1. Отношения банковского вклада могут оформляться юридически двояко: открытием клиенту-вкладчику счета (на который вносятся соответствующие денежные средства клиента); выдачей клиенту ценной бумаги (сберегательного или депозитного сертификата).
2. Понятием банковского счета охватываются различные виды счетов, поэтому п. 3 ст. 834 ГК РФ более юридически точно предусматривает возможность применения правил о договоре банковского счета к договору банковского вклада (к отношениям банка и вкладчика, по отношению к счету, на который помещен вклад, если иное не предусмотрено договором банковского вклада и не противоречит его существу).
Заключение
Природа договора банковского счета, его предмет предопределяют и особенности его субъектного состава. Очевидным является тот факт, что одной стороной данного договора является банк, а другой — любое юридическое или физическое лицо.
Банковские счета в смысле правоотношений коммерческого банка с органами государства должны рассматриваться, прежде всего, как форма предпринимательской деятельности, с которой связан ряд нормативов, в частности нормативы платежеспособности банка и правила осуществления деятельности. В этом смысле банковский счет рассматривается законодательством как один из компонентов исключительной банковской деятельности, что означает недопустимость ведения банковских счетов иными субъектами.
Для договора банковского вклада письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для документов такого рода.
Договор вклада - реальный и заключается в момент передачи вкладчиком (третьим лицом) вклада банку. Поскольку вкладчик приобретает только право требовать у банка передачи ему суммы вклада по истечении срока действия договора, а также уплаты процентов и не имеет каких-либо обязательств перед банком, этот договор является односторонним и возмездным.
Договор банковского вклада (депозитный договор) не имеет строго регламентированной формы, но он должен быть оформлен в письменной форме с соблюдением определенных требований, предъявляемых Гражданским кодексом Российской Федерации к такого рода документам.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность такого договора.
Сегодня на рынке банковских услуг появилась новая разновидность вкладов - вклады, оформленные через банкоматы. На первый взгляд - на лицо технический прогресс во взаимоотношениях банк- клиент, расширение использования кредитной карты и банкомата, упрощение оформления вкладов, экономия времени. Письменная форма депозитного договора успешно заменена на квитанцию банкомата, которая содержит краткую информацию о сделке. Но квитанция – не договор, а значит в случае применения п.2 статьи 836 ГК РФ, сделку с банком можно признать.
Список использованной литературы и источников
Нормативные акты
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (с изм. от 25.12.2008 г.) // СПС «Консультант Плюс».
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 с изменениями от 30.12.2008 г. // СПС «КонсультантПлюс».
3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (с изм. на 23.12.2003 г.) // СПС «КонсультантПлюс».
4. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» // Вестник Банка России. - 29 декабря 2003. - №71.
Научная литература
5. Агарков М. М. Основы банковского права. Курс лекций. Издание 2-е. - М.: Издательство БЕК, 2004. – 458 с.
6. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Издательство «Питер», 2007. - 256 с.
7. Банковское дело / Под ред. И.О. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2006. - 428 с.
8. Витрянский В.Заключение договора банковского чета // Хозяйство и право. 2006. - № 4. – С. 19-23.
9. Витрянский В. Изменение и прекращение договора банковского счета // Хозяйство и право. – 2006. - № 8. – С. 39-43.
10. Витрянский В. Ответственность сторон по договору банковского счета // Хозяйство и право. – 2006. - № 7. – С. 32-44.
11. Витрянский В. Понятие и правовая квалификация договора банковского счета // Хозяйство и право. – 2006. - № 1. – С. 3-5.
12. Витрянкий В. Правовая природа договора банковского счета // Хозяйство и право. – 2006. - № 2. – С. 3 - 5.
13. Витрянский В. Содержание и исполнение обязательств по договору банковского счета // Хозяйство и право. – 2006. - № 6. – С. 19 -47
14. Гражданское право. Часть 2. Учебник / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П.Сергеева. - М.: Издательство ТЕИС, 2004. – 784 с.
15. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебник. - М.: Издательство БЕК, 2004. 340 с.
16. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ части первая-третья / Под ред. Е.Л. Забарчука. - М.: Проспект, 2005. – 637 с.
17. Курбатов А. Банковские вклады (депозиты) // Хозяйство и право. – 2004. № 8. – С. 70-79.
18. Курбатов А. Банковский счет как объект правовой деятельности // Хозяйство и право. – 2001. - № 8. – С. 24-30.
19. Самова Ф. Противоречия договора банковского счета // Хозяйство и право. – 2004. - № 7. – С. 55-58
20. Тедеев А.А. Банковское право: Учебник. – М.: Эксмо, 2005. – 432 с.
21. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Издательство ТЕИС, 2006. - 458 с.
22. Шапошников И. Правовая природа договора банковского вклада // Финансы. – 2007. - № 4. –С. 28-31.
23. Эриашвили Н.Д. Банковское право. Учебник. Изд. 5-е. – М.: Юнити Дана, 2006. – 528 с.
24. Юкша Я.А. Договор банковского счета и банковского вклада. – М.: Приор, 2008. – 112 с.
[1] Агарков М. М. Основы банковского права. Курс лекций. Издание 2-е. - М.: Издательство БЕК, 2004. – С. 125.
[2] Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 с изменениями от 30.12.2008 г. // СПС «КонсультантПлюс».
[3] Гражданское право. Часть 2. Учебник / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П.Сергеева. - М.: Издательство ТЕИС, 2004. – С. 427; Эриашвили Н.Д. Банковское право. Учебник. Изд. 5-е. – М., 2006. С. 195.
[4] Тедеев А.А. Банковское право: Учебник. – М.: Эксмо, 2005. – С. 37.
[5] Курбатов А. Банковские вклады (депозиты) // Хозяйство и право. – 2004. - № 8. – С. 71.
[6] Там же. – С. 23
[7] Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Издательство ТЕИС, 2006. – С. 205; Юкша Я.А. Договор банковского счета и банковского вклада. – М., 2008. – С. 58с.
[8] Шапошников И. Правовая природа договора банковского вклада // Финансы. – 2007. - № 4. –С. 28.
[9] Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (с изм. от 25.12.2008 г.) // СПС «Консультант Плюс».
[10] Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 с изменениями от 30.12.2008 г. // СПС «КонсультантПлюс».
[11] Комментарий к Гражданскому кодексу РФ части первая-третья / Под ред. Е.Л. Забарчука. - М., 2005. – С. 487.
[12] Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебник. - М., 2004. – С. 204.
[13] Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебник. - М., 2004. – С. 207.
[14] Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб., 2007. – С. 170; Витрянкий В. Правовая природа договора банковского счета // Хозяйство и право. – 2006. - № 2. – С. 3.
[15] Банковское дело / Под ред. И.О. Лаврушина. - М., 2006. – С. 205.
[16] Витрянский В. Содержание и исполнение обязательств по договору банковского счета // Хозяйство и право. – 2006. - № 6. – С. 27.
[17] Витрянский В.Заключение договора банковского чета // Хозяйство и право. – 2006. - № 4. – С. 19.
[18] Там же. - С. 21.
[19] Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 с изменениями от 30.12.2008 г. // СПС «КонсультантПлюс».
[20] Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» // Вестник Банка России. - 29 декабря 2003. - №71.
[21] Витрянский В. Ответственность сторон по договору банковского счета // Хозяйство и право. – 2006. - № 7. – С. 34.
[22] Комментарий к Гражданскому кодексу РФ части первая-третья / Под ред. Е.Л. Забарчука. - М., 2005. – С. 334.
[23] Курбатов А. Банковский счет как объект правовой деятельности // Хозяйство и право. – 2001. - № 8. – С. 25.
[24] Витрянский В. Понятие и правовая квалификация договора банковского счета // Хозяйство и право. – 2006. - № 1. – С. 3; Витрянский В. Изменение и прекращение договора банковского счета // Хозяйство и право. – 2006. - № 8. – С. 39.
