Правовые проблемы потребительского кредитования
Содержание
Введение в работу
1. Понятие и виды потребительского кредитования
2. Основная особенность правового регулирования потребительского кредитования
3. Соотношение Закона РФ "О защите прав потребителей" с другими Федеральными законами
4. Последствия применения Закона РФ "О защите прав потребителей" к потребительскому кредитованию
5. Плата за кредит и комиссии
6. Расчеты с физическими лицами при кредитовании
7. Плата за кредит и эффективная процентная ставка
8. Правовая природа ссудных счетов
9. Досрочный возврат кредита
10. Гражданско-правовая ответственность заемщиков при потребительском кредитовании
11. Гражданско-правовая ответственность банков при потребительском кредитовании
12. Очередность погашения заемщиком требований банка
Правовые проблемы потребительского кредитования
Введение в работу
Бурное развитие потребительского кредитования обозначило целый ряд правовых проблем, существующих в этой сфере правового регулирования. В правоприменительной практике они пока решаются далеко не однозначно.
Кроме того, эти проблемы обострились в связи с разработкой проекта федерального закона о потребительском кредитовании, поскольку это требует выработки и закрепления в законе единых подходов к их разрешению.
Однако даже когда федеральный закон о потребительском кредитовании будет принят и вступит в силу, эти проблемы еще долго будут оставаться актуальными, поскольку, во-первых, вряд ли все из них удастся четко разрешить при принятии этого федерального закона, во-вторых, по кредитам, выданным до его вступления в силу, все равно должно будет применяться ранее действовавшее законодательство.
1. Понятие и виды потребительского кредитования
Законодательного определения потребительского кредитования на сегодняшний день нет.
В банковском обороте это понятие выделяют по двум признакам: статусу заемщика и целям кредитования. Потребительское кредитование связано с получением кредитов физическими лицами для удовлетворения своих личных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (см., например, п. 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, являющихся Приложением к Письму Федеральной антимонопольной службы и Банка Республики Гондурас от 26 мая 2005 г. N ИА/7235, N 77-Т).
В качестве видов потребительского кредитования принято выделять:
- кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и без обеспечения;
- строго целевые и без определения конкретных целей;
- бумажные кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и "карточные" (выдаваемые с использованием кредитной карты);
- экспресс-кредиты (получаемые непосредственно в магазине при приобретении товара) и получаемые в банке.
2. Основная особенность правового регулирования
потребительского кредитования
Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей".
Данный подход выработан Пленумом Верховного Суда РФ еще в 1994 г. и закреплен в абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей".
По мнению автора, такой подход является неверным и противоречит самой сути понятия "услуга" и целям Закона РФ "О защите прав потребителей".
Во-первых, при потребительском кредитовании потребности физических лиц удовлетворяются не непосредственно за счет предоставления им денежных средств банками (питаться, одеваться и т.д. деньгами невозможно), а в результате использования этих денежных средств. Иными словами, получение денежных средств создает лишь предпосылку для удовлетворения потребностей.
В связи с этим к данному виду действий банков неприменимо понятие безопасности для жизни, здоровья, имущества и окружающей среды, а ведь обеспечение этого и является целью данного Закона (см. его преамбулу). Тем самым распространение Закона РФ "О защите прав потребителей" на эти действия бесцельно.
Кстати, то же самое касается договоров банковского счета и банковского вклада.
Во-вторых, следует обратить внимание, что гражданское законодательство вообще не рассматривает действия, связанные с выдачей кредитов, как услуги.
В частности, в главах, регулирующих обязательства по передаче имущества на принципе возвратности, применительно к таким действиям понятие "услуга" вообще не употребляется (см. гл. 34 "Аренда", гл. 35 "Наем жилого помещения", гл. 36 "Безвозмездное пользование", гл. 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса РФ, далее - ГК).
Не используется это понятие и применительно к финансированию под уступку денежного требования, являющегося одной из форм банковского кредитования (см. гл. 43 ГК).
Как следствие - эти главы не упоминаются в п. 2 ст. 779 ГК, где содержится перечень иных услуг, на которые действие гл. 39 "Возмездное оказание услуг" ГК не распространяется.
Кстати, в ст. 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" говорится об услугах, которые по своему характеру не подпадают под действие закона, и делается отсылка к специальным законам, определяющим последствия нарушения условий договоров об их оказании.
Вполне логично было бы предположить, что здесь как раз и имеются в виду те виды услуг, которые перечислены в п. 2 ст. 779 ГК и к которым, в частности, относятся услуги по договорам банковского вклада и счета. Пленум же Верховного Суда РФ, наоборот, распространяет данный Закон не только на услуги, на которые он не должен распространяться, но и на действия, которые вообще в правовом смысле услугами не являются.
Однако, поскольку этот подход Пленума Верховного Суда РФ уже давно выработан и закреплен в акте, обязательном для применения судами, из него приходится исходить при применении и реализации права.
3. Соотношение Закона РФ "О защите прав потребителей"
с другими федеральными законами
Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" неправильно определил и соотношение Закона РФ "О защите прав потребителей" с другими федеральными законами, в частности с Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".
Согласно п. 2 этого Постановления Закон РФ "О защите прав потребителей" подлежит применению, когда на него есть ссылки, когда он конкретизирует положения Гражданского кодекса РФ либо в части, не противоречащей Гражданскому кодексу РФ и специальным законам, или в части, не урегулированной Гражданским кодексом РФ.
В данном случае полностью смешаны все принципы построения системы права и разрешения коллизий в праве, хотя по этому поводу уже давно есть не только достаточно четкие теоретические подходы, но и правовые позиции Конституционного Суда РФ.
Поскольку целью Закона РФ "О защите прав потребителей" является защита интересов потребителей, то в этой части он должен иметь приоритет над остальными федеральными законами как специальный. В остальной части он вообще применению не подлежит.
Соответственно, раз Пленум Верховного Суда РФ решил, что Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется при кредитовании физических лиц, применительно к защите интересов этих физических лиц как потребителей он имеет приоритет по отношению как к Гражданскому кодексу РФ, так и к Федеральному закону "О банках и банковской деятельности" как специальный <1>.
--------------------------------
<1> Подробнее о порядке разрешения коллизий в российском праве и об отсутствии приоритета кодифицированных актов см.: Курбатов А.Я. Порядок разрешения коллизий в российском праве.
Как только будет принят и вступит в силу федеральный закон о потребительском кредитовании, он применительно к данному виду кредитования приобретет приоритет по отношению ко всем вышеперечисленным Законам как специальный.
4. Последствия применения Закона РФ "О защите прав
потребителей" к потребительскому кредитованию
Следует заметить, что применение Закона РФ "О защите прав потребителей" к потребительскому кредитованию принципиально изменяет порядок решения многих из затрагиваемых вопросов.
Основной проблемой здесь является определение того, в какой части положения Закона РФ "О защите прав потребителей" применимы к этому виду кредитования, учитывая особенности возникающих при этом отношений.
К наиболее важным таким положениям можно отнести:
- закрепляющие права физических лиц - заемщиков на информацию (ст. ст. 8 - 10 Закона);
- о недействительности условий договоров, ущемляющих права потребителей (ст. 16 Закона);
- об имущественной ответственности банков (ст. ст. 12, 13, 15 Закона).
Кроме того, к должностным лицам банков становится применимой административная ответственность, предусмотренная ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях, за нарушение прав потребителей в части предоставления информации и за включение в договоры условий, ущемляющих их права.
Соответственно, в отношении банков контрольные функции приобретают органы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.
5. Плата за кредит и комиссии
Что касается гражданского законодательства, то потребительское кредитование подпадает под действие гл. 42 "Заем и кредит" ГК.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита.
В связи с этим заявления некоторых банков о выдаче так называемых беспроцентных кредитов являются нарушением законодательства, подпадающим под понятие недостоверной рекламы (пп. 1 и 4 п. 3 ст. 5 Федерального закона "О рекламе"). Беспроцентных кредитов не может быть как с точки зрения формального соблюдения законодательства (обязательная возмездность - это один из отличительных признаков банковского кредитования от небанковского), так и с точки зрения сути банковской деятельности (банк размещает привлеченные денежные средства, по которым, в свою очередь, сам обязан платить проценты).
За подобные нарушения к банкам по инициативе Федеральной антимонопольной службы может применяться ответственность за нарушение законодательства о рекламе, предусмотренная ст. 14.3 Кодекса РФ об административных правонарушениях.
Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны как покрывать его расходы, так и включать доход банка по этой операции.
Так называемые комиссии являются платой за услуги банков.
Как уже было сказано выше, с правовой точки зрения при кредитовании услуги не оказываются.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.
Соответственно комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных с таких счетов.
В кредитных договорах эти вопросы могут решаться, только когда они носят смешанный характер, т.е. регулируют открытие банковских счетов физических лиц (текущих или "карточных"), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием. Например, если банк просто выдает кредит физическому лицу наличными через кассу, он не может брать комиссию за снятие наличных, поскольку в этом случае банковские счета заемщика не используются.
Страницы: 1, 2
