Вместе с тем, заключая кредитный договор с гражданином, банк не вправе предусматривать возможность одностороннего изменения или отказа от кредитного договора, если такой записи нет в соответствующем законе.
Кстати, эта норма распространяется и на другие виды договоров (в т.ч. банковского счета и банковского вклада).
Необходимо обратить внимание на необходимость предельно четкого определения в кредитном договоре условий, регулирующих основания и порядок одностороннего изменения договора.
Элемент упорядоченности в отношения сторон вносит определение периодов, по истечении которых банк может поставить вопрос об изменении платы за кредит, установление в договоре обязанности банка информировать клиента о наступлении обстоятельств, которые в соответствии с договором являются основаниями для изменения процентов, а также определение сроков, по истечении которых с момента наступления указанных обстоятельств изменяется процент платы за кредит[42].
Прежде чем рассмотреть вопрос о предмете договора кредитования необходимо выяснить, что является объектом кредитных правоотношений, так как эти два понятия находятся в непосредственной зависимости друг от друга. Известно, что под объектом любого правоотношения обычно понимают то, по поводу чего оно возникает. И если понятие объекта в науке гражданского права различными авторами трактуется различно, то понятие предмета договора споров не вызывает и большинство авторов считают, что предметом договора чаще всего являются имущество (вещь), которое одна сторона обязана передать другой, или определенные действия, которые должна совершить обязанная сторона.
В определении объектов кредитных правоотношений, как и объектов любых правоотношений вообще, нет единого мнения. Одни авторы относят к объекту затраты кредитных средств на определенные производственные процессы и действия сторон, направленные на осуществление этих затрат.[43] Другие считают объектом кредитных правоотношений только передачу-получение денежных средств, третьи объектом кредитных правоотношений называют деньги.
Различные точки зрения по поводу кредитного правоотношения подверглись критике в работе В.Ф. Кузьмина «Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности». Он писал: «В первом из приведенных суждений смешивается объект банковского кредитования с объектом кредитных правоотношений.
Между тем данные понятия не тождественны. Затраты, потребности, нужды (объекты кредитования) в денежных средствах возникают и существуют независимо от того, вступают хозяйственные органы в кредитные правоотношения с банком или нет. Эти потребности, кстати, удовлетворяются за счет различных источников, а не только за счет банковских ссуд, являются одной из предпосылок возникновения кредитных правоотношений. В объектах кредитования проявляется целенаправленность банковских ссуд, назначение суммы кредита, но не объект кредитного правоотношения. Хозяйственные органы вступают в кредитные правоотношения не для того, чтобы данными правоотношениями вызвать потребности в деньгах, а, напротив, чтобы удовлетворить свои потребности, покрыть производственные или предстоящие затраты за счет привлеченных в хозяйственный оборот денежных средств кредитора.
Что касается действий сторон на осуществление затрат и рассматриваемых иногда в качестве составной части объекта кредитного правоотношения, то они оказываются средством реализации содержания правоотношения, т.е. выступают в качестве поведения сторон во исполнение их правомочий и обязанностей в кредитном правоотношении. К тому же кредитные правоотношения всегда являются стоимостными, поскольку в них присутствует денежная форма стоимости, чего нельзя сказать о действиях (поведении) сторон, даже обеспечивающих практическую направленность затрат на какие-то объекты (потребности), т.к. не имеют и не могут иметь в кредитном правоотношении обоюдной для сторон стоимостной оценки.
Передачу-получение денежных средств, т.е. не сами деньги, а процесс их выдачи, зачисления, списания, расходования, возврата, тоже, видимо, нельзя отнести к объекту кредитного правоотношения по тем же основаниям, что и действия сторон в правоотношении.
Поэтому, как представляется, правы те авторы, которые объектом кредитного правоотношения называют только деньги».[44]
На наш взгляд, авторы, которые считают объектом кредитных правоотношений только деньги, смешивают два понятия объект кредитного правоотношения и предмет кредитного правоотношения.
Объектом кредитных правоотношений являются действия сторон по передаче и возврату денег, других вещей, а также ценных бумаг. Предметом кредитных правоотношений, в силу их многообразия являются деньги, другие вещи и ценные бумаги.
Что же касается отношений, оформляемых договором кредитования, то их предметом выступают только деньги.
В связи с этим, ст. 819 ГК РФ предметом кредитного договора называет определенную денежную сумму, которую кредитор предоставляет заемщику, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить кредитору.
ГЛАВА 3. ИСПОЛНЕНИЕ И СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТА КРЕДИТА
3.1 Целевое использование кредита, порядок и формы его предоставления
В литературе по поводу целевого использования заемщиком полученных в кредит денежных средств высказывается несколько точек зрения. Одни авторы (Ольшаный А.И., Усоскин В.И.)[45] утверждают, что это обязательное условие кредитного договора. Другие (Суханов Е.А., Трофимов К.Т.)[46] считают, что условие о направлении использования кредита не является существенным.
Вместе с тем, на практике в кредитных договорах очень часто предусматривается целевое использование кредита. Цель кредита служит важным индикатором степени риска, связанного с выдачей средств. Банк, например, избегает выдачи ссуд для спекулятивных операций, так как погашение в этом случае будет зависеть от сомнительных, а иногда и запрещенных законом сделок[47].
В соответствии с ГК РФ (ст.818, 820) условие о направлении использования кредита не является обязательным, т.е. стороны могут не оговаривать цель кредита в договоре. Но банковскими инструкциями, например, инструкцией по кредитованию юридических лиц учреждениями Сбербанка РФ, предусматривается соблюдение принципа целевого использования кредита.
Из этого следует, что условие о целевом использовании средств применительно к договору банковского кредитования не является существенным и не всегда должно включаться в текст договора, поскольку при оценке банком своего клиента как кредитоспособного и надежного нет необходимости ограничивать его возможности в использовании заемных средств. Напротив, банк заинтересован в том, чтобы такой клиент брал кредит и платил проценты.
Одновременно не следует забывать, что банк, будучи хозяином положения, при заключении договора кредитования может включить в его текст условие о целевом использовании полученных средств. В этом случае данное условие приобретает статус обязательного.
В договоре кредитования могут быть указаны не одна, а несколько целей или общее направление использования кредитных средств, например, на финансирование гражданского строительства.
В случае если стороны пришли к соглашению о включении в текст договора условия о целевом использовании кредита, то заемщик обязан использовать финансовые средства на эти цели.
Причем несоблюдение целей использования кредита может нанести ущерб обеим сторонам. Для банка он может выразиться в резком ухудшении стабильности заемщика и падении его кредитоспособности, отказе страховой компании от своих обязательств по страхованию риска непогашения кредита, а для заемщика - в применении к нему со стороны банка различных санкций.
В случае, когда условие о целевом использование кредита включается в договор, возникает проблема контроля за его соблюдением, поскольку отсутствие четкого механизма такого контроля лишает какого-либо практического смысла наличие данного условия[48].
Данную проблему можно разрешить путем указания в кредитном договоре обязанности заемщика предоставлять банку определенные документы, подтверждающие расходы и целевое использование средств. При этом банк может использовать права, оговоренные в договоре, требовать от заемщика все необходимые первичные, бухгалтерские и отчетные документы, подтверждающие направление использования кредита. Целесообразно в договоре устанавливать сроки предоставления документации, а также формы фиксации банком фактов уклонения заемщиком от контроля. При установлении факта использования кредита не по назначению, банк вправе применять меры имущественного или оперативного воздействия вплоть до досрочного взыскания кредита, которые предусматриваются в договоре и действующим законодательством (п. 3 ст.821 ГК РФ).
Цель определяет и форму кредита. Так, если заемщик с помощью кредита стремится преодолеть кратковременный разрыв между поступлением средств и необходимостью платежей, то наиболее подходящей формой кредита является овердрафт. Финансирование капитальных затрат требует других форм кредитования, например, срочные кредиты.
В соответствии с ГК РФ (ст.307,309) исполнение обязательств состоит в совершении его сторонами определенных действий, составляющих содержание их прав и обязанностей. Как правило, исполнение обязательства заключается в совершении активных действий. Значительно реже исполнение обязательства состоит в воздержании от совершения предусмотренных действий.
Банки выдают кредит юридическим лицам безналичным путем, но различными способами и в различных формах. С учетом конкретных обстоятельств банк для осуществления кредитования может открывать либо простой, либо специальный ссудный счет. Эти счета являются счетами банка, хотя они и открыты для заемщика. На них учитывается задолженность заемщика по полученному кредиту и не более того.
Средства, составляющие кредит, должны быть перечислены на расчетный счет заемщика, либо из них могут быть оплачены его денежные обязательства.
Выдача кредита может осуществляться путем одновременного перечисления всей суммы на расчетный счет заемщика либо в форме периодических перечислений в пределах установленного лимита кредитования для конкретного заемщика (открытая кредитная линия).
Кредитная линия - это соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, которую последний сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Это одна из форм краткосрочного банковского кредитования для покрытия временной потребности предприятия в денежных средствах.
Особенность кредитной линии как формы кредитования заключается в том, что банку предоставлено право досрочного прекращения договора в одностороннем порядке, если, например, финансовое положение клиента существенно ухудшится или не будут выполнены другие условия контракта. Заемщик также в силу тех или иных причин может не использовать сумму кредита полностью или частично. Первоначально согласованная величина кредитной линии может быть скорректирована банком в случае резкого изменения конъюнктуры или в связи с юридическими ограничениями[49].
Кредитная линия открывается на срок до одного года, реже - до двух лет. Договор часто сопровождается условием о хранении клиентом минимального компенсационного остатка на текущем счете в банке в размере 20-30 % от суммы кредитной линии.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
