Эта форма страхования в силу ее социальной значимости широко распространена во всем мире, следовательно, будучи недемократичной для страхователей, она, учитывая интересы третьих лиц, является демократичной для них, демократичной в социальном плане, так как третьи лица по отношению к страхователям являются большинством; они - все население страны.
Обязательное страхование у нас регулируются Гражданским кодексом РФ (статьями 927, 935, 936, 937), Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 3) и более чем 60-ю федеральными законами.[16]
Согласно гл. 48 ГК РФ обязательное страхование подразделяется
на две группы.[17]
К первой группе относятся:
● собственно «обязательное страхование», которое может осуществляться «за свой счет или за счет заинтересованных лиц» (ст. 927, п. 2);
● «обязательное государственное страхование», которое осуществляется «за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета» (ст. 927, п. 3).
При этом в первой группе («обязательном страховании») объекты страховой защиты - это:
● жизнь и здоровье граждан, имущество,
● гражданская ответственность страхователя перед другими лицами (ст. 927, п. 2);
Ко второй группе относятся:
«обязательном государственном страховании»:
● жизнь и здоровье граждан,
● их имущество (ст. 927, п.3).
Обязательному личному страхованию за счет средств собственных или заинтересованных лиц подлежат жизнь, здоровье, например:
● граждан, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью за счет средств соответствующего предприятия (объединения);
● работников ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения; командированных на указанные объекты; граждан, проживающих, осуществляющих трудовую деятельность или проходящих военную службу в пределах зоны наблюдения ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения - от риска радиационного воздействия за счет средств собственников или владельцев (пользователей) объектов атомной энергетики;
● доноров - на случай их заражения инфекционными заболеваниями при выполнении ими донорской функции (за счет средств службы
крови);
● космонавтов, персонала наземных и иных объектов космической инфраструктуры - на случай вреда их жизни и здоровью (из средств, вносимых в РКФ организациями и гражданами, осуществляющими космическую деятельность, в порядке обязательного или добровольного страхования);
● пассажиров железнодорожного транспорта (кроме международного и пригородного сообщения) - на период следования поездом; работников железнодорожного транспорта с разъездным характером труда, командированных в районы, в которых введено ЧП, или в районы со сложной криминальной обстановкой; лиц, выполняющих контрольно-инспекционные функции в поездах; работников подразделений военизированной охраны на период исполнения ими служебных обязанностей - от несчастных случаев;
● пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта (за счет средств
пассажиров, включаемых в стоимость проездного документа);
● спасателей (профессиональных - за счет средств организаций, в
которых они служат).
Обязательному государственному личному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов подлежат жизнь, здоровье, например:
● сотрудников Государственной налоговой службы РФ и Государственных налоговых инспекций (за счет средств республиканского бюджета РФ);
● всех сотрудников милиции (за счет средств соответствующего бюджета, а также средств, поступающих в специальные фонды на основании договоров от министерств, ведомств, предприятий, учреждений и организаций);
● граждан - на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф;
● врачей-психиатров, иных специалистов медицинского и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи - на случай причинения вреда их здоровью или смерти при исполнении служебных обязанностей;
● всех военнослужащих внутренних войск (за счет средств республиканского бюджета РФ);
● граждан, проживающих и работающих в закрытом административно-территориальном образовании - на случай причинения вреда их жизни, здоровью; ущерба имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях (или) объектах;
● судей, народных заседателей, присяжных заседателей, судебных исполнителей, должностных лиц правоохранительного или контролирующего органа, сотрудников федерального органа государственной охраны (за счет средств федерального или соответствующих других бюджетов);
● должностных лиц таможенных органов РФ (за счет средств федерального бюджета);
● военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы;
● медицинских, фармацевтических и иных работников муниципальной системы здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью (перечень их должностей утверждается Правительством РФ);
● работников государственной лесной охраны (за счет средств государственного внебюджетного фонда воспроизводства, охраны и защиты леса);
● военного и гражданского персонала, направляемого для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира и безопасности.
Обязательному имущественному страхованию за счет средств
собственных и заинтересованных лиц подлежит, например:
● имущество, находящееся в ведении, пользовании, распоряжении «предприятий, иностранных юридических лиц, предприятий с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории РФ» - на случай вреда, который может быть причинен имуществу в результате пожара (противопожарное страхование); а также гражданская ответственность вышеназванных субъектов;
● имущество, принятое ломбардом в залог (за счет средств залогодателя);
● установки и сооружения, с использованием которых осуществляется региональное геологическое изучение континентального шельфа; поиск, разведка и разработка минеральных ресурсов;
● временно вывозимые культурные ценности (на все случаи страховых рисков);
● гражданская ответственность организаций, эксплуатирующих ядерные установки, радиационные источники и пункты хранения (за причинение ими вреда третьим лицам радиационным воздействием);
● организаций и граждан, эксплуатирующих космическую технику,
или по заказу которых создается и используется эта техника в научных и
народнохозяйственных целях (за причинение ими имущественного ущерба
третьим лицам);
● таможенного брокера и таможенного перевозчика;
Обязательному имущественному страхованию за счет средств
соответствующих бюджетов, например, подлежит имущество:
● предприятий, учреждений, организаций; объекты собственности и доходы граждан (на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф);
● судей;
● граждан, проживающих и работающих в закрытом административно- территориальном образовании (на случай причинения ущерба из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях или объектах);
● военнослужащих, проходящих военную службу по контракту;
● сотрудников налоговой полиции;
● судьи, членов семьи судьи Конституционного суда;
● государственных служащих на случай причинения имуществу ущерба в связи с исполнением служащим должностных обязанностей.
Необходимо иметь в виду, что согласно ГК РФ, Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» виды, порядок и условия обязательной формы страхования определяются исключительно федеральными законами.[18]
Однако некоторые виды его до настоящего времени осуществляются на основании Указов Президента РФ, например, страхование сотрудников государственной налоговой службы РФ, пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта.
Ряд федеральных законов по некоторым видам обязательного страхования противоречит Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», так как они декларируют положения о том, что порядок и условия обязательного страхования (по этим видам) устанавливаются Правительством РФ; так как они нечетко определяют объекты и субъектов страхования.[19]
Обе формы используются в РФ также широко и имеют свои особенности.
Таблица 1.
|
Принципы страхования |
|
|
Обязательного |
Добровольного |
|
1) Законодательная основа, которая жестка регламентирует: ● виды, условия и порядок страхования; ● порядок установления тарифных ставок; ● монополию страховщика; ● периодичность уплаты страховых взносов; ● права и обязанности страховщика и страхователя. |
1) Законодательное регулирование на основе рыночных принципов; |
|
2) Автоматический характер осуществления этой формы (даже без подачи заявления). |
2) Добровольное страхование начинается только после подачи заявления страхователями. |
|
3) независимость страхования от уплаты страховых взносов (не всегда). |
3) Обязательности уплаты страховых взносов; прекращение действия страхования в результате неуплаты страхового взноса. |
|
4) Бессрочность страхования. |
4) Ограниченность страхования сроком и территорией, указанными в договоре. |
|
5) Нормирование страхового обеспечения по страховой оценке. |
5) Ненормируемое страховое обеспечение по согласованной сторонами страховой сумме. |
|
6) Сплошной охват объектов страхования, указанных в законе. |
6) Любой охват объектов страховой защитой (сплошной, выборочный). |
|
7) Независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. |
7) Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. |
Классификация страхового дела по содержанию и формам создает практические возможности для нормального функционирования страхового хозяйства Российской Федерации.[20]
Заключение:
Таким образом, ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.
Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах.
Экономическое назначение имущественного страхования - страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая.
Объектами имущественного страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь.
Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.
Страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.
С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение.
Список использованных нормативно-правовых актов:
1. Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2003г., № 172-ФЗ.
2. Гражданский кодекс РФ (Части первая, вторая и третья) от 1 февраля 2007г., изд. М.: «Омега-Л».
3. Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002г., № 41-ФЗ.
4. Постановление Правительства Российской Федерации от 8 декабря 2005 года № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».
Список использованной литературы:
1. «Основы страхового дела», учебное пособие, под ред. Архипова А.П., Гомеля В.Б., изд. М.: «Статистика», 2008г., с. 549.
2. «Страхование», учебник для студентов вузов, под ред. Ахвледиани Ю.Т., изд. М.: «Юнити - Дана», 2009г., с. 534.
3. «Основы страхования», учебник, 2-е изд. перераб. и доп., под ред. Гвозденко А.А., изд. М.: «Финансы и статистика», 2009г., с.320.
4. «Страхование. Теория и практика», учебное пособие для студентов вузов, 20-е изд. перераб. и доп., под ред. Никулина Н.Н., изд. М.: «Юнити - Дана», 2007г., с. 511.
5. «Страхование», учебник для вузов, под ред. Профессора Шахова В.В., изд. М.: «Анкил», 2008г., с. 480.
[1] «Страхование. Теория и практика», учебное пособие для студентов вузов, 20-е изд. перераб. и доп., под ред. Никулина Н.Н., изд. М.: «Юнити - Дана», 2007г., с. 511.
[2] «Основы страхового дела», учебное пособие, под ред. Архипова А.П., Гомеля В.Б., изд. М.: «Статистика», 2008г., с. 549.
[3] «Страхование», учебник для студентов вузов, под ред. Ахвледиани Ю.Т., изд. М.: «Юнити - Дана», 2009г., с. 534.
[4] «Основы страхового дела», учебное пособие, под ред. Архипова А.П., Гомеля В.Б., изд. М.: «Статистика», 2008г., с. 549.
[5] «Страхование», учебник для студентов вузов, под ред. Ахвледиани Ю.Т., изд. М.: «Юнити - Дана», 2009г., с. 534.
[6] «Основы страхования», учебник, 2-е изд. перераб. и доп., под ред. Гвозденко А.А., изд. М.: «Финансы и статистика», 2009г., с.320.
[7] «Страхование», учебник для вузов, под ред. Профессора Шахова В.В., изд. М.: «Анкил», 2008г., с. 480.
[8] «Основы страхования», учебник, 2-е изд. перераб. и доп., под ред. Гвозденко А.А., изд. М.: «Финансы и статистика», 2009г., с.320.
[9] «Страхование», учебник для вузов, под ред. Профессора Шахова В.В., изд. М.: «Анкил», 2008г., с. 480.
[10] «Основы страхового дела», учебное пособие, под ред. Архипова А.П., Гомеля В.Б., изд. М.: «Статистика», 2008г., с. 549.
[11] «Основы страхования», учебник, 2-е изд. перераб. и доп., под ред. Гвозденко А.А., изд. М.: «Финансы и статистика», 2009г., с.320.
[12] «Основы страхового дела», учебное пособие, под ред. Архипова А.П., Гомеля В.Б., изд. М.: «Статистика», 2008г., с. 549.
[13] Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002г., № 41-ФЗ.
[14] Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002г., № 41-ФЗ.
[15] «Основы страхования», учебник, 2-е изд. перераб. и доп., под ред. Гвозденко А.А., изд. М.: «Финансы и статистика», 2009г., с.320.
[16] Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2003г., № 172-ФЗ.
[17] Гражданский кодекс РФ (Части первая, вторая и третья) от 1 февраля 2007г., изд. М.: «Омега-Л».
[18] Гражданский кодекс РФ (Части первая, вторая и третья) от 1 февраля 2007г., изд. М.: «Омега-Л».
[19] Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002г., № 41-ФЗ.
[20] «Основы страхования», учебник, 2-е изд. перераб. и доп., под ред. Гвозденко А.А., изд. М.: «Финансы и статистика», 2009г., с.320.
