Страхове право США
Зміст
Вступ
1. Опис умов страхування в США
2. Методи регулювання страхової системи США
3. Медичне страхування
4. Проблема реформи медичного страхування
Висновок
Список використаних джерел
Вступ
У США величезна кількість страхових компаній. До основних видів страхування належать страхування автомобіля (automobile insurance), житла (homeowners and tenants insurance), життя (life insurance) і здоров'я (accident and health insurance).
Найбільш складною проблемою, є вибір оптимального типу медичної страховки, тому що перелік надаваних страховими компаніями послуг, весь час розширюється. Основних типів медичного страхування, всього три: основна госпітальна страховка (Basic Medical Hospital Insurance), основна медична страховка (Basic Medical Insurance), і загальна медична страховка (Major Medical Insurance).
Придбати медичну страховку можна у приватній компанії, у держави або у некомерційних організацій.
Страховка, що надається громадськими організаціями, коштує дешевше, але містить істотні обмеження і покриває зазвичай не більше 80% медичних витрат.
Знайти відповідне житло, що відповідає вашому сімейному бюджету, в Америці не так-то просто. Високі ціни на квартири та будинки, особливо у великих містах - таких, як Нью-Йорк, Сан-Франциско і т.п., можуть зовсім збентежити людини, яка звикла до практично безкоштовного житла.
Бронювати помешкання можна або самому через оголошення в газетах, або через спеціальні агентства. У першому випадку ви економите гроші, у другому - час і нерви. Вартість посередницьких послуг, зазвичай становить 10-15% річної ренти.
Коли ви шукаєте житло самостійно, то майте на увазі, що одна й та ж сума місячної плати, зазначена в різних оголошеннях, може означати насправді абсолютно різну вартість.
Має сенс зупинитися на житлі із стабілізованою місячною платою (stabilized rent). До речі, якщо дохід вашої сім'ї невеликий, то ви маєте право на отримання державної допомоги для оплати житла. Це так звана "8-а програма". У деяких випадках, ви можете також розраховувати і на отримання квартири в будинках з дуже низькою квартплатою.
Договір про наймання житлової площі між вами і лендлордами (landlord) може бути укладений і усно, але краще мати письмову угоду (lease agreement).
При визначенні розміру ренти ви повинні звернути увагу, чи включена в неї плата за комунальні послуги, за користування меблями та обладнанням, що знаходиться в квартирі. Потрібно уточнити, хто буде платити податки на нерухомість і страховку будівлі. Стандартний термін укладання договору про найм житла становить два-три роки.
У більшості випадків лендлорд вимагає від нового мешканця внести певну суму (зазвичай місячну ренту) в якості застави (security deposit), який утримується протягом усього періоду вашого проживання.
1. Опис умов страхування в США
Якщо застрахована особа несе витрати під час стажування внаслідок хвороби або травми, НТН сплатить за прийнятні витрати, які описані нижче. Всі медичні витрати понесені учасником внаслідок повторної хвороби або супутні витрати (включаючи будь-які ускладнення) будуть вважатись результатом хвороби або травми. Загальна сума платежів, які здійснюються застрахованій особі внаслідок хвороб чи травм, не може перевищувати 150000 $. Витрати мають бути понесені учасником під час дії страхового полісу. Якщо застрахована особа потребує тривалого лікування, вона має бути застрахована на весь період лікування.
Первинний платіж - це грошова сума, яку має сплачувати застрахована особа при кожному зверненні за власний кошт. Первинний платіж складає 10$ за кожне звернення по медичну допомогу.
У випадку смерті застрахованої особи, НТН сплачує необхідні витрати, але не більше ліміту 75000 $ за репатріацію застрахованої особи в країну проживання. Даний платіж покриває мінімальні правові вимоги до транспортування останків, але не включає вартість транспортування супроводжуючої особи або приїзд на похорони. Будь-які витрати на репатріацію потребують попередньої згоди НТН.
Якщо застрахована особа зазнає травм або переносить хворобу, НТН сплатить необхідні витрати, але не більше 10000$ для медичної евакуації застрахованої особи до найближчої лікарні, необхідної медичної установи. Однак, перед здійсненням платежу, НТН потребує письмового підтвердження від призначеного лікаря, що евакуація є медично необхідною. Будь-які витрати на евакуацію потребують попередньої згоди НТН.
Застрахована особа має подати письмову заяву із вимогою компенсації витрат протягом 30 днів після настання страхової події, або якнайшвидше, щойно це стане можливим.
Медичні витрати, що покриваються страховкою:
1. Плата за діагностику та лікування терапевта, хірурга, медичної сестри/брата, професійного анестезіолога або радіолога
2. Тарифи лікарні. Ізолятор або лікарняна палата, а також сплата за стаціонарну форму лікування, включаючи загальні послуги медичного персоналу. Виплати не можуть перевищувати середніх розцінок лікарні за багатомісні палати. Також покриваються витрати за послуги інтенсивного лікування.
3. Лабораторні аналізи, діагностика та рентгенівське обстеження
4. Лікарські препарати, які продаються за рецептом терапевта, і лише ліцензованим фармацевтом
5. Витрати понесені на лікування нервових або розумових розладів. Суми виплат складають:
- до 75$ за один візит, але не більше 1500$ за лікування на дому
- до 30 днів стаціонарного лікування.
Страхова компанія сплачує лише за одну з форм лікування і лише один раз протягом періоду страхування.
6.Витрати понесені на лікування у спеціалізованих терапевтів, включаючи акупунктуру і фізіотерапію, сплачуються у розмірі:
- до 35$ за один візит до лікаря, але не більше 30 візитів протягом лікування на дому б) стаціонарне лікування
7.Вартість оренди спеціалізованого медичного обладнання, або його придбання – те, що дешевше
8. Ремонт або установка нового протезного обладнання у разі призначення ліцензованим терапевтом внаслідок руйнування або псування існуючого протезного обладнання, але за умови, що застрахована особа знаходиться на стажуванні і була постійно застрахована більше одного року, не перевищуючи ліміту 500$.
9. Вакцинація, якщо потребується приймаючою організацією
10. Послуги наземної або повітряної швидкої служби в/з найближчої лікарі не більше 500$.
11. Витрати, які є наслідком лікування спортивних травм під час змагань або професійних занять спортом, покриваються у розмірі 1000$.
12. Витрати на лікування зубів допускаються у випадку:
- необхідного лікування природних або штучних зубів в результаті травм і/або;
- лікування зубів або виривання, яке необхідне для припинення болі, у розмірі 500$ протягом програми стажування учасника від дати початку до дати закінчення.
Медичні витрати, що НЕ покриваються страховкою:
1. Раніше існуючі хвороби
2. Послуги, які надані родичам застрахованої особи, або людям, які проживають разом із застрахованою особою
3. Профілактичні медикаменти, поточні огляди терапевта або інші огляди, для яких немає об’єктивних приводів або погіршення здоров’я, включаючи поточну медичну допомогу при народженні дитини.
4. Послуги або засоби, які не є медично необхідними для діагностики або лікування хвороби або травми.
5. Послуги або засоби, які не були рекомендовані призначеним терапевтом
6. Лікування зубів, ясен, щелеп або структур, що напряму підтримують зуби, включаючи хірургічне видалення зубів, дисфункції, або скелетні порушення однієї або обох щелеп, включаючи ортогнатію та нижньощелепну ретрогнатію.
7. Вартість послуг за огляд очей, вартість окулярів або контактних лінз, слухових апаратів, крім випадків, коли в них з’явилась необхідність внаслідок травми.
8. Лікування слабких, деформованих або пласких стоп, мозолів, затвердінь на шкірі, або нігтях.
9. Діагностика та лікування вроджених генетичних аномалій. Це виключення не стосується застрахованих новонароджених дітей.
10. Діагностика та лікування вугрів
11. Пластична або косметична хірургія, якщо вона не стає необхідною внаслідок отримання травми та вимагає проведення протягом 24 годин після настання страхової події.
12. Послуги пов’язані з діагностикою та лікуванням безпліддя.
13. Витрати, які покриваються іншими дійсними та колективними страховками.
14. Перевищення прийнятних тарифів.
15. Витрати на послуги та засоби, які є експериментальними.
16. Відхилені носові мембрани, включаючи підслизову резекцію.
17. Витрати, понесені внаслідок використання алкоголю та інших токсичних речовин, а також медичних препаратів, які не були призначені терапевтом.
18. Навмисно нанесені пошкодження, самогубство, та їх спроби.
19. Участь у воєнних діях, служба в армії, народне повстання, громадянська непокора, або терористичні акти.
20. Польоти не в якості пасажира.
21. Контроль за народжуваністю, включаючи хірургічне втручання та медичні засоби.
22. Трансплантація органів
23. Послуги та засоби, отримані не в період дії даної страховки.
2. Методи регулювання страхової системи США
Відповідно до Акту Маккарена-Фергюсона від 1945 р., регулювання страхування в США відноситься до компетенції штатів, а не федеральних органів, хоча страхування підлеглому федеральному антимонопольному законодавству. Це означає, що на федеральному рівні не існує спеціального законодавства в області страхового бізнесу. Федеральні власті залучені в регулювання деяких аспектів страхування, пов'язаного з ядерним страхуванням, а також в управління національними програмами страхування від повені, страхування проти злочинів і страхування зернових культур.
Не дивлячись на те, що цілий діапазон регулюючих інструментів переданий до рук властей окремих штатів, є загальні принципи регулювання. До їх числа відносяться:
- внутрішні заходи (що розповсюджуються на даний штат);
- федеральні заходи (США, що розповсюджуються на інші штати);
- зовнішні заходи (що розповсюджуються за межі США).
Регулюючий орган штату несе відповідальність за:
- визнання страховиків відповідно до їх статусу (внутрішнім, федеральним або зовнішнім);
- визначення вимог до розміру капіталу і вимог до платоспроможності;
- визначення вимог щодо резервів;
- оподаткування;
- форми страхового поліса;
- регулювання норм, якщо це передбачено чинним законодавством;
- нагляд;
- контроль за розподілом прибутків страховиків.
Координуючим органом на федеральному рівні є Національна Асоціація спеціальних уповноважених страховиків (NAIC), яка об'єднує регуляторів окремих штатів. Асоціація не відноситься до органів федеральної влади. Необхідність в її створенні була викликана труднощами і для страхових компаній, і для клієнтів, враховуючи відмінності в регулюючих умовах окремих штатів. Це служило істотною перешкодою до розвитку страхового бізнесу в США.
Діяльність Асоціації направлена на гармонізацію законів державного страхування. З цією метою була розроблена принципова модель законопроектів, що охоплюють різні аспекти страхової справи. На основі цієї моделі законодавчі органи штатів виробляють власні закони. Завдяки цьому досягнутий реальний прогрес в загальнонаціональній одноманітності законів страхування. Якщо законодавчі акти ґрунтуються на єдиній моделі, то вони отримують Свідоцтво про Акредитацію NAIC.
Проблеми, які стоять в даний час перед NAIC, - створення “зразкового” закону, згідно якому власті того або іншого штату були б підготовлені до ліцензування іноземних страховиків (заснованих за межами США) без того, щоб вимагати (як у багатьох випадках в даний час) їх реєстрації і ліцензування в межах кожного штату. Модельний закон дозволив би також розробити уніфіковані вимоги, що існують вже в деяких штатах, згідно яким в Раді директорів іноземної страхової компанії повинні бути присутніми американські громадяни.
Страницы: 1, 2
