Страховщики и страхователи в РБ
Кафедра гражданского и хозяйственного права
Специальность "Государственное управление и право"
Курсовая работа
по курсу "Гражданское право"
на тему: "Страховщики и страхователи в Республике Беларусь"
Минск – 2010
Содержание
Введение
1. Общая характеристика участников страховых правоотношений
2. Страховщик и страхователь – основные участники страховых правоотношений
2.1 Страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные лица
2.2 Страховщики, страховые агенты и страховые брокеры
3. Сострахование и перестрахование
3.1 Сострахование
3.2 Перестрахование
Заключение
Список использованных источников
Введение
Люди, познавая законы природы, используют их для развития производительных сил. Однако разрушительные силы природы порой выходят из-под контроля и наносят значительный, иногда огромный ущерб. Наводнения, засухи, градобития, заморозки, ураганы, землетрясения, эпизоотии, другие бедствия тормозят развитие производства. Пожары, потеря трудоспособности, смерть человека и тому подобные несчастные случаи, иногда возникающие по вине людей, также влекут имущественные потери в определенной сфере деятельности граждан и юридических лиц.
Разрушительные явления природы и нечастные случаи возникают внезапно и неожиданно приводят к расстройствам производственного процесса и нормальной жизни людей. Для возмещения ущерба, причиненного неожиданным явлением, создается страховой фонд. Юридические и физические лица передают денежные взносы особым страховым организациям, каждая из которых их собирает и управляет собранными средствами, а в случае неожиданных потерь выплачивает потерпевшим соответствующие суммы с целью погашения ущерба в имуществе, в связи со смертью человека или повреждением здоровья. Фактически потери отдельного участника (участников) распределяются между всеми лицами, которые вносят взносы в страховой фонд. Из этого фонда выплачиваются гражданам соответствующие суммы в связи со смертью или другими событиями в жизни. В этом и состоит основная социально-экономическая сущность страхования.
Таким образом, мы видим, что страховые отношения между страхователями и страховщиками имеют важное значение для стабильности общественной жизни в различных её сферах. Главными субъектами страховых отношений выступают страховщик и страхователь, что и обусловило выбор темы настоящей курсовой работы.
Объектом исследования в настоящей курсовой работе является гражданско-правовой статус страховщика и страхователя, его правовое регулирование нормами национального законодательства. Гражданско-правовое взаимодействие страхователя и страховщика между собой представляет систему отношений по защите имущественных интересов граждан, юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формирующихся из выплачиваемых взносов (страховых премий).
Предмет исследования являются сами правовые нормы, регулирующие правовой статус страховщика и страхователя, их права и обязанности и другие, связанные с ними отношения – нормы законодательства Республики Беларусь, а также практика применения указанного законодательства, теоретические позиции и взгляды учёных на проблемы правового регулирования статуса страховщика и страхователя.
Цель исследования – показать значение страхования в предпринимательской деятельности и раскрыть сущность правого статуса страховщика и страхователя.
Задачи исследования определяются его целью. Для достижения цели настоящей работы в ней необходимо решить следующие задачи:
1) дать общую характеристику участникам страховых правоотношений;
2) определить понятие и дать характеристику страхователю, выгодоприобретателю и застрахованному лицу;
3) определить понятие и дать характеристику страховщику, страховому агенту и страховому брокеру;
3. раскрыть сущность сострахования и перестрахования.
Важнейшими методами исследования, используемыми при написании настоящей работы являются конкретно-социологический метод, метод статистического анализа, формально-юридический и сравнительно-правовой.
С помощью метода конкретно-социологических исследований были проанализированы и переработаны научная и учебная литература о подходах различных авторов к понятиям и категориям, опосредующим, страховую деятельность, правовой статус страхователя и страховщика, а также нормативно-правовые акты, регламентирующие правовые отношения по изучаемой проблематике. Результатом данного анализа и обработки информации явилось получение определенных теоретических обобщений и выводов.
Для успешного проведения конкретно-социологических исследований по изучаемой проблеме использовались разнообразные частно-научные приемы, в том числе анализ статистических и публицистических данных, официальных сообщений и документов, материалов юридической практики, наблюдение, обследование.
Формально-юридический метод применялся при определении юридических понятий, их признаков, толковании содержания правовых норм, регламентирующих общественные отношения в сфере страховой деятельности.
В основу работы положены учебная и научная специальная литература, в частности таких отечественных и зарубежных авторов как Колбасина Д.А., Серебровского В.И., Чигира В.Ф., Паращенко В.Н. и других, а также нормативные правовые акты. На данном этапе хозяйственно-правовые отношения по договору страхования имущества регулируются многими нормативными правовыми актами, прежде всего, Гражданским кодексом Республики (далее – ГК) и Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 года №530 "О страховой деятельности". Немаловажное значение при написании курсовой работы сыграла и специальная литература по вопросам правового регулирования страховой деятельности.
Структура работы включает титульный лист, содержание, введение, три главы с подглавами, заключение и список использованных источников.
1. Общая характеристика участников страховых правоотношений
Страховое правоотношение – это вид правоотношения; это урегулированное нормами страхового права общественное отношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей в сфере страхования. Это индивидуализированное отношение как отношение между отдельными лицами (физическими и юридическими), связанным между собой правами и обязанностями, определяющими обеспеченную законом меру возможного и должного поведения. Мера поведения – наличие границ, при которых возможность и долженствование осуществляются в конкретных действиях и в реальном поведении.
Страховое правоотношение – это вид социальных связей участников отношений, возникающих и существующих на основе норм страхования. Юридическая связь обособленных субъектов страховых отношений выражается в наличии у них субъективных прав и юридических обязанностей, обеспеченных возможностью применения к нарушителям мер государственного принуждения. Страховые правоотношения возникают и реализуются по поводу страховой защиты имущественных интересов страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) в связи с наступлением страховых случаев путем заключения ими договоров страхования со страховыми организациями и их исполнения. Органы государственной власти могут выступать в качестве страхователей при обязательном государственном страховании госслужащих. Для осуществления страхования страховщики вынуждены вступать в иные отношения (кроме страховых) с другими участниками страхового рынка – агентами, брокерами, перестраховочными, сюрвейерскими, консалтинговыми, исследовательским организациями. Помимо этого возникают отношения между страховыми организациями и государственными органами по поводу налогового, финансового, валютного контроля и антимонопольной политике, а также с государственного контроля за страховой деятельностью. Вся совокупность этих отношений не относится к страховым отношениям, поэтому и выделяют страховые и нестраховые правоотношения в сфере страхования [12]. Субъекты страхового правоотношения – это участники правового отношения, обладающие взаимными правами и обязанностями. Они могут быть индивидуальными (граждане) и коллективными (публично-государственные образования – государство, муниципальные образования и прочие). Субъекты страхового правоотношения должны обладать правосубъектоностью. Правосубъектность – социально-правовая возможность субъекта быть участником страховых правоотношений, иметь права и способность их приобретать и распоряжаться ими. Субъектами страховых правоотношений являются страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель и страховщик [12].
Основными субъектами страхового правоотношения являются страховщик и страхователь. Страховщик принимает на себя риск, то есть ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества страхователя (или другого лица) от наступления предусмотренного страхованием события. Страхователь обязывается за это уплатить страховщику известный денежный взнос (страховую премию).
Кроме этих лиц в страховом правоотношении могут участвовать еще два лица: выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое вознаграждение; выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо. Застрахованным лицом является лицо, в жизни которого должно произойти событие, влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового вознаграждения; им может быть страхователь, выгодоприобретатель или четвертое лицо. Выгодоприобретатель как самостоятельное лицо может участвовать в имущественном и в личном страховании. Застрахованное лицо как самостоятельное лицо может участвовать только в личном страховании [11, с. 490]. Кроме названных лиц в страховых правоотношениях участвуют страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты – это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Если страховые агенты – физические лица, то они могут быть штатными сотрудниками страховой организации или не быть ими, а работать по договору поручения, в котором указываются их права, обязанности, размеры оплаты труда, ответственность. Страховые агенты обеспечиваются страховщиком комплектом правил страхования, стандартами договоров, копиями нотариально заверенных лицензий на осуществление страховой деятельности с приложением перечня видов страхования, а также доверенностью от страховщика.
Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Брокер действует, как и агент, по поручению, но может исполнять определенные поручения страхователя и страховщика, в том числе одновременно. Брокер, выполняя поручение от своего имени, заключает со страховщиком или страхователем договор комиссии, так как его интересует получение комиссионного вознаграждения за выполнение поручения. Страховой брокер по договору страхования не несет ответственности перед страхователем и не имеет права подписывать этот договор от своего имени. Отношения страхователя и страховщика с агентами и брокерами относятся к гражданско-правовым отношениям и регулируются нормами Гражданского кодекса.
Таким образом, основными субъектами страховых правоотношений являются страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, страховщик, страховой агент и страховой брокер.
2. Страховщик и страхователь – основные участники страховых правоотношений
Сторонами по договору страхования являются страхователь и страховщик.
