Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями, либо ассоциациями и обществами в пользу их членов, например спортивными клубами, профессиональными союзами. Страховое покрытие по договору коллективного страхования может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной деятельности, а может и распространяться на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Ограниченное страховое покрытие от несчастных случаев на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в соревнованиях используется чаще, чем неограниченное.
По договору добровольного страхования от несчастных случаев объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.
Под несчастными случаями понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. [19]Внезапность понимает под собой, что событие должно быть кратковременным по своему разрушительному воздействию на организм человека и не может выступать в качестве хронического заболевания или длительного воздействия окружающей среды. Непредвиденность означает, что вред нанесен лицу неумышленно, не по воле застрахованного лица.
Страхователь с письменного согласия застрахованного имеет право назначить любое лицо или несколько лиц в качестве получателя страховой суммы (далее по тексту - выгодоприобретатель) на случай его смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы, выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного является его наследник.
В период действия договора страхования выгодоприобретатель, назначенный в договоре страхования, может быть заменен другим лицом. Об этом должен быть письменно уведомлен страховщик. Замена выгодоприобретателя по договору страхования допускается только с согласия застрахованного. [20]
Данный договор страхования подчиняется всем основным правилам страхования и возлагает на страховую компанию обязанность выплаты страхового возмещения в результате наступления страхового случая.
Страховым случаем является совершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.
Страхователь, заключая договор страхования, вправе по своему усмотрению выбрать страховой риск или сочетание рисков, предусмотренных тарифными ставками. При наступлении страхового случая, предусмотренного подпунктом договора, выплата страхового обеспечения производится на основании документов лечебно-профилактического учреждения.
Размер страхового обеспечения определяется в соответствии с методическими указаниями, разработанными страховыми компаниями в соответствии с законодательством РФ.
Не являются страховыми случаями события, если они произошли в результате:
1) совершения страхователем (застрахованным) в возрасте 14 лет и старше умышленного преступления;
2) совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление смерти застрахованного;
3) управления страхователем (застрахованным) в состоянии алкогольного или иного опьянения транспортным средством или передачи управления транспортным средством другому лицу, находившемуся в таком же состоянии;
4) самоубийства (покушения на самоубийство) страхователя (застрахованного в возрасте 16 лет и старше), если договор страхования действовал менее двух лет, за исключением тех случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
5) умышленного причинения страхователем (застрахованным) в возрасте 16 лет и старше себе телесных повреждений;
6) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
7) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. [21]
Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком по выбранному страховому риску или их сочетанию. [22]
Страховые суммы по каждому страховому риску (их совокупности) приводятся в списке застрахованных, который прилагается к договору страхования, заключенному в пользу нескольких лиц.
Страховой взнос определяется в процентах от страховой суммы в зависимости от срока страхования, выбранного страхователем страхового риска, на основании базовых тарифных ставок. При сроке страхования более одного года страховой взнос определяется исходя из тарифной ставки, рассчитанной на один год и умноженной на количество лет.
Страховщик имеет право к базовой тарифной ставке применять повышающие и понижающие коэффициенты в зависимости от возраста, рода деятельности застрахованного, количества застрахованных по одному договору страхования и других обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.
Страховой взнос по договору страхования уплачивается страхователем наличными деньгами или путем безналичных расчетов единовременно, если договор страхования заключен на срок менее 12 месяцев, а при заключении договора страхования на более длительный срок - единовременно или в два срока, причем первая часть взноса должна быть уплачена в размере не менее 50% от суммы всего страхового взноса. Если в договоре страхования закреплена уплата страхового взноса в рассрочку, то договором может быть предусмотрена санкция за неуплату в установленные сроки очередного страхового взноса.
Договор страхования вступает в силу со следующего дня после уплаты страхового взноса. Днем уплаты страхового взноса путем безналичных расчетов считается день поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика в банке.
Договор страхования оформляется на специальном бланке страхового полиса, который вручается страхователю при получении страхового взноса наличными деньгами или в течение 5 дней после его уплаты путем безналичных расчетов.
При наступлении страхового случая страховщик обязан в течение 5 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов произвести выплату страхового обеспечения в соответствии с условиями договора страхования. Возмещения могут производиться как самому страховщику, выгодоприобретателю, так и в случае смерти застрахованного лица (выгодоприобретателя) - его наследникам. [23]
Страхователь, являющийся юридическим лицом, не имеет права на получение страховой суммы либо ее части.
Действие договора страхования прекращается в случае:
1) истечения срока страхования, обусловленного договором страхования;
2) выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме;
3) соглашения сторон;
4) ликвидации страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством РФ;
5) неуплаты страхователем страхового взноса (его части) в установленные договором сроки;
6) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;
7) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.
По прекращенному договору страхования, заключенному на срок более одного года, страхователь имеет право получить часть страхового взноса (за минусом расходов, произведенных страховщиком по этому договору страхования) за каждый полный неистекший год страхования.
2.3 Медицинское страхование
Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.
Медицинское страхование имеет своеобразную природу. В соответствии со статьей 970 Гражданского Кодекса РФ[24] по ряду видов страхования, включая медицинское, отсылает к специальным законам. Таковым специальным законом на данный момент является Закон РФ от 28 июня 1991 года N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"[25], определяющий существенно иной правовой режим медицинского страхования, нежели общие нормы Гражданского Кодекса РФ, в частности условие о страховой сумме. В отличие от классических видов страхования при медицинском страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме, в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.
Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.
Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. [26]
Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. [27]
Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.
Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.
Форма типовых договоров обязательного и добровольного медицинского страхования, порядок и условия их заключения устанавливаются Советом Министров Российской Федерации.
Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.
В случае утраты страхователем в период действия договора обязательного медицинского страхования прав юридического лица вследствие реорганизации или ликвидации предприятия, права и обязанности по указанному договору переходят к его правопреемнику.
В период действия договора добровольного медицинского страхования при признании судом страхователя недееспособным либо ограниченным в дееспособности его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.
Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис находится на руках у застрахованного. [28]
Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории Российской Федерации, а также на территориях других государств, с которыми Российской Федерации имеет соглашения о медицинском страховании граждан. [29]
