. общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по
карточному счету, который должен соблюдаться в течении всего
периода действия карточки
. разовый лимит на сумму одной покупки.
Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в
соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.
1. В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет
карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью
специального устройства отпечатываются сведения с карточки.
Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр
получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается
банку - эквайру.
5. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие
установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счета
рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат
немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца
удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.
6. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть
посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с
указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков
погашения задолженности.
1.2. Банки: эмитент и эквайр
В системах банковских карточек проводится четкое функциональное
разграничение между банками эмитентами карточек и банками - эквайрами.
Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета,
вторые – предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным
фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.
Банк-эмитент
Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему (см. Схему 2):
. Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца
карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
. Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя,
открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
. Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);
. Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм
и сроков погашения задолженности);
. Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного
лимита;
. Работа с клиентами;
. Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством ;
. Маркетинг.
Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение
по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного
изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если
результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить
дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же
кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем
информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента,
его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный
лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно
подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки
клиента.
Биллинг. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту
особый документ – выписку с его кредитного счета, где указываются
комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с
проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и
новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не
позднее чем за 14 дней до наступления даты платежа.
Банк-эквайр.
Обязанности банка-эквайра определяются его ролью по обслуживанию торговых
участников карточных систем. Его основные функции:
. Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с
карточками;
. Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-
эмитента;
. Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов,
анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка
торговцев, подозреваемых в мошенничестве;
. Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых
карточек;
Выгоды системы карточных расчетов для ее участников.
Быстрое распостранение банковских кредитных карточек, их превращение
в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди
широких групп населния служит наглядным свидетельством того, что эта фоорма
расчетов выгодна основным категориям участников системы. Каковы эти выгоды?
Владельцы карточек. Основные привлекательные черты для владельццев
карточек заключается в следующем:
- удобство пользования
- автоматическое предоставление банковского кредита
- возможность отсрчить погшение долга
- регулярное получеие полной информации о произведенных операциях.
Торговцы. Для этой категории участников карточные расчты имеют
следующие преимущества:
- расширение продаж и привлечение новых покупателей
- возможность предоставления кредита без использования собственных
средств и ведение специальных систем учета
- снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками.
Банки. Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других
видов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды:
-увеличение потребительских ссуд
- расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы
-”перекрестная” продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам
карточек
- получение дополнительного дохода в форме комиссионного
вознаграждения и процентных поступлений.
прибыльность операций с банковскими карточками.
Операции с карточками относятся к числу наиболее дохдных видов
банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном
бизнесе выше, чем по другим видам операций, так ка кпринимает высокий риск.
Основной показатель для измерения прибыльности карточных операций -
прибыль на единицу карточных ссуд. Расчет этого показателя позволяет
сравнить доходность операций разных банков.
| |портфель |Прибыль от |Доходность в % |
| |непогашенных |карточных | |
| |кредитов по |операций | |
| |карточкам | | |
|Банк А |2000000 |140000 |7 |
|Банк Б |5500000 |302500 |5,5 |
Несмотря на то, что банк Б получил больше прибыли, он работал менее
эффективно:показатель доходности у него 5,5%, тогода как у банка А -7%.
прибыль это разница между доходами и расходами банка, структура
которых различна для банка-эмитента и банка-эквайра.
Начнем с банка-эмитента. Ее основные доходы:
- годовая процентная ставка
- годовой членский взнос
- комиссия по интерчейнджу
- штрафные сборы за нарушение условий договора.
Годовая процентная ставка по карточному кредиту взимается с владельца
карточки при пролонгации кредита за пределы льготного периода. Ставка
достаточно устойчива и не меняется в связи с коньюнктурными изменениями
спроса и предложения на рынке потребительского кредита.
Как уже говорилось, не вся задолженность по карточкному портфелю ссуд
приносит процентный доход, так как в течеии льготного периода проценты не
начисляются. Поэтому чтобы применить годовую прцентную ставку, ее нужно
сначало умножить на долю портфеля, по которой уплачивается процент.
Если эта доля равна 65% портфеля, то при годовой процентной ставке,
равной 20% годовых, реальная ставка по данному портфелю составляет 13%.
Пр месячном биллинге применяется периодическая месячная процентная
ставка, которая является производной от годовой ставки.
Годолвой членский взнос до начала 80-ых годов не взимался. Затем,
снижение банковских доходов вызвало необходимость введения этой платы. В
1992 году этот взнос, был для стандартной карточки - 0-25$, для золотой до
50$. Эта статья обеспечивает доя 50% чистой прибыли по карточным операциям.
Комиссия за интерчейндж. Она равна определенному проценту с каждого
доллара продаж, который уплачивается эквайром эмитенту для покрытия его
расходов.
Сборы за нарушение карточных соглашений включают:
- комиссию за просрочку
- комиссию за превышение лимита
- комиссию а возврат чета.
Штрафной сбор за просрочку при уплате очередного взноса в погашение
задолженности составляет в американских банках 10-15 $ в месяц. примерно
половина коммерческихз банков США взимает комисию за превышение кредитного
лимита при использовании карточки. Она должна компенсировать риск
неплатежа, который существенно увеличился в 80-90-х гг.
Расходы банка-эмитента по карточным операциям включают прежде всего
плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля
карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся следующие статьи:
- потери от списания безнадежных долгов и несанкционированного
использования карточек
- расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, иллинг)
- расходы на обслуживание клиентов
- расходы по маркетингу
Структура доходов и расходов банка-эквайра отличается своеобразием из-
зи специфики его функций. Главнаяч статья дохода - это дисконт,
уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Доход по
этой статье равен произведению стредней ставки дисконта на сумму продаж по
кредитным карточкам. Например, если средняя сиавка дисконта равна 2,2%, то
каждые 100 долл. торговых счетов эквайр получает соответственно 2,2
доллара. Эта сумма списывается со счета торговца в банке в конце каждого
месяца. Еще один канал доходов эквайра - поступления от продажи или сдачи
в наем торговцу оборудования для импринтинга (переноса данных карточки в
торговый счет) и электронных терминалов. Наконец, банк-эквайр получает
доход при использовании средств хранящихся на счете депо торговца.
Основная статья расходов банка-эквайра - это комиссия за интерчейдж.
Она уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых
счетов. Другие виды расходов эквайра аналогичны тем, которые несет эмитент
- расходы по процессингу, маркетингу.
2. Использование банковских карточек:
