1. Развитые капиталистические страны
На начало 1996 г. в Европе находилось в обращении более 300 млн.
карточек Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся
рынке. В большей части стран большинство потенциальных держателей новых
платежных карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем: в
среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки.
*
Выпуск карточек в Европе рос медленно, но неуклонно. К началу 1995 г.
было выпущено 320 млн. карточек. Рост за два года составил 14%.
Интенсивность использования карточек растет быстрее их числа. Годовое число
платежей по карточкам выросло за два указанных года с 1 млрд. с небольшим
до 6 млрд. При этом на Великобританию и Францию по-прежнему приходится 60%
общего числа транзакций по карточкам в Европе. **
В Европе преобладают дебетовые карточки. В Европе дебетовые карточки
составляют 55% всех платежных карточек; на них приходится 45% всех
транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточек
составляет почти 30%. Прибыльность разных типов карточек неодинакова,
поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты. *
Преобладание дебетовых карточек в Европе по сравнению с США дает
основания ожидать, что в будущем различия между рынками США и Европы в
отношении приоритетов в выборе типов карточек и путей технического развития
будут только расти. Это значит, что между Европой и США сохранятся различия
в ценовой политике и величине комиссии за обмен валюты. Это может привести
к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах,
таких как VISA и Europay.
Основными эмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают
карточки не только они. По мере совершенствования рынка значение финансовых
институтов как основных эмитентов уменьшается. В Великобритании, Франции и
скандинавских странах на небанковские карточки приходится 50% общего объема
эмиссии. На менее развитых рынках Португалии и Германии на долю банков
приходится 95% эмиссии. Однако быстрый выход небанковских эмитентов
платежных карточек на первые роли, как это произошло в США, в Европе мало
вероятен. Различия между странами остаются значительными, и лишь немногие
организации имеют сильные позиции более чем в одной стране. В отношении
распространенности карточек Европу можно сравнить с пестрым лоскутным
одеялом: различия стран по числу карточек на душу совершеннолетнего
населения остаются значительными. Больше всего это число в Нидерландах --
1,7. Однако в Австрии, Германии и Греции потенциал роста числа карточек еще
велик: в этих странах на одного совершеннолетнего жителя приходится меньше
0,5 карточки. В последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся
в половине стран на каждого взрослого жителя приходится от 1 до 1,2
карточки.
В каждой стране своя система карточек, их использования, эмиссии и
процессинга. Однако во всех европейских странах число карточек быстро
растет, а платежные системы усложняются не только в отношении разработки
программных продуктов, но и в отношении всей инфраструктуры обработки
транзакций и соответствующих технологий.
Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции
велик удельный вес кредитных карточек, а в Швейцарии и Швеции преобладают
дебетовые карточки.
Различия по интенсивности использования карточек между странами Европы
еще более значительны. Выше всего эта интенсивность в Дании и Финляндии,
где на карточку в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю.
На третьем месте по этому показателю -- Франция (по общему числу транзакций
она занимает первое место в Европе). В Италии же на карточку совершается в
среднем всего около двух транзакций в год. Этот разброс отражает различия
как "зрелости" национальных платежных систем, так и потенциала их роста. По
числу установленных банковских устройств самообслуживания Германия
опережает сегодня все остальные европейские страны.
В пятерке стран--лидеров использования банкоматов, в которую помимо
Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более
76% от общего числа банкоматов в Европе. *
По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое
место в Европе. Сегодня на миллион жителей в этой стране приходится 643
банкомата. На втором месте стоит Финляндия -- 555 банкоматов на миллион
жителей. Плотность банкоматов в Испании существенно превосходит плотность
банкоматов, например, в США и почти вдвое - среднюю по Европе. Страной с
максимальным числом банкоматов на каждый миллион жителей (более 1 000)
остается Япония. Большинство устройств, однако, расположены внутри офисов
банков и недоступны в ночное время и выходные. Среднеевропейский уровень
плотности банкоматов сегодня равен 332 устройствам на миллион жителей, то
есть на каждые 3 000 жителей приходится один банкомат. Нетрудно подсчитать,
что в России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более
50 000 этих устройств.*
2. Россия
В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с
иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними
была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически
любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго
регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В
пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к
организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались
в некоторых валютных магазинах и гостиницах.
Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу
действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам
карточки как международные, так и российские. В силу сложившихся
обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые
карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка
необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму. В
процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться
соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой
карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при
обналичивании.
В целом спектр предлагаемых банками карточек достаточно широк.
Крупнейшие российские банки ведут свою деятельность по предоставлению
карточек в трех направлениях:
. Работа с международными расчетными системами в качестве
принципиальных членов или же партнеров последних. Первым начал
работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 г. Сейчас
количество банков, собирающихся выпускать международные карточки,
сдерживается высокими требованиями со стороны платежных систем к
надежности и кредитоспособности предполагаемых членов. Сегодня
международные карточки наиболее активно выпускают Кредобанк, Мост-
банк, Инкомбанк и Тверьуниверсалбанк.;
. Выпуск пластиковых карточек российских систем: STB, Union Card
(учредители и основные члены – Автобанк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк,
Элексбанк). Эти платежные системы созданы совсем недавно, однако
темпы их развития позволяют надеяться, что в недалеком будущем
карточки с их знаком будут встречаться в торговых точках все чаще;
. Предоставление клиентам собственных карточек со своим логотипом и
полным обслуживанием (Мост-банк, АКБ «Гермес-Центр», Элексбанк, КБ
«Оптимум» и др.).
Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и
сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных
системах. Карточки международных платежных систем имеют пока неоспоримое
преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру.
Несомненно, что в России такие карточки имеют устойчивых потребителей среди
организаций и граждан, часто выезжающих за границу.
Карточки российских систем работают пока лишь в пределах страны,
однако, учитывая небольшой срок их существования и темпы развития, можно
предположить, что выход на мировой уровень – дело времени. С другой
стороны, даже выход карточек на бескрайние просторы России, когда их
владелец получит возможность с помощью одной карточки оплатить билет,
допустим, из Владивостока в Москву, а в столице с ее же помощью
рассчитаться за покупки, будет означать высокий уровень развития карточной
системы. И надеяться на то, что этот уровень вполне достижим, позволяет
бурная деятельность действующих российских платежных систем.
Еще пять лет тому назад о российском рынке банковских карточек
говорить не приходилось. Круг резидентов - держателей карточек был очень
узким, количество точек обслуживания исчислялось немногими десятками, они
были сосредоточены в столице и нескольких крупных городах, посещаемых
интуристами. Подавляющее большинство карточек составляли карточки
зарубежных эмитентов. Российские платежные системы были в лучшем случае в
стадии замысла.
Ныне ситуация изменилась коренным образом. На территории России
действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных
систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей
карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими
сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема на территории всей страны
работают с банковскими карточками национальных и международных платежных
систем. Ассоциация VISA, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был
принят в 1988 г. сотрудничает сегодня с 45 российскими банками*. Оценивая
ситуацию на рынке внутрироссийских карточек, можно говорить об устойчивом,
хотя и не оправдавшем некоторых особенно смелых прогнозов, росте. Число
карточек в системе Union Card к марту 1996 г. достигло 600000. Ежемесячный
прирост, по данным компании, составил в среднем 40000 карточек. В 1995 г.
по карточкам Union Card было совершено 70 млн. транзакций, 30 млн. из них
приходится на Москву. Из 10 000 предприятий, принимающих к оплате карточки
Union Card2, 4 000 расположены в Москве, 700 - в Санкт-Петербурге и 250 --
в Перми. Из 300 банкоматов системы 130 установлены в Москве. **
Надо отметить, что в настоящее время карточки становятся дешевле, то
есть снижаются тарифы за выдачу карточек и растет доля дешевых для клиента
