Пластиковые деньги

1. Развитые капиталистические страны

На начало 1996 г. в Европе находилось в обращении более 300 млн.

карточек Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся

рынке. В большей части стран большинство потенциальных держателей новых

платежных карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем: в

среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки.

*

Выпуск карточек в Европе рос медленно, но неуклонно. К началу 1995 г.

было выпущено 320 млн. карточек. Рост за два года составил 14%.

Интенсивность использования карточек растет быстрее их числа. Годовое число

платежей по карточкам выросло за два указанных года с 1 млрд. с небольшим

до 6 млрд. При этом на Великобританию и Францию по-прежнему приходится 60%

общего числа транзакций по карточкам в Европе. **

В Европе преобладают дебетовые карточки. В Европе дебетовые карточки

составляют 55% всех платежных карточек; на них приходится 45% всех

транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточек

составляет почти 30%. Прибыльность разных типов карточек неодинакова,

поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты. *

Преобладание дебетовых карточек в Европе по сравнению с США дает

основания ожидать, что в будущем различия между рынками США и Европы в

отношении приоритетов в выборе типов карточек и путей технического развития

будут только расти. Это значит, что между Европой и США сохранятся различия

в ценовой политике и величине комиссии за обмен валюты. Это может привести

к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах,

таких как VISA и Europay.

Основными эмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают

карточки не только они. По мере совершенствования рынка значение финансовых

институтов как основных эмитентов уменьшается. В Великобритании, Франции и

скандинавских странах на небанковские карточки приходится 50% общего объема

эмиссии. На менее развитых рынках Португалии и Германии на долю банков

приходится 95% эмиссии. Однако быстрый выход небанковских эмитентов

платежных карточек на первые роли, как это произошло в США, в Европе мало

вероятен. Различия между странами остаются значительными, и лишь немногие

организации имеют сильные позиции более чем в одной стране. В отношении

распространенности карточек Европу можно сравнить с пестрым лоскутным

одеялом: различия стран по числу карточек на душу совершеннолетнего

населения остаются значительными. Больше всего это число в Нидерландах --

1,7. Однако в Австрии, Германии и Греции потенциал роста числа карточек еще

велик: в этих странах на одного совершеннолетнего жителя приходится меньше

0,5 карточки. В последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся

в половине стран на каждого взрослого жителя приходится от 1 до 1,2

карточки.

В каждой стране своя система карточек, их использования, эмиссии и

процессинга. Однако во всех европейских странах число карточек быстро

растет, а платежные системы усложняются не только в отношении разработки

программных продуктов, но и в отношении всей инфраструктуры обработки

транзакций и соответствующих технологий.

Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции

велик удельный вес кредитных карточек, а в Швейцарии и Швеции преобладают

дебетовые карточки.

Различия по интенсивности использования карточек между странами Европы

еще более значительны. Выше всего эта интенсивность в Дании и Финляндии,

где на карточку в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю.

На третьем месте по этому показателю -- Франция (по общему числу транзакций

она занимает первое место в Европе). В Италии же на карточку совершается в

среднем всего около двух транзакций в год. Этот разброс отражает различия

как "зрелости" национальных платежных систем, так и потенциала их роста. По

числу установленных банковских устройств самообслуживания Германия

опережает сегодня все остальные европейские страны.

В пятерке стран--лидеров использования банкоматов, в которую помимо

Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более

76% от общего числа банкоматов в Европе. *

По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое

место в Европе. Сегодня на миллион жителей в этой стране приходится 643

банкомата. На втором месте стоит Финляндия -- 555 банкоматов на миллион

жителей. Плотность банкоматов в Испании существенно превосходит плотность

банкоматов, например, в США и почти вдвое - среднюю по Европе. Страной с

максимальным числом банкоматов на каждый миллион жителей (более 1 000)

остается Япония. Большинство устройств, однако, расположены внутри офисов

банков и недоступны в ночное время и выходные. Среднеевропейский уровень

плотности банкоматов сегодня равен 332 устройствам на миллион жителей, то

есть на каждые 3 000 жителей приходится один банкомат. Нетрудно подсчитать,

что в России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более

50 000 этих устройств.*

2. Россия

В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с

иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними

была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически

любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго

регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В

пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к

организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались

в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу

действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам

карточки как международные, так и российские. В силу сложившихся

обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые

карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка

необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму. В

процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться

соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой

карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при

обналичивании.

В целом спектр предлагаемых банками карточек достаточно широк.

Крупнейшие российские банки ведут свою деятельность по предоставлению

карточек в трех направлениях:

. Работа с международными расчетными системами в качестве

принципиальных членов или же партнеров последних. Первым начал

работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 г. Сейчас

количество банков, собирающихся выпускать международные карточки,

сдерживается высокими требованиями со стороны платежных систем к

надежности и кредитоспособности предполагаемых членов. Сегодня

международные карточки наиболее активно выпускают Кредобанк, Мост-

банк, Инкомбанк и Тверьуниверсалбанк.;

. Выпуск пластиковых карточек российских систем: STB, Union Card

(учредители и основные члены – Автобанк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк,

Элексбанк). Эти платежные системы созданы совсем недавно, однако

темпы их развития позволяют надеяться, что в недалеком будущем

карточки с их знаком будут встречаться в торговых точках все чаще;

. Предоставление клиентам собственных карточек со своим логотипом и

полным обслуживанием (Мост-банк, АКБ «Гермес-Центр», Элексбанк, КБ

«Оптимум» и др.).

Многие банки предпочитают диверсифицировать свою деятельность и

сочетают выпуск международных карточек с членством в российских платежных

системах. Карточки международных платежных систем имеют пока неоспоримое

преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру.

Несомненно, что в России такие карточки имеют устойчивых потребителей среди

организаций и граждан, часто выезжающих за границу.

Карточки российских систем работают пока лишь в пределах страны,

однако, учитывая небольшой срок их существования и темпы развития, можно

предположить, что выход на мировой уровень – дело времени. С другой

стороны, даже выход карточек на бескрайние просторы России, когда их

владелец получит возможность с помощью одной карточки оплатить билет,

допустим, из Владивостока в Москву, а в столице с ее же помощью

рассчитаться за покупки, будет означать высокий уровень развития карточной

системы. И надеяться на то, что этот уровень вполне достижим, позволяет

бурная деятельность действующих российских платежных систем.

Еще пять лет тому назад о российском рынке банковских карточек

говорить не приходилось. Круг резидентов - держателей карточек был очень

узким, количество точек обслуживания исчислялось немногими десятками, они

были сосредоточены в столице и нескольких крупных городах, посещаемых

интуристами. Подавляющее большинство карточек составляли карточки

зарубежных эмитентов. Российские платежные системы были в лучшем случае в

стадии замысла.

Ныне ситуация изменилась коренным образом. На территории России

действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных

систем, не говоря уже о ведущих международных. Количество держателей

карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими

сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема на территории всей страны

работают с банковскими карточками национальных и международных платежных

систем. Ассоциация VISA, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был

принят в 1988 г. сотрудничает сегодня с 45 российскими банками*. Оценивая

ситуацию на рынке внутрироссийских карточек, можно говорить об устойчивом,

хотя и не оправдавшем некоторых особенно смелых прогнозов, росте. Число

карточек в системе Union Card к марту 1996 г. достигло 600000. Ежемесячный

прирост, по данным компании, составил в среднем 40000 карточек. В 1995 г.

по карточкам Union Card было совершено 70 млн. транзакций, 30 млн. из них

приходится на Москву. Из 10 000 предприятий, принимающих к оплате карточки

Union Card2, 4 000 расположены в Москве, 700 - в Санкт-Петербурге и 250 --

в Перми. Из 300 банкоматов системы 130 установлены в Москве. **

Надо отметить, что в настоящее время карточки становятся дешевле, то

есть снижаются тарифы за выдачу карточек и растет доля дешевых для клиента

Страницы: 1, 2, 3, 4



Реклама
В соцсетях
скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты скачать рефераты