В определенных случаях авторизация не проводится: во-первых, когда сумма платежа не превышает лимита, установленного банком-эмитентом; во-вторых, при расчетах в режиме off-line <*> с помощью специальных карточек со встроенной микросхемой. Их называют смарт-карты (умные карты). Сумма лимита карты списывается банком со счета клиента и зачисляется на карту с помощью встроенного микропроцессора (дебетовая карта) либо зачисляется на карту как сумма предоставленного кредита (кредитная карта). По мере покупок, которые оплачиваются путем списания денег с карточки, остаток средств на ней уменьшается. В указанном случае авторизация не нужна, так как сведения о наличии или отсутствии средств у покупателя торговая организация может получить непосредственно с карты.
Off-line - операционный режим, при котором терминалы не соединены с центральным процессором системы в течение длительного или короткого периода времени. Ответные действия системы управляются параметрами или указаниями, заложенными в терминал или во вспомогательное устройство по усмотрению банка-эмитента карточки. К информации нет доступа в режиме реального времени, а следовательно, все текущие действующие файлы не могут просматриваться в момент совершения операции (см.: Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М., 1995. С. 142).
После авторизации, а также при использовании карты в тех случаях, когда авторизация не требуется по правилам соответствующей платежной системы, возникает обязательство банка-эмитента оплатить расчетные документы держателя банковской карты.
После указанных действий держатель банковской карты подписывает подготовленный слип собственноручной подписью либо вводит при помощи клавиатуры электронного терминала свой PIN-код. В результате расчетный документ считается составленным.
В сроки, установленные договором банковского счета с эквайером, торговая организация передает ему на инкассо слипы и расчетные документы из электронных терминалов. В свою очередь эквайер передает их в процессинговый <*> центр платежной организации, обязанность которой обрабатывать поступившие документы вытекает из заключенного между ними договора. Порядок передачи расчетных документов в процессинговый центр может быть различным. Во-первых, они могут передаваться в том виде, в котором были составлены. Во-вторых, в некоторых платежных системах допускается составление электронных копий слипов, которые затем представляются в процессинговый центр по электронным каналам связи.
Процессинг - деятельность по обслуживанию системы расчетов с помощью банковских карт, включающая сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами (п. 1 Положения ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П). Пункт 1.15 Типового договора об обеспечении расчетов между банком - участником платежной системы Юнион Кард и другими банками - участниками этой системы через расчетный банк, разработанного АКБ "Автобанк", помимо указанных выше действий включает в понятие процессинга клиринг взаимных обязательств банков - участников платежной системы.
В системе карточных расчетов "Золотая корона" процедура процессинга выглядит следующим образом. В соответствии с п. 4.1 Положения о взаимоотношениях между участниками в системе "Золотая корона" (приложение N 1 к Типовому договору между платежной организацией и банком-участником) в ходе процессинга поступившие расчетные документы (транзакции) переоформляются платежной организацией в реестры транзакций для каждого банка. На основании реестров транзакций процессинговый центр платежной организации формирует суммарные платежные поручения для расчетов между банками. Далее процессинговый центр уведомляет банк-получатель, что на его счет должны поступить средства, и банк-плательщик, что с его счета должны списать средства. Уведомление производится по мере формирования платежных поручений. Расчетные документы, составленные процессинговым центром, передаются в расчетный банк, который производит расчеты. Особенностью расчетов между банком-эмитентом и банком-эквайером в данном случае является то, что списание и зачисление средств на их корреспондентские счета в расчетном банке осуществляются на основании расчетных документов, составленных процессинговым центром, т.е. третьим лицом. По сути дела, платежная организация распоряжается счетами банков-участников. Такое право она получает на основании договоров с каждым из банков, обслуживающих карточные расчеты ее системы, включая расчетный банк. Последний, соответственно, включает в договоры корреспондентского счета с каждым из банков-участников условие о праве платежной системы распоряжаться их счетами.
Иначе - расчетный агент. В соответствии с Положением ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П расчетным агентом называется кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками - участниками расчетов с использованием банковских карт.
На основании информации, полученной из процессингового центра, банк-эмитент списывает соответствующую сумму со счета клиента, а банк-эквайер зачисляет поступившую сумму на счет торговой организации. Таким образом, в платежной системе "Золотая корона", а также в других платежных организациях, действующих на территории РФ, в отличие от традиционной схемы инкассо, средства зачисляются на счет получателя платежа не после списания средств со счета плательщика, а после списания денег со счета банка-эмитента, т.е. банка плательщика.
Основной проблемой карточных расчетов следует считать отсутствие законодательного регулирования правоотношений, возникающих в ходе использования банковских карт. На сегодняшний день они регулируются общими нормами гражданского права, правилами платежных организаций и договорами, заключаемыми в рамках каждой платежной системы в отдельности. Следовательно, в РФ по указанному вопросу отсутствует необходимое единообразие. Поставленная проблема может быть решена путем издания специального закона, посвященного расчетам с использованием банковских карт.
Помимо указанной общей проблемы в практике карточных расчетов появилось немало частных теоретических вопросов.
А. Правовая природа расчетных документов, составленных с помощью банковской карты, определяется по-разному как в литературе, так и в различных договорах, заключаемых участниками систем карточных расчетов.
В соответствии с п. 2.8 Положения о взаимоотношениях между участниками в системе "Золотая корона" расчетные документы, составляемые при помощи карточки, именуются платежными поручениями. В п. 7 приложения N 1 к Типовому договору с клиентом - владельцем карточного счета, разработанному Московским нефтехимическим банком, слип назван чеком. Такая же точка зрения встречается и в юридической литературе <*>. В правилах использования карточки Виза Мосбизнесбанк (классик) слип именуется счетом.
См.: Белов В.А. Ценные бумаги в российском гражданском праве. М., 1996. С. 112.
Представляется, что ни слип, ни расчетный документ из электронного журнала терминала не может быть назван платежным поручением. По действующему законодательству с помощью платежного поручения оформляется кредитовый перевод, а поручение представляется плательщиком в обслуживающий банк. Порядок документооборота слипа иной. Составленный и подписанный плательщиком расчетный документ передается им своему кредитору, а последний представляет его в банк-эквайер на инкассо. Таким образом, расчетный документ, изготовленный с помощью банковской карточки, используется для оформления дебетового перевода, что противоречит сущности платежного поручения.
Документооборот слипа, а также правоотношения, складывающиеся между плательщиком (клиентом банка-эмитента) и получателем платежа (торговой организацией), между банком-эмитентом и торговой организацией, соответствуют аналогичным правоотношениям, возникающим при расчетах чеками. Однако форма слипа не соответствует форме чека. Учитывая, что чек является формальным документом, слип не может быть назван чеком.
Таким образом, слип следует признать самостоятельным расчетным документом, происхождение которого, вероятно, ведется от чека.
Б. Из п. 1 Положения ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П следует, что в результате авторизации у банка-эмитента возникает обязательство перед торговой организацией оплатить слип, представленный ею на инкассо. Причем указанная обязанность сохраняется даже в тех случаях, когда клиент банка-эмитента окажется не обязанным или неспособным предоставить банку-эмитенту соответствующее денежное покрытие. Особенностью обязательства банка-эмитента является то, что оно возникает при отсутствии между ним и торговой организацией какого-либо двустороннего договора. Такое обязательство могло бы основываться на соответствующих договорах сторон правоотношения с платежной системой. Однако договор с платежной системой заключает только банк-эмитент, а не торговая организация, которая "включается" в систему карточных расчетов через договор с банком-эквайером.
Правовая природа авторизации в отечественной правовой литературе не исследовалась, учитывая полное отсутствие системы расчетов с помощью карточек в недалеком прошлом. В связи с этим представляется интересным взгляд на указанную проблему, изложенный в Правовом руководстве ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств. В п. 42 и 43 названного документа указано, что гарантия платежа, предоставляемая банком-эмитентом, создает "правовой гибрид" в области права, регулирующего перевод средств. Прямой результат гарантии заключается в том, что банк плательщика несет твердое обязательство в соответствии с договорными условиями перед получателем и банком получателя совершить платеж в соответствии с поручением на дебетовый перевод по его представлении. В тех случаях, когда гарантия банка плательщика является полной и безотзывной, правовая ситуация может считаться эквивалентной той, которая возникает после акцепта переводного векселя (или после удостоверения чека в тех странах, где это разрешается).
См.: Правовое руководство ЮНСИТРАЛ по электронному переводу средств. С. 521.
§ 5. Расчеты по аккредитиву
1. Термин "аккредитив" происходит от немецкого слова der Akkreditiv, что означает полномочие на какие-либо действия, а также английского эквивалента letter of credit, причем этим понятием охватывается как сам расчетный документ, так и аккредитивное обязательство <*>.
См.: Гражданское право. Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Ч. 2. С. 467.
Современное значение термина "аккредитив" многозначно. Во-первых, аккредитив рассматривается как обязательство банка-эмитента перед своим клиентом-плательщиком. Так, в соответствии со ст. 867 ГК при расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.
Во-вторых, аккредитивом называется обязательство банка-эмитента или подтверждающего банка перед получателем средств (бенефициаром). В нем выражается основной практический смысл аккредитивной операции. Когда поставщик не вполне доверяет своему покупателю, он желает получить дополнительные гарантии в том, что отгруженный им товар будет оплачен. В результате выставления аккредитива наряду с обязательством покупателя оплатить товар поставщик получает обязательство банка-эмитента произвести платеж, акцептовать или учесть переводной вексель, если поставщик выполнит определенные требования. Поскольку банк-эмитент, как правило, обладает серьезной деловой репутацией, его обязательство и служит надежной гарантией платежа.
См.: Михайлов Д.М. Международные расчеты и гарантии. М., 1988. С. 116.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12
