Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (ст. 451).
При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора (п. 3 ст. 451).
Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.[19]
Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заёмщика, и на кредитора. Заёмщик отвечает по правилам ст. 811 ГК, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Банки как кредиторы наиболее часто принимают разнообразные меры по обеспечению исполнения обязательств заемщиков. Наиболее распространенным способом обеспечения является залог.
Обращение взыскания на заложенное имущество является правом, а не обязанностью банка.
Другим способом обеспечения обязательства заемщика является поручительство.
При расторжении кредитного договора на основании статьи 453 ГК РФ кредитор вправе требовать от должника возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и применения к нему мер ответственности, установленных законодательством или договором. По кредитному договору отношения сторон носят денежный характер, и у кредитора отсутствует право требовать от заемщика передачи какого-либо имущества.
Нарушение права кредитора на возврат кредита и уплату процентов является единственным и достаточным условием ответственности. Невозможность исполнения данных обязанностей заемщика как денежных обязательств в смысле ст. 416 ГК РФ не предусмотрена.
Отсутствие у должника необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности за нарушение обязательства по п. 3 ст. 401 ГК РФ.
Формами ответственности заемщика перед кредитором в случае нарушения обязательств по возврату кредита и выплате процентов являются возмещение убытков, взыскание договорной неустойки и взимание процентов годовых, включая повышенные проценты за пользование заемными средствами.
При отсутствии в договоре соответствующих условий применяется п. 1 ст. 811 ГК РФ. В этом случае при нарушении заемщиком его обязанности по возврату кредита подлежат уплате проценты от его суммы в размере, предусмотренном в п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда он должен был быть возвращен, до дня его фактического возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных договором.
К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечён и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.[20]
Заключение
В курсовой работе исследовалась тема: кредитный договор, договор товарного и коммерческого кредита.
В начале, я бы хотела подвести итоги особенностей кредитного договора, а затем перейти к обобщению его разновидностей – товарном и коммерческом кредите.
На основании изложенного, можно прийти к следующим выводам: стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.
В юридической доктрине существуют различные представления о следующих характеристиках кредитного договора: является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, односторонне обязывающим или двусторонне обязывающим. Концептуальная определенность в данных вопросах имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение.
Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.
Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных законом или договором.
Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием.
Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора.
Кредитный договор, под риском его недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме. Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров.
Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа. В этом состоит отличие товарного кредита от реального займа вещей, когда договор заключается путем передачи товаров взаймы. Следовательно, к товарному кредиту применяются правила о кредите денежном, поскольку иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из сущности обязательства. Этим определяется его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы.
Как правило, предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье и т.п., недостаток которых может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Поскольку договор товарного кредита обычно заключается в производственных целях, к нему применяются не только правила о кредите, но и условия о качестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и другие правила о купле-продаже товаров. Стороны договора – любые субъекты гражданского права.
Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора, исполнение которого связано с передачей другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками.
Коммерческий кредит может быть предоставлен в виде аванса, предоплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ и услуг.
В коммерческом кредите применяются правила о займе или кредите, если только иное прямо не предусмотрено в содержании договора и не противоречит существу возникающего на его основе обязательства.
Как правило, коммерческий кредит предусматривается без начисления процентов.
Библиография
Нормативные правовые акты
1. Конституция Российской Федерации от 12.12.93 // Российская газета. –1993.–– N 197.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.94 N 51-Ф. Часть
первая. // СЗ РФ.–– 1994.–– № 32.––– Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Принят Государственной
Думой 22 декабря 1995 г. Часть вторая // СЗ РФ.—1996.— № 5.— Ст. 410;
4. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 23 октября 2002 г. // СЗ РФ.—2002.— №46.— Ст. 4532
5. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (с изм. и доп. от 21 июля 2005 г.) // СЗ РФ. – 2005. –№ 1. – Ст.44.
6. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего
Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. №13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1998 г. - №11.
Учебная литература:
1. Алексеев С.С. Гражданское право. М. ПРОСПЕКТ, 2009.
2. Абашина А. М. Кредиты, займы ссуды. М.: ЮРИСТЪ, 2002.
3. Витрянский В. В. Договор займа. Общие положения и отдельные виды договора. М.: СТАТУТ, 2004.
4. Гончаров А. А. Попов Ю. Г. Гражданское право. М.: КНОРУС,2005
5. Гатин А.М. Гражданское право. М.: Дашков и Ко, 2005.
6. Информационно аналитическая система «Консалтинг. Стандарт». 2007
7. Информационно-аналитическая газета «Налоги». Товарный и коммерческий кредит, №43 (501) ноябрь 2006
8. Пиляева В.В. Договорное право. М.: Дашков и Ко, 2009
9. Пессель М.А. Заем. Кредит. Ссуда.//Деньги и кредит. М.:ЮРИСТЪ, 2004
10. Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Гражданское право. М.:ЮРИСТЪ, 2003
11. Суханов Е.А. Гражданское право. Том II Полутом 2. М.: БЕК, 2000
12. Суханов Е. А. Заем и кредит. // Хозяйство и право. М.: ЮРИСТЪ, 2003.
13. Толмачев А. Товарный и коммерческий кредит: анализ действующего законодательства //Хозяйство и право. М.: ЮРИСТЪ, 2003.
14. Хохлов С.А. Указ. соч.
Приложение 1
Приложение 2
Приложение 3
Приложение 4
|
Договор товарного кредита |
Договор займа |
|
1. Момент заключения договора. Момент его подписания. Факт передачи товаров не влияет на момент заключения договора |
1. Момент заключения договора Момент передачи денежных средств или других вещей, являющихся предметом этого договора. Даже при условии достижения согласия по всем существенным условиям договора он не будет считаться заключенным до момента фактической передачи денежных средств или вещей заемщику |
|
2. Двусторонний договор После его заключения обе стороны имеют как права, так и обязанности |
2. Односторонний договор У заимодавца после его заключения имеется только право требования возвратить заем, а у заемщика есть только обязанность по его возврату |
|
3. Возмездный договор Договор может быть безвозмездным только в том случае, если на это прямо указано в договоре |
4. Безвозмездный договор По договору займа передаются вещи (товары). Договор может быть возмездным только в том случае, если это специально оговорено |
Приложение 5
|
Договор товарного кредита |
Кредитный договор |
|
1. Предмет договора Вещи, определенные родовыми признаками (товары). Денежные средства не могут быть предметом договора |
1. Предмет договора Денежные средства (кредит) |
|
2. Кредитор Юридическое или физическое лицо |
2. Кредитор Банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию |
|
3. Условие о сроке возврата кредита Не является существенным |
4. Условие о сроке возврата кредита Является существенным |
Приложение 6
|
Договор товарного кредита |
Договор коммерческого кредита |
|
Самостоятельная форма договора |
Является условием какого-либо договора (купли-продажи, оказания услуг или другого) |
|
Цена товара, сроки его оплаты и размер платежей не являются существенными условиями договора. Указание цены носит рекомендательный характер |
Цена договора, сроки его оплаты, размер платежей являются существенными условиями договора |
[1] Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М.: СТАТУТ, 2003. С. 356
[2] Гончаров А. А. Попов Ю. Г. Гражданское право. М.: КНОРУС, 2005. С. 493
[3] Хохлов С.А. Указ. соч. С. 428.
[4] Сергеев А. П., Толстой Ю. К. Гражданское право, автор главы 39 – Д. А. Медведев. М.:ЮРИСТЪ 2003. С. 434
[5] Суханов Е. А. Гражданское право в 2х т. Т. II. М.:БЕК 2000. С. 224
[6] Хохлов С. А. Указ. соч. С. 429.
[7] Павлоцкий Е. А. Указ. соч. С. 4
[8] Пессель М. А. Заем. Кредит. Ссуда. // Деньги и кредит. М.: ЮРИСТЪ 2004. С. 18
[9] Суханов Е. А. Заем и кредит. // Хозяство и право. М.: ЮРИСТЪ, 2003. С. 4
[10] Толмачев А. Товарный и коммерческий кредит: анализ действующего законодательства //
Хозяйство и право. М.: ЮРИСТЪ, 2003. С.13.
[11] Абашина А. М. Кредиты, займы ссуды. М.: ЮРИСТЪ, 2002. С. 31
[12] Витрянский В. В. Договор займа. Общие положения и отдельные виды договора. М.: СТАТУТ, 2004. С. 258
[13] Постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 19 марта 2002 г. по делу № А35-1935/01-С5 // Справочная правовая система «Гарант»
[14] Информационно-аналитическая газета «Налоги» №43 (501) ноябрь 2006
[15] Витрянский В. В. Договор займа. Общие положения и отдельные виды договора. М.: СТАТУТ, 2004. С. 306
[16] Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе РФ. М.:2001, С. 43
[17] Постановление № 13/14 от 8 октября 1998 г. :О практике применения положений Гражданского кодекса
Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами.//Комментарий судебно-арбитражной практики. Выпуск 6. -М. : Юридическая литература, 1999. -С. 192 - 202
[18] Информационно-аналитическая газета «Налоги» №43 (501) ноябрь 2006 г.
[19] Гатин А.М. Гражданское право. М. Дашков и Ко, 2005. С. 356
[20] Алексеев С.С. Гражданское право. М. ПРОСПЕКТ, 2009. С. 299
