Как известно, вопрос о защите слабой стороны в договоре встал перед гражданским правом, когда появились крупные компании, систематически и профессионально занимающиеся определенной деятельностью. Именно к таким компаниям относятся и страховые организации. Практика показывает, что потребитель на рынке страховых услуг нуждается в защите. Как правило, защита требуется не от серьезных финансовых преступлений со стороны страховщиков, а от пренебрежительного отношения к потребителю, включения в договоры условий, ставящих страхователя в невыгодное положение, от необоснованного завышения страховых тарифов и т.п.[32]
Страховые компании фактически имеют возможность диктовать своему клиенту условия, на которых заключается и исполняется договор. Поэтому юридическое равенство, провозглашенное и систематически проводимое в жизнь гражданским правом, вполне реально может превратиться в фактическое неравенство[33]. Ответом на такое положение стало введение в законодательство принципа защиты слабой стороны.
В отечественном страховом законодательстве защита слабой стороны обеспечивается, прежде всего, нормами ГК РФ. Так, ст. 927 ГК РФ признает договоры личного страхования публичными, ст. 943 ГК РФ предусматривает специальный и очень жесткий для страховщика порядок использования стандартных условий договора, ст. 958 ГК РФ позволяет страхователю и даже выгодоприобретателю в любой момент оказаться от договора.
Имеются отдельные, менее очевидные, нормы о защите слабой стороны и в других статьях ГК РФ.
2. Заключение договора страхования
2.1 Содержание договора страхования
Термин «содержание» гражданско-правового договора в юридической литературе понимается по-разному, исходя из того, в каком значении используется сама гражданско-правовая категория «договор». Как отмечает О.А. Красавчиков, «говоря о содержании договора, ведут речь и об условиях договора, и о правах и обязанностях, составляющих содержание правоотношения (которое возникло из договора), и о пунктах, образующих содержание текста договора. Не пора ли раз и навсегда договориться, что содержание договора – это система тех условий, на которых он заключен»[34].
В свете такого понимания и рассмотрим содержание договора страхования.
В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Определение условий договора на законодательном уровне «исключает, во-первых, какое-либо различие в их существе и форме изложения в конкретных договорах и, во-вторых, необходимость каждый раз их согласовывать»[35].
Исходя из этого, условия страхования подразделяются на:
1) установленные императивной нормой. Эти условия действуют независимо от того, включены ли они в текст договора или нет;
2) предусмотренные соглашением сторон (договорные условия);
3) установленные диспозитивной нормой в случае, когда стороны своим соглашением не исключили ее применение либо не установили условие, отличное от предусмотренного в ней;
4) вытекающие из обычаев делового оборота.
Следовательно, как справедливо отмечает Г.С. Демидова, «понятие «условия страхования» шире, чем понятие «условия договора страхования» – первые определяются не только договором, но и законом и обычаем делового оборота, вторые – только договором, т.е. соглашением сторон»[36].
По своему юридическому значению все условия договора делятся на существенные, обычные и случайные. Существенными признаются условия, которые необходимо согласовать, для того чтобы договор считался заключенным[37]. Обычные условия предусмотрены в соответствующих нормативных актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора. Случайными называются условия, которые изменяют или дополняют обычные условия, и включаются в текст договора по усмотрению сторон.
К существенным условиям договора страхования относятся:
1) по договорам имущественного страхования, страхования ответственности и предпринимательского риска условия: а) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; б) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); в) о размере страховой суммы; г) о сроке действия договора;
2) по договорам личного страхования условия: а) о застрахованном лице; б) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); в) о размере страховой суммы; г) о сроке действия договора.
Исходя из этого, для раскрытия содержания договора страхования необходимо, прежде всего, раскрыть понятия «объект страхования», «страховой случай», «страховая сумма».
Понятие «объект страхования» может быть выведено из ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[38], согласно которой объектами страхования (личного, имущественного) «могут быть имущественные интересы, связанные…» (далее перечисляются различные страховые риски). В науке гражданского права также отмечается, что «страховая деятельность основывается на наличии у лица страхового интереса, который является обязательным требованием для признания заключенного договора страховым»[39]. При отсутствии страхового интереса отсутствует возможность причинения вреда и, соответственно, страховая защита теряет смысл[40]. В случае, если в течение срока действия договора, страховой интерес по каким-либо причинам исчезает, то прекращается и сам договор страхования.
Иной подход к определению объекта страхования заключается в отождествлении его со страховой услугой. Так, Б.С. Шац полагает, что страховая услуга состоит в принятии страховщиком на себя и последующем несении страхового риска. Причем очевидно, что страховая услуга в равной мере может являться предметом договора как личного, так и имущественного страхования[41]. Г.С. Демидова также считает, что «сутью страхования является страховая защита. Именно страховая защита в страховом правоотношении выступает тем «товаром», который «покупает» страхователь. Отсюда следует, что предметом договора страхования выступает страховая защита»[42]. Аналогичное мнение высказывает В.В. Тимофеев[43].
С этим мнением нельзя согласиться, поскольку здесь происходит отождествление страховой услуги с целью страхования – предоставлением страховой защиты. Кроме того, объект и предмет страхования различны, соответственно, страховая услуга не может выступать одновременно в качестве указанных категорий. «Понятие «объект» шире категории «предмет», поскольку последнее явление ограниченное. С точки зрения русского языка предмет – это всякое материальное явление, вещь, а объект – явление, предмет, на который направлена деятельность. Применительно к страховым правоотношениям предметом будет выступать то, что застраховано, а в качестве объекта-то, на что направлено страхование»[44]. Например, объектом имущественного страхования выступает страховой имущественный интерес, а в качестве предмета имущественного страхования – «то, что застраховано», т.е. собственно имущество, имущественная ответственность, нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности. При страховании гражданской ответственности в качестве предмета страхования выступает сама гражданская ответственность, при страховании предпринимательских рисков предметом можно считать нормальные условия осуществления такой деятельности[45].
Если бы объектом страхования, т.е. защиты, являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и российское, требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре.
Взгляд на страховой интерес как на объект страхования нашел отражение и в российском законодательстве, в частности, ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» называет имущественный интерес единым объектом для всех видов страхования.
Имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования, представлены в ГК РФ открытым перечнем, однако при страховании необходимо учитывать ряд ограничений, накладываемых иными нормами права, например, ст. 928 ГК РФ содержит перечень интересов, страхование которых не допускается: страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, и страхование противоправных интересов. Следствием страхования подобных интересов является ничтожность договоров страхования. Например, судебная практика признает противоправным интерес в сохранении имущества (автомобиля), не прошедшего таможенное оформление, т.е. имущество, незаконно ввезенное на территорию Российской Федерации, не может быть предметом страхования[46].
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); риском ответственности за причинение вреда другим лицам (страхование ответственности за причинение вреда); риском ответственности за нарушение договора, в случаях, предусмотренных законом (страхование ответственности по договору); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков)[47].
Что же касается объекта личного страхования, то необходимо отметить, что в гражданском обороте не участвует ни один из предметов имущественного интереса по договорам личного страхования (здоровье, жизнь, трудоспособность)[48]. Поэтому в юридической литературе спорным является вопрос о наличии интереса при страховании жизни и здоровья. Ю.Б. Фогельсон, рассматривая этот вопрос, приводит пример из зарубежной судебной практики. В одном из дел по страхованию жизни Верховный Суд США отметил: «Во всех случаях должно существовать разумное основание, вытекающее из взаимоотношений участников договора, которые могут быть денежными, а также обусловлены кровным или иным близким родством, чтобы ожидалась какая-либо выгода или преимущество от продолжения жизни застрахованного лица. В противном случае контракт является ничем иным как пари, по которому сторона, получающая полис прямо заинтересована в ранней смерти застрахованного»[49]. Иными словами, если весь интерес состоит только в получении денег от страховщика, страхование жизни превращается из защиты в простое пари на жизнь застрахованного.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
