специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с
использованием кредитных карточек.
Источниками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не
требуется что бы на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому
пользоваться кредитной карточкой могут на равных правах клиенты, имеющие
текущие счета и сбережения в банках.
Кредитная карточка размером с визитку содержит информацию о
платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета,
шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы
платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок
пользования карточкой и на ее обороте – на магнитной полосе- подпись
клиента.
К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карточек,
относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных
средств в виде ссуды или аванса от любого банка – члена системы, в которой
функционирует карточка данного вида. Большинство кредитных карточек можно
использовать так же для получения наличных через банкомат (автобанки) как
внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в
соответствующей системе использования кредитных карточек.
Один из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных карточек –
это бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий.
Оплачивая стоимость поездки при помощи кредитной карточки, её владелец
автоматически страхуется на случай возможного ущерба, повреждений или
смерти. Получение возмещения ущерба гарантируется владельцу карточки, а в
случае его смерти жене и детям.
Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи кредитных
карточек, является оплата товаров и услуг. Данный метод платежа может быть
реализован только а специально оборудованных местах, оснащенных машинами
для подготовки чека кассового аппарата, регистрации операции и специального
устройства, воспроизводящего символы кредитной карточки, которая должна
быть акцептована.
Для оплаты товаров карточка передается покупателем продавцу, который
помещает её в терминальное устройство вместе с чеком. Затем при включении
машины информация, нанесенная на карточку выпуклым шрифтом, отпечатывается
на чеке вместе с именем и адресом продавца. При оформлении крупных покупок
продавец обычно связывается по телефону или факсу с компанией или банком
эмитировавшим карточку, и выясняет «покупательную силу» карточки, т.е.
свободный лимит кредитования по карточке. Получив необходимую информацию,
продавец решает, может ли карточка быть акцептована – использована для
оплаты товара или услуги. Детали и сумма сделки отражаются на счете,
который затем подписывается покупателем. Сравнив эту подпись с той, что
находится на карточке, и удостоверившись в их идентичности, продавец
передает копию чека покупателю и возвращает карточку. Продавец пересылает
чек в кампанию (или банк) через местное отделение банка и то подтверждает
платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным линиям связи.
Большинство договоров между клиентом и банком, касающихся использования
кредитных карточек, регулируются в западных странах соответствующими
законами о потребительском кредите и известны под названием «регулируемых
договоров». Это означает, что определенная информация должна быть
представлена кредитором заемщику в письменном виде. На основании этого
документа заемщик приобретает определенные юридические права.
Раз в месяц владелец карточки получает сведения о движении средств на
его ссудном счете, детализирующие даты и стоимости произведенных покупок и
получения наличных денежных средств в виде авансов, поскольку допускается
даже некоторый перерасход средств – овердрафт – кредит под небольшие
проценты. Владелец карточки имеет право погасить всю сумму задолженности
без уплаты процентов за пользование кредитом в течении 25 дней с момента
покупки отчета либо уплатить лишь часть суммы 15% от стоимости покупки и
остаток долга погашать в течении нескольких месяцев, но при этом уплачивая
банку проценты.
Следует иметь в виду, что условия предоставления клиентам
потребительских кредитов, и в том числе кредитных карт, различны в разных
банках и в разных странах. Более того, различные кредитные карты
предоставляют клиентам различный набор услуг. Например, существуют
кредитные карты, которыми могут пользоваться на равных правах два владельца
(муж и жена), есть кредитные карточки, требующие обеспечения
предоставляемых кредитов и т.д.
Определяя уровень процентных ставок, компания по выпуску кредитных
карточек взимает плату за получение наличных с момента их получения, но при
этом не начисляет 3% за покупку товаров и их оплату безналичным путем, если
полная стоимость покупки оплачивается в течении льготного периода – 25 дней
со дня покупки, указанного в счете.
В целом можно сделать вывод, что кредит, основанный на использовании
кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого в
рассрочку, тем, что затраты на организацию кредита однократны, трудно
представить чрезмерное использование карточек небольшой частью их
владельцев, существует риск жульнического использования карточек.
Использование кредитных карт, позволяет банкам существенным образом
снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной
массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого
труда.
2.4 Платежные или дебетовые карты.
Представляют собой потенциальную электронную альтернативу наличных
денег, чеков, кредитных карточек в учреждениях розничной торговли.
Дебетовые карточки используются для оплаты товаров и услуг путем
прямого списывания с банковского счета плательщика. Они являются самым
простым и универсальным заменителем наличных денег. Они не позволят
оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Исключениями
являются лишь те случаи, когда клиент имеет текущий счет с возможностью
овердрафта. Тогда по платежной карте возможно получение ссуды в пределах
разрешенного овердрафта по счету. Владельцы этих карточек обязаны
оплачивать счета в полной сумме сразу после получения ежемесячной справки о
движении средств на их счете, и лишь при условии выполнения этого
требования с них не взимается дополнительная плата.
Дебетовая карточка является для её владельца удобным средством
выполнения платежных операций путем прямого списания средств с его счета, а
не за счет получения ссуды. Главным преимуществом этих карточек является
удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения платежа
лимитом.
Разновидностью дебетовых карточек являются карточки, предназначенные
для электронных банковских автоматов, с помощью которых можно получить
наличные деньги в пределах имеющихся на счете клиента, внести наличные
деньги на счет, выполнить некоторые другие операции. Карточки для банкомата
выдаются банками, в которых клиент имеет депозит.
В настоящее время, например во Франции насчитывается около 12 млн.
карточек, в том числе дебетовых – 5 млн.
5. Исполнительные или экзекьютивные карточки.
В настоящее время они выдаются только высокооплачиваемым клиентам
(например, в Великобритании право пользоваться подобными карточками
предоставляется лицам, имеющим доход свыше 20 тыс. ф.ст.), крупным
бизнесменам, предпринимателям и т.д. Эти карточки позволяют использовать
значительно более высокий лимит кредитования, чем лимит по кредитной
карточке, что сочетается с простотой получения наличных денег, присущей
карточкам платежным. Представителями исполнительных карточек сегодня
являются золотые карточки (Gold cards), платиновые (Platinum), премиальные
(Premium cards) и др. Годовая плата за использование им составляет примерно
40-50 ф.ст.
2.6. Чековая гарантийная карточка.
Разновидность пластиковой магнитной карты, используемой для гарантии
чека клиента – владельца карточки. Первая чековая гарантийная карточка была
выпущена в 1964 г., а в настоящее время в Великобритании их насчитывают уже
более 25 млн. Наряду с преимуществами, обуславливаемыми столь широкое
распространение чековой гарантийной карты, её использование имеет некоторые
недостатки. В целом карточка ускорила процесс оформления чека для оплаты
товара, однако сегодня её владелец затрачивает до 90 секунд на оформление
обычной операции. Вместе с тем по чековой гарантийной карточке
устанавливается ежедневный лимит – предельная сумма платежа,
гарантированная чековой карточкой. В настоящее время в Англии этот лимит
составляет 50 ф.ст., а при использовании кредитной карты для оплаты товара
лимит кредитования позволяет произвести значительно больший платеж. Поэтому
клиенты предпочитают пользоваться кредитной картой
2.7. Виды электронных карточек.
Микропроцессорные карты являются одним из видов электронных карт.
Идею создания пластиковой карточки с одним или несколькими
микропроцессорами для увеличения объема памяти и количества различных
операций, выполняемых с ее помощью, высказал в середине 70 – х г.г. француз
Ролонд Морено. Микропроцессорную карточку называют по разному: memore card,
chip card, microcirruit card, smart card.размеры ее аналогичны размерам
других пластиковых карточек. Особенностью же микропроцессорной карточки
является ее способность надежно сохранять и использовать большие объемы
информации. Все электронные карточки имеют встроенный микропроцессор и по
мощности лишь немного уступают персональным компьютерам.
В настоящее время микропроцессорная карточка представляет собой
карточку размером с обычную кредитную или платежную карточку, в которую
встроены так называемые микрочипы – микропроцессоры (отсюда и название
карточки – микропроцессорная). Увеличенный таким образом объем памяти
карточки позволяет сохранить и использовать информацию о ее владельце,
банковском счете клиента, а также об около 200 последних операциях,
произведенных с использованием карточки. Фактически микропроцессорная
карточка представляет собой электронную чековую книжку, информацию о
произведенных операциях по которой можно считывать с экрана терминала.
Большинство микропроцессорных карточек имеют 2 – 3 зоны, одна из
которых является секретной. На карточку можно нанести также магнитную
полосу с тем, чтобы использовать ее в уже существующих электронных
пластиковых карточек. Главным преимуществом микропроцессорных карточек по
сравнению с обычными карточками с магнитной полосой является повышение
надежности совершения операций. Такие карты практически нельзя подделать
или подобрать идентификационный номер.
Микропроцессорные карточки, кроме того, располагают энергонезависимой
программируемой постоянной памятью. В эту память заносится вся необходимая
информация, и она сохраняется даже после отключения источника питания.
