В каждую карточку, по существу, вмонтирован небольшой компьютер,
управляющий всеми процессорами взаимодействия с памятью и различными
внешними устройствами, которые используются для того, чтобы прочесть
хранящуюся на карточке информацию и записать туда новые данные.
Другим важным преимуществом микропроцессорной карточки является
возможность совершать значительно больше различных видов операций по
желанию клиента. Эти карточки еще нередко называют многоцелевыми или
многофункциональными. Действительно, микропроцессорную карточку можно
использовать для получения наличных денег со счета владельца карточки через
банкомат, для оплаты товаров и услуг в организациях розничной торговли и
бытового обслуживания, для получения ссуды и т. д. Причем лимит
кредитования заранее запрограммирован в микропроцессоре карточки, и при
каждой новой операции использованная сумма вычитается из общей суммы
«покупательной силы» карточки. Первое использование карточки в следующем
месяце после погашения задолжности клиента перед банком автоматически
восстанавливает лимит на первоначальном уровне. В тоже время
микропроцессорные карточки делятся на следующие виды (Банковское дело.
Учебник. Стр. 528 – 529).
2.8. Карты памяти.
Это простейшие электронные карточки, обладающие лишь памятью. Память
микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При этом ее
можно считывать и перезаписывать многократно. Однако подобного вида карта
еще не является по – настоящему смарт – картой, так как ее
«интеллектуальные» возможности поддерживаются терминальным устройством,
которое может считывать и записывать информацию в память карты. Строго
говоря, эти карты точнее можно было бы назвать пластиковыми картами с
интегральной схемой (Банковское дело. Учебник. Стр. 529).
2.9. Смарт – карты.
Внешне смарт – карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт –
карты содержит «логику», что и выделяет эти карты в отдельную группу
интеллектуальных карт (по англ. smart). Микросхема смарт – карты
представляет собой микрокомпьютер, способный выполнить расчеты подобно
персональному компьютеру. Современные смарт – карты имеют мощность,
сопоставимую с мощностью персональных компьютеров конца 80 – х г.г.
основными их производителями являются: Gemplus (Франция), ATST (США),
Philips TRT (Германия), Solais Sligos (Франция), Toshiba (Япония).
Микросхемы к ним производят в основном следующие фирмы: Amtel (США),
Hitachi (Япония), Motorolla (США), Philips (Германия) и др. (Банковское
дело. Учебник. Стр. 529).
2.10. Суперсмарт – карты.
В дополнение к возможностям обычной смарт – карты она имеет небольшой
дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет
в себе кредитную и дебетную карты, а также выполняет функцию часов,
календаря, калькулятора, осуществляет расчеты по конвертации валют, может
служить записной книжкой. Из – за высокой стоимости суперсмарт – карты не
имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне
всякого сомнения, будет расти в силу перспективности карт подобного вида.
Известно, что магнитные и микропроцессорные карты отличаются процедурой
их обработки. Магнитную карточку при совершении покупки владелец вставляет
в специальное считывающее устройство (терминал), набирая персональный
идентификационный номер (PIN). Терминал печатает три копии чеков, в которых
расписывается покупатель. Каждый из этих чеков предназначен для одного из
участников сделки (владельца карточки, магазина, банка). Для совершения
сделки продавцу необходимо получить подтверждение платежеспособности
клиента. Современные терминалы позволяют в режиме реального времени «on –
line» за несколько секунд связываться с центральным компьютером в
информационном центре. Иногда продавцу требуется дополнительное
подтверждение платежеспособности владельца карточки. В этом случае он
связывается с банком по телефону, сообщает номер счета клиента, конечный
срок действия карточки, номер своего счета и сумму , на которую
осуществляется сделка. Учреждение, от имени которого выдана карточка,
соответствующим кодом, передаваемым по компьютерной сети, одобряет или
откладывает сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего
сделка проводится по счетам владельца карточки. В конце каждого дня
торговец собирает чеки, обработанные терминалом, заполняет депозитный бланк
и посылает их по почте или относит в свой банк. Общая сумма выручки
переводится на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем
осуществляются межбанковские операции. Банк продавца рассчитывается с
банком – эмитентом карточек по системе клиринговых расчетов. А затем банк –
эмитент получает платеж от владельца карточек.
Микропроцессорные карточки обрабатываются несколько иначе. Карточка
вставляется в специальное терминальное устройство – POS (Position of Sale),
оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит
на клавиатуре свой PIN , а терминал проверит подлинность и «покупательскую
силу» карточки. Если средств достаточно, то выполняется операция по
списыванию средств на счет продавца (кредитуется POS – аппарат). Все это
осуществляется в считанные секунды. Поскольку данные, характеризующие
платежеспособность клиента, содержаться в самой памяти карты, нет
необходимости в дорогостоящем и отнимающем много времени на подтверждение в
режиме «on – line» каждой операции. Денежные средства перечисляются на
банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной связи, денежные
средства могут быть переведены в банк с помощью специальной электронной
карты, на которую записываются данные POS – аппарата и которая затем
передается в банк. При каждом переводе средств на кассовом аппарате
обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт.
Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют
процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования
телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким карточкам не будут
остановлены при неисправности центрального компьютера или других
неполадках.
Франция была первой страной в мире, где на национальном уровне ввели
микропроцессорные карточки. В настоящее время в странах Запада проводится
активная работа по внедрению микропроцессорных карт. Пример ФРГ
подтверждает это положение. Немецкая микропроцессорная карточка имеет
память, состоящую как бы из трех участков. В первом содержатся данные о
размерах предоставленного кредита (от 300 до 3000 марок). Порядок
пользования карточкой в торговых учреждениях аналогичен уже существующему
(считывающий аппарат и личный код). Проверка кредитоспособности клиента
проводится по телефону только при превышении лимита карточки, что само по
себе дает существенную экономию по сравнению с другими, более простыми
карточками. Два других участка микропроцессора открыты и не требуют
пользования личным кодом, поскольку суммы незначительны. Вторая часть схемы
хранит данные для телефонных разговоров. Из соображений безопасности сумма
здесь ограничена 20 марками. Экономия издержек обращения достигается и в
этой части платежей, так как больше не придется уничтожать использованные
телефонные карточки и приобретать новые. Третий участок процессора
представляет собой как бы «электронный кошелек» (50 – 100 марок), за счет
которого клиент может покупать автобусные и железнодорожные билет,
расплачивается на автостоянках или в бассейне и т. д. По мере исчерпывания
сумм карточка вновь заполняется в банкоматах, что обеспечивает ей быстрое
восстановление и многократное использование.
Анализируя проблемы сопряженные с использованием микро - процессорных
карточек, экономисты выделяют вопрос их себестоимости. Известно, что
производственная себестоимость карточек с магнитной полосой значительно
ниже себестоимости микропроцессорных карточек. По подсчетам немецких
специалистов себестоимость микропроцессорной карточки с учетом всех
возможных расходов на ее создание и использование составляют около 12
марок, то время как обычная телефонная пластиковая карточка стоит всего 2
марки. Только после расширения сферы применения микропроцессорных карточек
их себестоимость может быть снижена до 5 – 7 марок.
Учитывая эти и другие разнонаправленные факторы, в настоящее время
достаточно сложно определить эффективность использования микропро -
цессорных карточек. Вместе с тем экономисты считают, что за этими
карточками большое будущее, поскольку прогресс техники и технологии с
каждым годом расширяет возможности использования ультрасовременных
проектов, сокращая затраты на их внедрение (Банковское дело. Учебник. Стр
529 – 531).
2.11. Лазерные карточки.
Разновидностью многофункциональных пластиковых карточек является
лазерные карточки, в основе создания и применения которых лежат новейшие
технологии, в частности лазерное сканирование. Наиболее широко лазерные
карточки представлены в США. Эти карточки могут накапливать большие объемы
информации, и с их помощью можно выполнять множество операций – от оплаты
товаров и услуг до использования в медицинских целях для диагностики
состояния здоровья в любой момент времени в любой обстановке. Для этого
клиенту достаточно приложить палец к сенсору на карточке, и на экране
монитора появится расшифровка показателей состояния здоровья клиента.
Из всего выше сказанного можно сделать следующие выводы. Пластиковая
карточка имеет много видов, проста и доступна в обращении. Также при помощи
пластиковых карт можно получить наличные деньги, если это нужно и карта
предназначена для применения к банкомату.
А что такое банкомат?
3. Банкомат как элемент электронной системы платежей.
Банкомат (ATM – Automated Teller Machine) – это многофункциональные
автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением
магнитных пластиковых карточек. Первые АТМ появились в конце 60 – х г.г.
большинство первых автоматов выдавало лишь небольшие суммы наличных денег.
Первые банкоматы в России были установлены в 1989 г. Госбанком СССР и
Сбербанком СССР.
Использование для выполнения простых банковских операций высвобождает
банковских служащих, позволяет им сосредоточиться на оказании более
специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной
перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.
Ценность применения банкоматов заключается в том, что они расширяют
временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществлять
банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению
вкладных операций. Для банка же банкомат является эффективным средством ,
которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль,
а также для сохранения позиций на потребительском рынке (для привлечения
