клиентов в борьбе за пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе.
Столь бурное развитие АТМ объясняется также тем, что банки стремятся
создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и
воскресные дни. С точки зрения расходов банка на создание АТМ, применение
автоматов считается эффективным, поскольку в этих условиях отпала
необходимость в дополнительных расходах на помещения и обслуживающий
персонал.
С точки зрения клиента, пользование АТМ имеет преимуществ по сравнению
с обслуживанием в банке. Прежде всего это быстрота и удобство для клиента,
возможность осуществлять операции через банкомат в любое время дня и ночи,
упрощенный доступ к АТМ ввиду объединения сетей. Поэтому в последние годы
клиенты банков чаще обращаются к услугам банкоматов , чем в отделения
банков. Причем больше половины клиентов пользуется услугами банкоматов
регулярно.
Но у банкоматов также есть и недостатки:
а) списание средств за счет клиента в день проведения операции (за
исключением субботы и воскресенья), а не через определенный промежуток
времени, как в случае обращения в отделения банка.
б) возможные потери и кражи карточек.
в) могут быть в случае, если в данное время АТМ не работает по разным
причинам.
В будущем предполагается увеличить число действующих банкоматов,
повысить их надежность, увеличить время работы до 24 часов в сутки,
осуществлять меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее реализовать
потенциал банкоматов, банк должен связать услуги, предоставляемые АТМ, с
услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на
дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания
клиентов (Электронные деньги: накопление, использование, безопасность)
4. Проблемы в использовании электронных денег.
В использовании пластиковых карточек можно отметить множество
преимуществ. Но даже со множеством этих преимуществ в их применении можно
найти и отрицательные стороны.
Одним из минусов для владельцев карт прежде всего являются затраты,
которые они вынуждены нести.
1. За удобства, которые даст применение карточек приходится платить.
2. Карточки принимаются не во всех магазинах и иных организациях
торговли и сферы обслуживания (особенно в странах, которые только
вступают на этот путь).
Для магазинов, которые осуществляют продажу своих товаров с помощью
пластиковых карт, также есть некоторые неудобства.
1. Нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего
оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в
рабочем состоянии, обслуживание.
2. Определенную сложность могут представлять процесс авторизации
карточек, вообще отношение с процессинговым центром, обслуживающим
карточки данного эмитента.
Для банка также существуют менее приятные стороны.
Прежде всего это связано с весьма высокими затратами, особенно в начале
работы с карточками. Например, затраты Столичного банка сбережений – АГРО
на создание собственной системы STB – card превысили 12 млн. долларов.
Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без
которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие
обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях
России весьма рискованными.
В западной экономической литературе последних лет широко обсуждаются
социальные последствия применения кредитных карточек. Причем наиболее
распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и
недостатки применения карточек с позиции потребителя.
Критики карточек полагают, что они «подстрекают» людей совершать
«сверхтраты», перерасходовать собственные средства, увеличивая размер долга
компаниям и банкам. Действительно, в Великобритании около ѕ владельцев
кредитных карточек не погашают кредит в течении срока беспроцентного
пользования ссудой и поэтому уплачивают проценты.
Долг США по кредитным карточкам также весьма значителен.
С позиции эмитента – банка, выпускающего карточки в обращение, наиболее
серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для
большинства операций , выполняемых при помощи кредитных карточек требуется
несколько лет, чтобы стать прибыльными.
Российские банки развивая активно эту область деятельности, нередко не
отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях.
Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают внимание на
себя внимание две проблемы: во – первых, объем бумажного документооборота
существенно не снижается и, во – вторых, высок уровень неправомочного
пользования карточками, подделок, мошенничества.
Объемы бумажных документов значительно возросли в последние годы в
результате увеличения числа выполнимых операций (более чем вдвое с 1980
г.), что , естественно, сказалось на увеличении административных расходов и
числа обслуживающего персонала. Масштабы этой проблемы можно
проиллюстрировать следующим примером. В 1990 г. «Аксессард» обработала 225
млн. чеков, и 51 млн. платежных документов магазинов. Для решения этой
проблемы необходима дальнейшая электронизация операций в местах продажи.
Мошенничество.
Это другая серьезная проблема. Общая сумма незаконных операций с чеками
и кредитными карточками в Великобритании составляет около 50 млн. ф. ст. в
год, причем 20 млн. из них – это незаконные операции с кредитными
карточками.
Для предотвращения несанкционированного использования потерянных
карточек в зарубежных странах ведется специальный реестр таких карточек -
«stop list». Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сообщить
об этом банку. Последний рассылает эту информацию всем предприятиям,
принимающим карточки. (Необходимо отметить, что в России отсутствует
законодательство, регулирующее этот этап отношений банка с клиентом. А в
зарубежной банковской практике встречались случаи, когда банк отказывался
от ответственности, после того как клиент обнаруживал пропажу карточки).
Казалось бы, постоянное ведение «стоп – листа» решает проблему незаконного
использования потерянных и украденных карточек. Однако владельцы часто
замечают пропажу не сразу, и информация о «замороженных»карточках доходит
до торговцев через определенный период, поэтому у мошенников остается
достаточно времени, чтобы использовать карточку.
Кроме того, для сокращения сумм ежегодных убытков от незаконного
использования кредитных карт крупнейшие банки в середине 80 – х г. г.
выпустили карточки последнего поколения (карточки с голограммой), подделать
которые практически невозможно; предусмотрели блокировку счета клиента при
утере карточки; внедрили порядок, при котором клиент имеет право лишь на
три попытки, чтобы правильно набрать свой персональный идентификационный
номер на клавиатуре банкомата, после чего карточка автоматически изымается
из обращения и затем возвращается клиенту после выяснения причин
неправильного набора номера. Банки устанавливают специальные телекамеры для
идентификации всех пользователей банкоматов, используют сенсорные и другие
устройства, чтобы предотвратить несанкционированное использование карточек.
Анализируя преимущества и недостатки применения кредитных карт на
макроуровне – на национальном уровне, - следует подчеркнуть, что в процессе
функционирования кредитных карточек существуют серьезные проблемы,
оказывающие отрицательное влияние на экономику. Известно, что использование
кредитных карт в качестве платежного средства таит в себе возможность
увеличения денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карточек
увеличивается на 20 – 25%), избыток который выедет к росту инфляции и
другим неблагоприятным для экономики последствиям. Определение
обязательного минимального месячного платежа по карточке и другие подобные
меры позволяют контролировать денежную массу. Например, Казначейство
Великобритании устанавливает лимит на получение наличных денег и
минимальную сумму платежа (установленного для всех видов счетов),
выраженных либо в процентах к сумме просроченного платежа, либо в
фиксированной сумме (в зависимости от того, какая сумма больше).
Используются и другие меры.
Из всего выше перечисленного можно прийти к следующему выводу, что
активно применяются меры по решению проблем, связанных с пластиковыми
карточками. (Безналичные расчеты в экономике России. стр. 102 – 106).
5. Перспективы развития рынка пластиковых карт.
В нашей стране перспективы развития пластиковых карт можно
охарактеризовать как «начинающийся бум».
На сегодняшний день специалисты оценивают количество выпущенных в
России пластиковых карт как 300-400 тысяч (точные и надежные данные
отсутствуют.)
В России подавляющую часть составляют банки, планирующие или уже
выпускающие российские карточки. Именно здесь заложен «заряд», который в
ближайшее время «взорвет» рынок розничных банковских услуг, так как,
практически каждый из этих банков уже имеет клиентуру насчитывающую тысячи
и десятки тысяч лиц.
При этом следует учитывать еще несколько факторов.
Во-первых, все больше банков смещает акценты в своей деятельности на
привлечение и работу с физическими лицами.
Во-вторых карточка является универсальным средством, которое дает
дополнительные плюсы владельцу практически любого банковского счета.
Держателю она дает возможность рассчитываться без обязательного посещения
банка, а последнему – возможность взимать дополнительную плату с клиента за
удобство.
В-третьих, практически все существующие в России платежные системы, а
их около десятка, осознали ту простую истину, что будущий рост и развитие
их системы прямо зависит от количества и качества работающих в них
самостоятельных элементов, и развернули в этом направлении активную работу.
Поэтому не будет ничего удивительного в том, что через год-два все
российские банки, включая вновь созданные за это время, окажутся членами
одной или нескольких платежных систем. Это означает увеличение числа
эмитентов на порядок, с соответствующим или даже большим ростом количества
выпущенных карточек.
Вообще следует заметить, что российский рынок пластиковых карточек
развивается как со стороны потенциальных клиентов, так и со стороны
эмитентов, а точнее – специалистов, занимающихся карточками.
Сейчас мы все еще переживаем начальный этап который характеризуется
повальным, каким-то опьяняющим увлечением техникой, компьютерными
технологиями и программным обеспечением. Это, вероятно, неизбежно. Но
карточный бизнес, будь то эмитирование карточек банком, или создание и
развитие платежной системы, без хорошего знания технологии, включая не
только компьютеры, но и организационную сторону, просто не возможен. И у
нас уже довольно много специалистов, но для многих из них знание и нюансы
технологии, к сожалению напрочь заслоняют вопрос: а для чего это нужно?
Чтобы карточная программа не стала бездонной ямой, в которой пропадают
вложенные средства, возможны два варианта. Либо руководитель банка,
курирующий карточки, начинает понимать карточную идеологию и технологию,
либо координатор карточной программы перерастает уровень узкого специалиста
отдела автоматизации и становится даже не бухгалтером, а менеджером данного
направления.
Сильные стороны карточной технологии давно успешно используются
западными банками и компаниями для создания новых продуктов, приносящих
прибыль, и именно это является целью любого бизнеса. У нас в России эта
тенденция едва намечается, но именно она станет двигателем всего
последующего развития карточного дела. На следующем этапе будет происходить
постепенное смещение акцентов от «технологии» к финансовому контролю и
маркетингу.
Сейчас же на западе говорят о грядущей революции в связи с переходом от
карточки с магнитной полосой к карточкам с чипом.
Основное преимущество чиповых карт в том, что они являются средством,
которое в первую очередь позволяет увеличить и разнообразить пакет услуг,
предоставляемый клиенту. При этом платежной системе и банкам, входящим в
неё, чиповая технология обойдется дешевле за счет сокращения потерь от
мошенничества и снижения расходов на авторизацию и связь. Поэтому нет
никаких сомнений, что чиповая технология будет заменять магнитную.
Еще одна наметившаяся тенденция на российском рынке карточного бизнеса
– специализация, процесс, неизбежно связанный с ростом числа людей и
компаний, работающих с карточками. Уже есть несколько проверенных
поставщиков пластиковых заготовок для карточек и специального оборудования:
эмбоссеров, терминалов, банкоматов.
Относительно будущего количества и живучести российских платежных
систем можно сказать следующее.
В России все меняется быстро, и банк или система, являющиеся сегодня
лидером, могут через несколько лет совсем уйти с рынка. Этому явно
способствует конкуренция, особенно заметная в крупных финансовых центрах.
В целом, наиболее живучий окажется та платежная система, которая будет
иметь более разветвленную сеть обслуживания вне крупных городов. Такова уж
Россия – большинство населения живет не в областных центрах. Хотя
использование пластиковых карт и очень практичное в использовании.
Заключение
Из всего рассказанного автором можно сделать следующие выводы. Под
термином электронные деньги подразумеваются пластиковые карточки.
Пластиковые карточки делятся на несколько видов. Каждый вид предназначен
для использования в своей сфере. Также использование пластиковых карт
относится к безналичному расчету. Это наиболее практичнее и удобнее
наличного. При помощи карт (если это необходимо или ими нельзя оплатить
товары или услуги) с помощью банкомата можно получить наличные деньги.
Но не смотря на практичность и удобство карт, существуют и проблемы
связанные с ними.
1. Не исчезает объем бумажных документов в банках.
2. Мошенничество.
Для борьбы с мошенничеством предпринимается множество мер но устранить
это пока еще не удается.
Также автор выяснил, что электронные деньги во многих странах мира
имеют широкое распространение, но у нас в России совсем не так. В нашей
стране столь масштабное хождение этих денег пока невозможно. Во-первых для
использования всех видов этих денег нужны огромные затраты для закупки
оборудования, компьютерных систем и др., что для нашей страны из-за
экономики очень трудно. Во-вторых в России очень мало людей, которые могут
открыть счет в банке и оплачивать с помощью карт свои расходы, т.к.
наибольшее количество людей в нашей стране имеют доходы не позволяющие
сделать это.
Но стоит надеяться, что наша страна в скором времени приподнимет свою
экономику и использование электронных денег станет для российских граждан
весьма привычным делом.
Список использованной литературы.
1. Банковское дело: Учебник/Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и
статистика, 1998. – 57 с с.:ил.
2. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. – М.:
«Консалт-Банкир», 1997.
3. Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А. Андреев, А.Г.
Морозов, Д.А. Равкин. М.: Банкцентр. 1995. 25 с с.
4. Рыночная экономика: Словарь./Под общ.ред. Г.Я. Кипермана. – М.:
Республика, 1993. – 524 с.
5. Финансы и кредит. Пластиковые карточки. №3. – 1999. – стр. 49.
6. Электронные деньги: накопление, использование, хранение,
безопасность/Под ред. В.П. Невежина – М., 1995. – стр. 364.
