Коммерческие банки..
Роль "рабочих лошадей" американской финансовой системы играют 13 753 ее коммерческих банка. Примерно 2/3 из них являются банками штатов, то есть частными банками, действующими в соответствии с чартером штата. Остальная треть получает чартеры от федерального правительства, то есть является национальными банками. До принятия DIDMCA это различие было достаточно важным, поскольку закон обязывал национальные банки входить в Федеральную резервную систему, тогда как банки штатов сами решали, присоединяться к ней или нет.
В 1970-х годах число членов федеральной резервной системы довольно резко сократилось. К концу 1970-х годов в нее входило менее 40% коммерческих банков. Главная причина такого сокращения состояла в том, что входящие в федеральную резервную систему коммерческие банки были обязаны держать в федеральных резервных банках вклады, или "резервы", по которым пе уплачивается процент.
Высокие процентные ставки 197О-х годов значительно повысили вмененные издержки (неполученный доход в виде процента) членов. Из-за этого многие банки вышли из Федеральной резервной системы, в результате чего ее способность управлять банковской системой и денежным предложением ослабла. DIDMCA отреагировал на эту проблему требованием унификации резервов всех коммерческих банков (как национальных, так и банков штатов) и других депозитных учреждений, вне зависимости от того, являются ли они официальными членами Федеральной резервной системы или нет. Закон также разрешил всем депозитным учреждениям пользоваться займами Федеральной резервной системы и ее услугами при клиринговых расчетах.
В 1980-е годы но мере вступления в силу этих юридических изменений существовавшие ранее различия между входящими в Федеральную резервную систему коммерческими банками, коммерческими банками-аутсайдерами и различными сберегательными учреждениями постепенно стирались.
Коммерческие банки и сберегательные учреждения выполняют две основные функции. Во-первых, они хранят денежные вклады предприятий и домашних хозяйств. Во-вторых, они предоставляют людям ссуды и тем самым увеличивают предложение денег в экономике.
Рынок финансовых ресурсов в Украине.
Задачи банковской системы на сегодня.
В переходный период (от жесткой административной системы управления экономикой к рыночному хозяйству) банковская система должна решать не только свои "внутренние" проблемы, но и способствовать реформированию экономики в целом.
Во-первых, она должна обеспечивать экономически оправданное (в кратко- и долгосрочном планах) распределение финансовых ресурсов, стимулировать, а не подавлять конкурентные отношения, приватизацию, перестройку, ценообразования и ценовых пропорций.
Во-вторых, банковский сектор должен поддерживать в достаточно стабильном состоянии денежно-кредитную систему, в том числе создавая препятствие бесконтрольному наращиванию дефицита бюджета и раскручиванию гиперинфляционных процессов. Одно из необходимых (но иногда и недостаточных) условий для этого - независимость Национального банка во взаимоотношениях с Правительством.
В-третьих, банки должны создавать условия для открытия экономики, обеспечивая обслуживание международного движения товаров, прямых и "портфельных" инвестиций, рабочей силы, способствовать переходу к конвертированности национальной валюты.
В-четвертых, банкирство, согласно назначению, должно не только обеспечивать финансовую дисциплину, но и учить клиентуру (население, предприятия, государство) считать деньги, что в результате приводит к умению экономически мыслить, развивая предприимчивость у субъектов национальной экономики.
Предпосылки жизненного функционирования банковской системы.
Общеизвестно, что, в отличии от товаропроизводительного сектора экономики, денежно-кредитная сфера является более мобильной по своей природе. Расходы и время на создание нового продукта в ней значительно меньше, чем, например, в промышленности, где решающую роль играют качество и структура основного капитала, сложности в изменении технологий, сформированные корпоративные связи. В этом видится один из аргументов в пользу опережающего темпов реформирования кредитно-финансовой системы, банковского сектора и, как следствие, использование его в качестве "локомотива" трансформирования экономики. Расширение предложения услуг клиентуре (как предприятиям, так и населению) со стороны финансовых институтов должно способствовать формированию денежного рынка и рынка капиталов, облегчению приватизации, оптимизации системы распределения и использования ресурсов, изменению ценовых пропорций в экономике.
Очевидно, что более динамичный и направленный ход реформ в денежно-кредитной сфере позволял бы всей экономике преодолевать переходный период менее болезненно. Инфляционные следствия дефицита бюджета, иждивенческое отношение государственных предприятий к кредитным ресурсам могли бы быть менее драматичными, если бы заранее, до либерализации цен, осуществился переход взаимоотношений между Национальным банком и Правительством на качественно новые начала - оформление кредитов Правительству ценными бумагами, проведение более определенной структурной политики.
Устойчивость денежной системы зависит от общих условий макроэкономического равновесия между накоплением и инвестиционным спросом и от механизма перелива капиталов, обеспечивающих целостность хозяйственной системы. Кроме того, падение покупательной способности денег связано с возникновений в экономике устойчивых монополистических связей. Таким образом, инфляция имеет прежде всего, не денежный, а финансово-воспроизводственный и производственный характер. Поэтому борьба с ней должна осуществляться путем общего оздоровления экономики, практического создания новой экономической среды.
Тесная взаимосвязь банковского капитала с промышленным.
Иная проблема - неоправданно тесная привязка банковского капитала к промышленному. Около 4/5 уставных фондов действующих коммерческих банков сформировано на средства госпредприятий. Стремление последних создать "карманные" банки вполне понятно. Интересы учредителей состоят не только в получении дохода на вложенный капитал, но и в намерениях повысить качество и оперативность в банковском обслуживании самих основателей. Нельзя не учитывать то, что иных "свободных средств", а потому и источников формирования уставного капитала для вновь создаваемых банков в государственной экономике просто не существует. Но подобного рода "участие" госпредприятий не редко приводит к потере банками самостоятельности, заинтересованности в работе с независимой клиентурой. Система "особенных" отношений с клиентом-учредителем, естественно, не способствует добросовестной организации банковской практики, позволяет использовать преференцированный доступ к ресурсам банка..
Негативное общественное мнение о деятельности коммерческих банков и причины этого.
Медленное развитие конкурентной среды в банковском секторе, одно из причин которого являются медленные темпы приватизации в экономике в целом, привело к девальвации самого понятия "коммерческий банк", поскольку множество организаций, носящих такое название, фактически не внедрили на должном уровне ссудно-депозитные и платежные операции, игнорируют такие нормы банковского дела, как доверие, знание клиента и другие принципы менеджмента и маркетинга.
Одним из аспектов эффективной деятельности банков стал рост их престижа среди предприятий, органов власти и населения. В последнее время усилились отрицательные оценки коммерческих банков со стороны руководителей предприятия из-за высоких цен кредитов, недостатка ресурсов, задержки платежей, плохого обслуживания клиентуры и, к сожалению, следует признать, что эта критика во многих случаях небезосновательна.
Руководители многих предприятий упрекают банки в том, что они не вкладывают свои ресурсы в производств, а преимущественно кредитуют торгово-посреднические операции. Такая позиция банков определяется, прежде всего, инфляционными процессами и высоким риском. Вместе с тем нужно сказать, что подавляющее большинство банков все-таки в той или иной форме связано с производством промышленной и сельскохозяйственной продукции. Но всем банкирам надо понять, что успех реформ и выход из кризиса зависят от состояния экономики. Поэтому кредитование производства должно быть приоритетным направлением их деятельности.
В то же время необходимо грамотно разъяснять хозорганам, что в условиях высокой инфляции и уровня процента, устанавливаемого Национальным банком, кредит не может быть дешевым. Но коммерческие банки не должны увлекаться большой маржой и брать большие комиссионные за услуги, хотя эти вопросы и регулируются спросом. Во всем должна быть справедливость и мера. Мы создаем новую национальную банковскую систему и поэтому обязаны заложить в ее фундамент здоровые и цивилизованные принципы.
Меры Нацбанка по перестройке платежной системы.
Главной проблемой банковской системы Украины в ближайшее время остается преодоление галопирующей инфляции и стабилизация национальной денежной единицы - купоно-карбованца. Очевидно, что в таких условиях исключительно монетарными факторами преодолеть инфляцию невозможно, то есть стабилизация денежной системы невозможна без стабилизации экономики, а последнее зависит от стабильной национальной валюты. В этом состоит сложность проведения будущей денежной (гривневой) реформы.
Макроэкономическая ситуация в народном хозяйстве Украины, сложившаяся в конце 1993 г., может быть охарактеризована, как гипер-стагфляция, когда значительное падение производства сочетается с инфляцией, среднемесячные темпы которой в 1993 г. составляли 42%. В то же время Национальный банк проводит политику на сдерживание денежной массы, рост которой в среднем за месяц на тот же период составлял 27%. Некоторое улучшение ситуации наблюдалось в ноябре 1993 г., когда факт отсутствия кредитной эмиссии был наиболее весомым, что стало реальным шагом в плане оздоровления ситуации в экономике Украины.
Национальный банк Украины принимает неотложные меры по перестройке платежной системы, которые можно разделить на технологические (внедрение электронных платежей), институционные (создание региональных клиринговых расчетных центров), организационно-экономические (сертификация коммерческих банков, что повысит их ответственность за организацию расчетов, включая дисциплину платежей, а также будет способствовать созданию конкурентной среды). При этом Правительство со своей стороны должно обеспечить меры по максимальному ускорению разграничения финансов предприятий и государства, внедрить реальный механизм банкротства, ускорить процесс акционирования хозяйственных единиц, находящихся в собственности государства. Чем медленнее будут внедряться эти процессы, тем дольше нам прийдется обращаться к экстраординарным мерам - взаимозачетам с их кредитно-эмиссионным подкреплением.
Внедрение цивилизованных платежных средств в Украине - вексель.
Одним из значительных проектов, призванных преодолеть часть проблем в области внутренних расчетов, является внедрение Национальным банком Украины новой системы межбанковских расчетов в Украине с использованием электронных платежей. Основным инструментом новой системы межбанковских расчетов является создание сети расчетных палат, которые будут осуществлять региональные и межрегиональные расчеты. На сегодня эта система апробирована в Волынской, Житомирской, Закарпатской, Львовской, Полтавской, Одесской, Сумской, Тернопольской, Харьковской, Черниговской областях и в Севастополе. Она продемонстрировала ускорение расчета в несколько раз, то есть день в день. Этой системой пользуются до 80% банков. Центральная расчетная палата работает в двух режимах - с документальным подтверждением (внутригородские расчеты) и без документального подтверждения (междугородные расчеты) с использованием электронной почты.
