Таким образом, в результате совершения препоручительного индоссамента права, вытекающие из векселя, не переходят от индоссанта к индоссату. Индоссат получает только возможность осуществить эти права, но не сами права как таковые[40].
Наибольшее количество споров, как в теории, так и в практике вызывает, так называемый институт залогового индоссамента. Как показывает сравнительный анализ ГК РФ и Положения, именно в регулировании этого института вексельного права, имеются довольно существенные различия между институтом залога, установленным ГК РФ, и одноименным институтом, установленным Положением.
Содержание залогового обязательства в общегражданском понимании установлено в п.1 ст.334 ГК РФ. Согласно названной статьи, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). В п.3 ст.334 ГК РФ исчерпывающе указаны основания возникновения залога, при наличии которых возможно возникновение залогового обязательства в смысле ГК: 1) договор о залоге, заключенный в письменной форме, при этом в договоре должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (ст.339 ГК РФ); 2) закон, если в законе предусмотрено, какое имущество и для исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
Согласно же вексельному законодательству (п.19 Положения), правовые последствия совершения индоссамента особого вида - индоссамента с оговоркой ("валюта в обеспечение" "валюта в залог" или всякой иной оговоркой, имеющей в виду залог) заключаются в том, что в отличие от обыкновенного индоссамента, который переносит на векселедержателя все права, вытекающие из векселя, индоссамент, предусмотренный в п.19 Положения переносит на векселедержателя все права, вытекающие из векселя, но с единственным ограничением: поставленный векселедержателем индоссамент имеет силу лишь препоручительного индоссамента.
Кроме того, следует заметить, что возможность совершения обеспечительного индоссамента не предусмотрена ГК РФ, так как ст.146 ГК РФ, устанавливающая правила передачи прав по ценной бумаге, предусматривает в качестве единственной формы ограничения индоссамента по объему переносимых им прав только препоручительный индоссамент. Во всех остальных случаях индоссамент, совершенный на ценной бумаге, должен переносить на индоссата все права, удостоверенные ценной бумагой. Таким образом, имеет место противоречие между ст.146 ГК РФ и п.19 Положения, и, поскольку, в соответствии с п.2-5 ст.3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в других законах и иных нормативных актах, должны соответствовать ГК РФ, могло бы возникнуть сомнение относительно применимости п.19 Положения.
Однако, при решении этого вопроса необходимо обратиться к Единообразному закону о переводном и простом векселях, ст.19, которого, предусматривает обеспечительный индоссамент. Т.к. РФ является участницей названной Конвенции, что выражается в виде Положения о переводном и простом векселе, то в соответствии с п.2 ст.7 ГК РФ, если международным договором РФ установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены ее гражданским законодательством, применяются правила международного договора. В данном случае это касается ст.19 Единообразного закона о переводном и простом векселях, воспроизведенной в п.19 Положения.
В цивилистике нет единой точки зрения на залоговый индоссамент. Согласно первой - залоговый индоссамент не переносит ни права собственности на вексель, ни вытекающих из него прав. Однако он устанавливает особый комплекс прав индоссата - комплекс залоговых прав[41].
Сторонники противоположной точки зрения считают, что залоговый индоссамент, как и полный, переносит на векселедержателя все права, вытекающие из векселя, но с единственным ограничением: поставленный таким векселедержателем индоссамент имеет силу лишь препоручительного индоссамента[42].
Отвечая на вопрос, чья же точка зрения верна, необходимо вернуться к нормам гражданского и вексельного законодательства. В таких случаях применяется специальное – вексельное законодательство. Поэтому передача векселя по обеспечительному индоссаменту не является залогом в смысле общегражданского законодательства, вследствие чего не подлежит применению, в частности, глава 23 ГК РФ. Оба основания возникновения залога, указанные в ст.334 ГК РФ, предполагают необходимость указания существа обеспечиваемого обязательства, и уже в силу этого не охватывают собой совершение обеспечительного индоссамента, являющееся односторонней абстрактной сделкой. Таким образом, обеспечительный индоссамент представляет собой один из других предусмотренных законом способов обеспечения обязательств (ст.329 ГК РФ).
В связи с вышесказанным неосновательны возникающие иногда в практике опасения, что принятие векселя с обеспечительным индоссаментом может повлечь за собой необходимость прибегнуть к действительно громоздкому и неудобному институту обращения взыскания на заложенное имущество (ст.349 ГК РФ) и его реализации (ст.350 ГК РФ)[43].
Вексель с обеспечительным индоссаментом может быть предъявлен к акцепту, платежу и т.д. всем обязанным по векселю лицам, включая лицо, совершившее обеспечительный индоссамент, но индоссирован он может быть лишь в порядке препоручения. Векселедержатель не становится собственником векселя (поскольку его право дальнейшего распоряжения векселем путем индоссирования ограничено), но объем его правомочий в отношении векселя позволяет самостоятельно предъявить вексель к платежу и удовлетворить свои финансовые интересы. При этом обязанные по векселю лица не вправе заявлять против векселедержателя возражений, основанных на их личных отношениях к индоссанту, если только векселедержатель, получая вексель, не действовал сознательно в ущерб должнику.
§5 Операции банков с векселями
Векселя, обращающиеся в хозяйственном обороте, могут представляться их держателями в банки, во-первых, с целью получения за эти векселя денег до наступления срока платежа по ним и, во-вторых, с целью наиболее удобного получения по векселям платежа по месту нахождения банка. Операции банка с векселями по выполнению первой задачи называются кредитными, а операции, в результате которых разрешается вторая проблема, именуются комиссионными[44].
Кредитные операции банка с векселями.
По действующему банковскому законодательству коммерческие банки могут предоставлять своим клиентам вексельные кредиты в форме:
а) учета векселей;
б) специального ссудного счета под векселя (онкольного счета);
в) форфейтинга (кредитования внешнеторговых сделок).
Вексельные кредиты делятся на постоянные и единовременные. Разница между этими видами кредитов состоит в том, что по постоянному кредиту клиент может в разрешенных пределах использовать сумму кредита неоднократно; единовременный кредит допускает использование его общей суммы только один раз. Клиент, которому разрешено предъявлять векселя к учету в порядке постоянного кредита, может, по мере поступления платежа по уже учтенным им векселям, снова представлять векселя к учету без особого разрешения в пределах освобождающейся таким образом части постоянного кредита. Кредиты в форме онкольных специальных счетов под векселя бывают постоянными и действующими до их отмены.
Вексельный кредит может быть предъявительским и векселедательским.
Предъявительский кредит открывается для учета передаваемых клиентом банку векселей, выданных различными векселедателями. Эти кредиты используются теми предприятиями и организациями, которые имеют солидный вексельный портфель, т.е. предоставляют своим покупателям отсрочку платежа, оформленную векселями. Эти векселя и передаются для учета в банк.
Векселедательский кредит открывается клиентам, получающим отсрочку платежа от своих поставщиков, оформляется эта отсрочка векселями. Поставщики, получив векселя, представляют их к учету в тот банк, где открыт для них вексельный кредит.
Отличие между этими формами кредитования в том, что, во-первых, при векселедательском кредите заемщик является векселедателем, а при предъявительском – векселедержателем и, во-вторых, при предъявительском кредите денежные средства получает непосредственно заемщик и уже потом распоряжается ими по своему усмотрению, а при векселедательском кредите денежные средства поучает владелец векселя.
Выдача банком ссуды под залог векселей.
Вексельный кредит может и выдаваться банком и в форме ссуды под залог векселей. Под выдачей банком ссуды под залог векселей понимается такая операция, по которой банк выдает клиенту ссуду в денежной форме, а в обеспечение платежа принимает от него (заемщика) находящиеся в его распоряжении товарные векселя. При выдаче ссуды под залог векселей банк не входит в число обязанных по векселю лиц.
Отличие этой ссуды от учета векселей заключается в следующем. Во-первых, при залоге векселей собственность на векселя банком не переуступается, так как векселя только закладываются на определенный срок до наступления срока платежа. Во-вторых, ссуда под залог векселей выдается лишь в размере 60 – 90% номинальной стоимости векселя. В-третьих, возврат позаимствованных по открытому кредиту платежей осуществляется не плательщиком, как это бывает при учете векселей, а путем получения выданной суммы непосредственно от заемщика. Если клиент неплатежеспособен, то банк сам предъявляет векселя векселедателям к платежу.
Банк может выставить условие при открытии кредита: взять на себя право инкассирования заложенных векселей. Это дает возможность банку удостоверяться в кредитоспособности векселедателей, а отсюда и в правильном направлении кредитных операций.
К принимаемым в залог векселям банка предъявляют те же требования юридического и экономического порядка, что и к учитываемым.
Выдача ссуд под залог коммерческих векселей может носить как разовый, так и постоянный характер. В последнем случае банк открывает клиенту под обеспечение векселями специальный ссудный счет. Выдача ссуд отражается по дебету этого счета, а погашение – по кредиту.
Специальный ссудный счет является счетом до востребования, и таким образом бессрочность ссуды предоставляет банку право в любой момент потребовать полного или частичного ее погашения, а также дополнительного обеспечения.
Кредит в форме онкольного счета открывается только клиентам с постоянным оборотом. Разовые ссуды под залог векселей предоставляются клиентам с простого ссудного счета. При открытии кредита под залог векселей по специальному ссудному счету заемщик заключает с банком кредитный договор. Это - необходимое условие при использовании данного кредита.
В кредитном договоре должны быть зафиксированы: права и обязанности сторон; размер кредита; высший предел соотношения между обеспечением и задолжностью по счету размер процентов по кредиту и комиссии в пользу банка.
Векселя предоставляются в обеспечение ссуды в таком же порядке, что и при учете, но на векселях производится залоговый индоссамент «Валюта в залог», «Валюта в обеспечение». Хранение векселей и прочая работа с ними в банке осуществляется таким же образом, как и по учету векселей на срок.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
