Таким образом, в России необходимо создать некую единую нормативную базу для определения кредитоспособности заемщиков, усовершенствовать методики определения кредитоспособности.
В рамках будущего Интернет - кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций.
Процесс кредитования физических лиц характеризуется довольно высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций. В значительной степени это обусловлено отсутствием достаточной автоматизации процессов оформления и сопровождения кредитов. Некоторые банки применяют достаточно трудоемкие методики управления кредитным риском, неоправданно усложняя процесс принятия решения о кредитной сделке. Технологическое обеспечение процесса оформления и выдачи кредитов физическим лицам требует разработки и внедрения программного обеспечения кредитного процесса. Совершенствование технологий сопровождается увеличением расходов банков, однако те банки, которые будут располагать более эффективными системами предоставления услуг, получат конкурентные преимущества.
Заключение
Настоящая работа посвящена изучению организации современной системы кредитования, выявлению ее "слабых" мест, концептуально правовых особенностей и проблем, и как следствие выработке на их основе путей совершенствования технологии банковского кредитования в Российской Федерации.
Кредитование является одним из перспективных, но еще далеко не освоенных направлений деятельности российских банков. Развитие кредитования на Западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые политические, юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно, развитию экономики, а с другой - повышению уровня жизни населения.
В работе рассмотрен разнообразный спектр услуг рынка кредитования, проанализированы наиболее перспективные направления кредитования физических лиц (потребительское кредитование, автокредитование, ипотечное кредитование и кредитование с использованием пластиковых карт).
В главе "Общие теоретические и правовые основы кредитования" основное внимание уделено рассмотрению теоретических основ: понятия, сущности и функции кредита, концептуальные основы организации кредитования. Приведена классификация кредита, описаны общие условия предоставления кредита, и методы кредитования.
Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема и достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов.
Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.
Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.
Очень важную роль на сегодняшний день играет банковский кредит. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности её функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
Банковское кредитование способствует укреплению и развитию финансового сектора, являясь важнейшим элементом роста экономики. Кроме кредитования посредством кредитных линий, кредитов и банковских гарантий, возникает спрос и на такие кредитные продукты, как овердрафт, лизинг; линейка кредитных продуктов пополняется потребительским и ипотечным, а также автокредитованием, кредитными картами и другими банковскими продуктами.
В современных условиях экономической ситуации в России, банковское кредитование, приносящее банкам в большинстве случаев основную долю доходов, генерирует и повышенный риск. Кредитные организации и их заемщики не могут игнорировать риски, возникающие при совершении кредитных операций. С учетом особенностей ведения бизнеса в России (в частности, сопряженного с различными видами мошенничества), существующих недостатков в подходах анализа кредитоспособности, актуальность проблемы снижения кредитного риска значительно возрастает.
В ходе анализа были рассмотрены основные моменты организации кредитования физических лиц банками посредством исследования процедуры выдачи кредита.
Особое внимание было уделено правовым взаимоотношениям банка и заемщика, подробно изучен кредитный договор, договор залога, договор поручительства, а также основные моменты кредитного договора, связанные с его сопровождением.
После проведения анализа были выявлены некоторые основные проблемы банковского кредитования: проблема невозвратов кредитов и неэффективная технология оценки кредитоспособности заемщиков, а также намечены пути их решения.
Для решения выявленных проблем были предложены пути по усовершенствованию действующей технологии кредитования в целях повышения качества заемщиков и снижению общей доли просроченной задолженности.
Подводя итоги можно сделать вывод, что залогом успеха развития банковского кредитования является постоянное усовершенствование технологии кредитования, более тщательная и в то же время, максимально быстрая оценка кредитоспособности заемщика, а также формирование системы по сбору просроченной задолженности.
В современных экономических условиях банковское кредитование развивается опережающими темпами. Существующие в указанной области правовые проблемы становятся все более острыми.
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации;
2. Гражданский кодекс Российской Федерации;
3. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";
4. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности";
5. Федеральный закон Российской Федерации "О защите прав потребителей";
6. Федеральный закон Российской Федерации "Об ипотеке (залоге недвижимости)";
7. Федеральный закон "О кредитных историях";
8. Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита";
9. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженностям";
10. Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)";
11. Письмо Банка России от 05.05.2008 № 52-Т "О Памятке заемщика по потребительскому кредиту";
12. Письмо Банка России от 29.12.2007 № 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования";
13. Письмо ФАС России и Банка России от 26.05.2005 № ИА/7235 и № 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов".
14. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М., 2006
15. Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. "Основы организации деятельности коммерческого банка" - М: КНОРУС, 2009
16. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Банковское дело, - М., 2007
17. Сенчагова В.К., Архипова А.И., Учебник - Финансы, денежное обращение и кредит, 2-е издание, - М., 2004
18. Славянский А.В. Управление проблемной задолженностью банка, Банковское дело, 2008, № 6, С. - 4
19. Рукшина А.А. Учебник. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М., 2004
20. Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования, ГроссМедиа, РОСБУХ, - М 2009
21. Челноков В.А., Деньги, кредит, банки.2-е издание. - М., 2007
22. Афанасьева О.Н. О современной системе потребительского банковского кредитования // Бизнес и Банк. - М., 2008, № 10
23. Автостат: Рынок автокредитования в России // Аналитические материалы, - М., 2008
24. Гараган С.А., Павлов О.А. Оптимальная организация процесса рассмотрения кредитных заявок // Банковское кредитование, - М., 2008, № 6
25. Ишина И.В., Сазонова М.Н. Проблемы формирования и развития бюро кредитных историй // Аудит и финансовый анализ, 2008, № 2
26. Каурова Н.Н. Ипотечное жилищное кредитование как механизм социальных инвестиций государства // Банковское кредитование, 2008, № 5
27. Кисурина Л.Г., Кредиты и займы // Экономико-правовой бюллетень, - М., 2008, № 4
28. Крафтов А. Ипотека по-российски и по-американски: найди 10 отличий // Квадратный метр, 2007, № 22
29. Ковалев В.А. О кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит, 2008, № 1
30. Мирошниченко Ю.В., Работа с просроченной задолженностью в условиях кризиса // Банковский ритейл, - М., 2009, № 1
31. Розничные банки: антикризисное обозрение // Финанс, № 15-16, 2009
32. Смирнова Е.И., Исследование российских банков (II половина 2008 года) // Организация продаж банковских продуктов, - М., 2008, № 4
33. Шестернина E. В, Россию ждет бум потребительского кредитования // RBC daily. - М., 2007, № 4
34. Суханов Е.А., Гражданское право, 2006
35. Вишневский А.А. Банковское право краткий курс лекций
36. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и политика
37. Трофимов М.В. Банковская ссуда и способы обеспечения её возврата М. 1996
38. Новосёлова Л.А. Сделки по уступке права требования в коммерческой практике
[1] Гражданское право под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А.Суханова - М.: Издательство БЕК, 2008 С 102-104
[2] Сенчагова В.К., Архипова А.И., Учебник – Финансы, денежное обращение и кредит, 2-е издание, - М., 2004, С. 87
[3] Челноков В.А., Деньги, кредит, банки. 2-е издание.- М., 2007, С. 122
[4] Лаврушин О.И., Деньги, кредит, банки. 7-е издание, - М., 2008, С.258
[5] Рукшина А.А. Учебник. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М., 2004, С. 130
[6] Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. «Основы организации деятельности коммерческого банка» - М: КНОРУС, 2009 – С. 402
[7] Кисурина Л.Г., Кредиты и займы // Экономико-правовой бюллетень, - М., 2008, № 4, С. - 5
[8] Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, - М., 2008, С. – 198
[9] Суханов Е.А. Указ. соч. С. 222
[10] Вишневский А. А. Банковское право: краткий курс лекций С. 77
[11] Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика С.539
[12] Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика С. 539-540
[13] Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика С. 541-544
[14] Каримуллин Р.И. Указ. соч. С. 47-48.
[15] Новоселова Л.А. Сделки уступ ринг. С. 27-28
[16] Каримуллин Р.И. Указ. соч. С. 32.
[17] Новоселова Л.А. Сделки уступки права (требования) в коммерческой практике. Факторинг. С. 29.
[18] Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 348.
[19] Брагинский М.И., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 349.
[20] Захарова Н.Н. Указ. соч. С. 60.
[21] Брагинский М.И., Витрянскии В.В. Указ. соч. С. 359.
[22] Лунц Л.А. Указ. соч. С. 104-107.
[23] Брагинский М.И., Витрянскии В.В. Указ. соч. С. 360.
[24] Каримуллин Р.И. Указ. соч. С. 104.
[25] Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и Банки. – М., 2005, № 8, С. 1-3
[26] Семенюта О.Г. Учебник. Потребительский кредит и банки в России. - М., 2005, С. 75
[27] Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития // Кредит ЭКСПО, - М., 2008, № 7, С. 15-16
[28] Колесников В. И., Кроливецкая Л. П. Банковское дело: Учебное пособие, ч. 1 и 2. - С-Пб., 2005, С. 214
[29] Лаврушин О. И. Учебник. Банковское дело - М., 2008, С. – 96
[30] Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования, ГроссМедиа, РОСБУХ, - М., 2009, С. - 32
[31] Смирнова Е.И. Исследование российских банков (II половина 2008 года) //Организация продаж банковских продуктов, М., 2008, № 4, С.-83
[32] Афанасьева О.Н. О современной системе потребительского банковского кредитования // Бизнес и Банк. – М., 2008, № 10 С. 128-130.
[33] Рынок автокредитования в России // Автостат: аналитическое агентство, - М., 2008, С.-2
[34] Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития // Кредит ЭКСПО М., - 2008, № 7, С. 15-16.
[35] Розничные банки: антикризисное обозрение // Финанс, № 15-16, 2009 – С. 80
[36] Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки, – М., 2006, С. - 272
[37] Web-версия системы КонсультантПлюс // Проекты документов
[38] Ишина И.В., Сазонова М.Н. Проблемы формирования и развития бюро кредитных историй // Аудит и финансовый анализ, 2008, № 2, С. 138
[39] Славянский А.В. Управление проблемной задолженностью банка // Банковское дело, 2008, № 6, С. - 4
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11
