Если соотношение между величиной задолженности по ссудам и располагаемым доходом неблагоприятно, то такое положение обусловит большой невозврат ссуд. Это может вызвать банкротство целого ряда банков и отрицательно отразиться на ликвидности банковской системы. [27]
Относительно классификации форм потребительского кредита следует отметить, что некоторые авторы классифицируют их различным образом, обращая внимание на такие критерии как: состав участников, объекты ссуд, назначение кредита, сроки выдачи кредита, наличие или отсутствие обеспечения, метод погашения и др. В качестве примера классификации, в основании которой лежал бы комплекс факторов и критериев, следует отметить классификацию, предложенную проф.В.И. Колесниковым и проф. Л.И. Кроливецкой. [28] В основе классификации должен лежать один фактор, но самый важный, имеющий критериальное значение. Таким фактором является целевое назначение потребительского кредита. Данный фактор определяет основные параметры кредита такие, как сумма кредита, срок, величина процентной ставки, методы погашения и т.д.
Кредиты классифицируются относительно физических лиц в зависимости от:
1) объектов кредитования - чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров, таких как бытовая и электронная техника, различный строительный или рабочий инвентарь и т.д. Также объектом может выступать автомобиль или недвижимость, например квартира или садовый участок (ипотечный кредит). Однако объект кредитования может иметь материально-вещественную форму, а может не иметь ее, например кредит на образование или на зарубежную поездку с целью отдыха;
2) обеспеченности - так называемые залоговые и беззалоговые кредиты. По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения. Полное обеспечение имеется в том случае, если размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита. Неполное обеспечение возникает тогда, когда его стоимость меньше размера кредита. Кредит может и не иметь обеспечения;
3) срока кредитования - краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты. Современное кредитное дело отличается преимущественно краткосрочным характером. Краткосрочные кредиты обычно выдаются на потребительские нужды, и, как правило, на небольшие суммы, например покупка бытовой техники. Среднесрочными кредитами являются кредиты, срок пользования которыми находится в пределах от 1 до 6 лет, предоставляются они в основном на покупку автомобиля, дорогой техники. Главная особенность таких кредитов в том, что они приобретаются под залог кредитуемого объекта. И, наконец, долгосрочные кредиты. К долгосрочным ссудам относятся кредиты, сроки которых превышают 6 лет - ипотечные кредиты на покупку недвижимости (в некоторых странах, например, США, долгосрочными являются ссуды сроком более 8 лет);
4) платности за использование - здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. Понятие дорогого кредита связано со взысканием процентной ставки, размер которой выше его рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата ссуды (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и пр). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются также как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.
Следует выделить основные банковские кредиты для физических лиц:
ипотечный кредит;
потребительский кредит;
кредитная карта;
кредит на неотложные нужды;
товарный кредит;
другие виды целевых кредитов (на обучение, на рождение ребенка и др.);
автокредитование.
Потребительский кредит можно рассматривать как важную составную часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель потребительского кредита - способствовать более полному удовлетворению
потребительских нужд населения посредством приобретения товаров и услуг в рассрочку. [29]
3.2 Особенности ипотечных отношений при заключении кредитного договора
Ипотечный кредит - это долгосрочный кредит, предоставляемый под залог недвижимости на приобретение или строительство жилья, а также на приобретение земли под предстоящее жилищное строительство. [30] Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь "плохих" заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.
До кризиса ставки по ипотечным программам в валюте находились на уровне примерно 11%, в рублях - 11,5-12%. В настоящее время кредит с минимальным первоначальным взносом менее 20% найти практически невозможно, обычно вначале клиенту предлагается оплатить не менее 30-40% стоимости квартиры.
Структура потребительского спроса на различные виды ипотечных кредитов в настоящее время выглядит следующим образом: наиболее востребованы кредиты на покупку вторичного жилья (59%); кредиты на покупку квартир в новостройках востребованы существенно меньше (22%), что во многом связано с ограничениями, накладываемыми сотрудничеством банков с застройщиками.
Кредит под залог имеющегося жилья востребован (12%), однако банковские предложения в этом сегменте минимальны. Спрос на ипотеку коммерческой недвижимости находится скорее в зародышевом состоянии (6%). Практически отсутствует спрос на ипотеку земельных участков, загородной недвижимости (1%).
На сегодняшний день российские граждане не готовы брать, а банки не готовы давать ипотечные кредиты на продолжительный срок. Более 75% всех кредитов на покупку жилья выданы на срок до 20 лет, хотя во всех развитых странах лимит составляет более 30 и даже более 35 лет. В связи с кризисом банки не доверяют заемщикам, а заемщики - банкам. По этим причинам 60% всех ипотечных кредитов выдаются на срок до 15 лет, а почти 30% - на срок менее 10 лет.
Очевидно, что банки стараются выдать суммы меньше запрашиваемых, поэтому 71% всех выданных ипотечных кредитов приходится на суммы до 2 млн. руб.
Еще 13% кредитов приходится на суммы от 2 до 3 млн. руб. Таким образом, сумма 84% выданных кредитов находится в пределах 3 млн. руб., в то время как 85% потребностей находятся в пределах 5 млн. руб. Указанные данные свидетельствуют о том, что даже среди 7% россиян, уже пользующихся ипотечными кредитами, есть значительный неудовлетворенный спрос[31].
Потребность в жилье представляет собой одну из базовых потребностей человека. Создание такого уровня жизни, при котором население может стабильно удовлетворять свои базовые потребности, является одной из основных задач государства.
Обеспечение граждан доступным жильем способствует социальной стабильности в обществе и в настоящее время является одной из важнейших экономических и социальных проблем в нашей стране. Данная задача возведена в статус одного из четырех приоритетных национальных проектов.
Автокредиты - целевые кредиты на покупку транспортных средств выделяются банками в отдельную группу. Это вызвано необходимостью страхования транспортного средства и автогражданской ответственности заёмщика. Как правило, автомобиль и используют в качестве залога. Но даже в такой ситуации недобросовестный заемщик, ввиду отсутствия регистрации залога - движимого имущества, вполне может повторно заложить или продать автомобиль. [32]
Автокредит может предоставляться как на новый автомобиль, так и на подержанное транспортное средство. Автокредитование по доходности стоит на первых позициях данного рынка. В настоящее время в России 15 - 20% всех автомобилей реализуется с помощью кредитов, а в некоторых автосалонах в кредит приобретается до 70% автомобилей. [33]
В 2008 - 2009 годах развитие рынка автокредитования характеризуется значительным увеличением конкуренции среди банков и началом выхода на российский рынок собственных банков мировых автопроизводителей.
Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Кредит на обучение является составной частью потребительского кредитования. Надо отметить, что, когда речь идёт об образовательных кредитах, в первую очередь имеются в виду займы на получение высшего образования (университет, академия, институт) в профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, осуществляющих коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов. Кроме того, кредит предоставляется для оплаты обучения на дневном отделении в средних специализированных учебных заведениях (техникум, колледж, лицей, школа).
Особенности образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования, по которой Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы: [34]
законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;
гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.
На сегодняшний день данные условия фактически не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита. Хотя в настоящее время наметился рост кредитования, связанного с получением образования, при этом недостаточное количество граждан относятся к этой категории.
Развитие розничного кредитования, в том числе ипотеки, имеет не только положительные стороны (например, расширение возможностей для покупки жилья), но и отрицательные. Так, вместе с ростом числа кредитов увеличивается и процент невозвратов выданных кредитов.
Вместе с тем, необходимо отметить, что наименее рисковым кредитованием является ипотека и автокредитование, поскольку они обеспечены залогом приобретаемого на кредитные деньги имущества.
К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Это могут быть так называемые зарплатные карты с разрешенным овердрафтом и электронными переводами как через операционные кассы банка, так и с использованием услуг Интернет - банков (финансовых учреждений, действующих для обеспечения расчетов за покупки во всемирной компьютерной сети). Овердрафт - это способ краткосрочного кредитования, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем.
Данное направление получает широкое распространение, несмотря на высокую стоимость услуги. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности.
На рынке кредитных карт, как отмечают эксперты, существенных изменений не произошло. Здесь клиентам традиционно предоставлялись короткие и достаточно дорогие деньги, небольшие объемы кредитов. Поэтому ставки по ним и требования к заемщикам практически не изменились. У одного из лидеров розничного кредитования - "Русского стандарта" - ставки по этому продукту находятся в диапазоне от 22 до 34% годовых в зависимости от вида карты и операции, которую проводит клиент. У ВТБ 24 ставки по кредитным картам колеблются от 24 до 29,9%, у "Райффайзенбанка" - от 24 до 31%, у "ЮниКредит Банка" - от 28 до 35%. [35] Основными категориями лидеров розничного кредитования являются такие крупные банки, как Сбербанк России, ВТБ 24, Русский стандарт, Ситибанк, "Хоум Кредит".
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11
