Выводы:
В условиях наращивания темпов кредитования реального сектора экономики, а также кредитования физических лиц между банками обостряется конкурентная борьба. Идет борьба за клиента и проводится агрессивная кредитная политика, что в конечном счете приводит к росту кредитных рисков, в том числе рисков невозврата кредитов. В данной ситуации особое значение для банка приобретает возвратность предоставленных кредитов, которая в первую очередь зависит от финансового состояния заемщика. С целью снижения риска невозврата кредита в связи с неудовлетворительным финансовым состоянием банковская практика выработала различные способы оценки финансовой устойчивости потенциального заемщика, результатов его деятельности. Однако при значительных сроках кредитования данные способы не всегда дают достаточную уверенность в возврате кредита.
3.3 Современно-правовые проблемы регулирование рынка кредитных отношений
В условиях формирования банковской системы на фоне преобразований в экономике, необходимо постоянно совершенствовать законодательство, нормативные акты, создавать соответствующие правовые инструменты, которые способствовали бы совершенствованию банковского законодательства в области потребительского кредитования.
Для этих целей необходимо подытожить некоторые проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:
отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются Федеральными законами "О банках и банковской деятельности" и "О защите прав потребителей";
отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области взыскания просроченной задолженности по договорам займа/кредита организациями, занимающимися деятельностью по взысканию задолженности (коллекторские агентства). В этих целях необходимо принятие нового законопроекта "О коллекторской деятельности";
реформирование кредитно-информационных отношений в рамках развития единого информационного банка данных о заемщиках;
проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке;
проблема, связанная с финансовой грамотностью населения. Одна из целей создания Национального кредитного агентства - повышение грамотности населения в сфере кредитования, помощь в объективной оценке предложений банков и своих возможностей по обслуживанию и погашению кредитов, информирование о возможных рисках;
проблемы, связанные с функционированием системы образовательного кредитования граждан, с учетом того, что образовательные кредиты становятся приоритетной идеей в реформировании системы финансирования высшего образования в России;
проблема залога. Механизм реализации залога - неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество;
проблема оценки реальных возможностей поручителей. На практике достаточно распространены случаи, когда российские банки решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких - либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя - предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики.Т. е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается.Т. е. при оценке реальных возможностей поручителей необходимо учитывать будущую динамику. Только таким образом можно адекватно оценить будущую "стоимость" поручительства на момент погашения кредита.
На данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также не известно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения. [36]
Таким образом, системный анализ нормативных правовых актов, изучение зарубежного опыта, выявление правовых проблем в области кредитования позволит усовершенствовать действующее законодательство и может гарантировать защиту прав и интересов потребителей в вопросах, возникающих между банками и физическими лицами по вопросу предоставления банками кредитов физическим лицам и их возврату.
Выводы:
Процесс кредитования на потребительские цели связан с действием многочисленных и разнообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение в обусловленные сроки выданных ссуд и начисленных по ним процентов, а также к образованию у коммерческих банков значительных операционных убытков. Поэтому при выдаче частным лицам потребительских ссуд коммерческий банк должен тщательно изучать все те факторы, которые могут повлечь за собой несвоевременное погашение либо невозврат указанных ссуд.
Представляется, что для решения проблемы невозвратов потребительских кредитов необходимо следующее:
ограничивать потенциального заемщика в возможности кредитоваться сразу в нескольких банках;
ввести более детальную проверку наличия у потенциального заемщика профессиональных навыков и опыта (с позиции его кредитоспособности);
объемы невозвратов должны совпадать с созданным банком резервом для нормального функционирования банка;
развивать службы банка, задействованные в сборе задолженности; активизировать взимание долгов с участием кредитных бюро;
ввести модель, прогнозирующую поведение конкретного потребителя;
при предварительном анализе заемщика учитывать данные о текущем счете в банке, размер реальной зарплаты и состояние коммунальных платежей заемщика, информацию о величине возможных расходов, востребованность на рынке труда, состав семьи, реальное проверенное наличие собственности;
создание в банке собственной службы, осуществляющей комплексную и индивидуальную работу с каждым проблемным заемщиком.
Применение большинства предложенных решений позволит минимизировать риск невозвратов при потребительском кредитовании.
Возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требует совместного и системного регулирования взаимосвязей между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой.
Как уже отмечалось, бурное развитие потребительского кредитования обозначило целый ряд проблем, существующих в этой сфере правового регулирования, в том числе:
проблемы повышения финансовой грамотности населения, что должно, в частности, обеспечить умение граждан планировать личные финансы;
проблемы защиты заемщиков при общении с банками;
проблемы обеспечения граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;
проблемы предотвращения невозвратов задолженности и защиты кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;
проблемы создания эффективной системы по работе с "плохой" задолженностью, включающей технически оснащенные коллекторские агентства, действенные судебные и исполнительные процедуры, введение института банкротства неплатежеспособных должников - физических лиц и т.п.
В целях решения указанных проблем разработан проект Федерального закона "О потребительском кредитовании" и проект Федерального закона "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредитовании".
Данный законопроект внесен в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации депутатом А.Г. Аксаковым и призван урегулировать основные правовые проблемы и неопределенности регулирования в сфере потребительского кредитования[37].
Законопроект "О потребительском кредитовании" направлен на урегулирование таких крупных блоков вопросов, как:
1) предоставление информации, связанной со сделкой потребительского кредитования;
2) специальные требования к субъектному составу правоотношений по потребительскому кредитованию;
3) заключение и исполнение договора потребительского кредита;
4) дополнительные способы обеспечения исполнения договоров подобного рода;
5) меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.
Предметом правового регулирования законопроекта "О потребительском кредитовании" является регулирование отношений, возникающих между заемщиками и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе о платежах по потребительскому кредиту, к которым отнесены проценты годовых по потребительскому кредиту, порядок их начисления и изменения, а также дополнительные платежи по потребительскому кредиту, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита.
Концептуальные положения законопроекта основаны на анализе действующего законодательства Российской Федерации, текущих тенденций развития потребительского кредитования в Российской Федерации и международного опыта регулирования отношений потребительского кредитования.
Для обеспечения дальнейшего роста рынка ипотечного жилищного кредитования, находящегося на этапе становления, необходимо изменение ситуации в части формирования ресурсной базы ипотеки в России: преодоление низкой капитализации банковской системы России, ограниченности доступа к долгосрочным финансовым ресурсам.
Эффективность решения проблем, тормозящих динамику развития жилищного рынка и рынка ипотеки, зависит от согласованности целей государства, коммерческих структур, иностранных инвесторов и физических лиц на рынке недвижимости и возможна при условии перенаправления политики государства со стимулирования спроса на рынке жилья к внедрению новых действенных инструментов, обеспечивающих увеличение объемов возводимого жилья, с целью установления баланса спроса и предложения на данном рынке.
Первостепенной задачей видится создание финансовой инфраструктуры, обеспечивающей фондирование строительной отрасли. Также необходимо повышать роль Банка России в мониторинге ситуации на рынке недвижимости и регулировании деятельности кредитных организаций на ипотечном кредитном рынке.
Государство в рамках программы "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", пытаясь обеспечить путем дотационного финансирования потребности некоторых групп населения, нуждающихся в жилье, и проводя политику, нацеленную на развитие рынка ипотечного кредитования, подстегивает рост и без того необеспеченного соответствующим предложением спроса на жилье. Тем самым увеличивается перекос спроса и предложения на жилищном рынке в России, приводящий к росту цен на жилье и не позволяющий банкам снижать стоимость жилищных кредитов.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11
