Страховщики в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов имеют право образовывать союзы, ассоциации и иные объединения (ст. 14 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Создавая объединения, страховщики обязаны сообщать об этом в орган страхового надзора – Федеральную службу страхового надзора, которая регистрирует их в реестре объединений субъектов страхового дела.
Профессиональные объединения страховщиков (союзы, ассоциации и иные объединения) являются некоммерческими организациями, которые не имеют права заниматься страховой, а также предпринимательской деятельностью. Они создаются только в целях координации деятельности страховщиков, представления и защиты общих интересов своих членов.
Союзы- объединения страховщиков для защиты своих прав и координации действий в области страхования.
Ассоциация – объединение организаций и отдельных лиц для достижения общей хозяйственной, политической, научной и иной цели.
Холдинг - объединения финансово независимых лиц с контрольным пакетом акций у одного их участников.
Страховой пул - добровольное, не являющееся юридическим лицом объединение в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени его участников.
Страховщики имеют право образовывать в целях обеспечения своей финансовой устойчивости, а также гарантий для страховых выплат страховые и перестраховочные пулы. Данные объединения могут совместно действовать без образования юридического лица на основании договора простого товарищества – договора о совместной деятельности (ст. 14.1. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Страховые и перестраховочные пулы могут создаваться на определенный срок или без ограничения срока, при этом участники пула одновременно могут являться участниками другого пула.
Сотрудничество страховщиков не знает предела. В последние годы в России успешно действует система взаимного урегулирования убытков, которая создана в целях обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. Появилась она в рамках взаимного урегулирования страховых случаев в результате введения Закона ОСАГО. Система взаимного урегулирования убытков продолжает развиваться и в других видах страхования, например в Авто-КАСКО.[4]
Так же участниками являются страховые оценщики - андеррайтер и аварийный комиссар.
Андеррайтер – это физическое или юридическое лицо, которое осуществляет отбор, оценку и принятие «сложных» рисков на страхование.
Аварийный комиссар ( сюрвейер – в страховании морских перевозок) – представитель страховой компании или специальной аварийной службы, проводящий точную оценку страховых случаев в сложных ситуациях.
Объекты страхового правоотношения
Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.
Допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).[5]
Основным юридическим документом, регулирующим правовые взаимоотношения участников страхования - страхователя и страховщика, - является договор страхования с прилагаемыми правилами (условиями) страхования. По этим документам страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному, третьему лицу, выгодоприобретателю), а страхователь — уплатить страховой взнос (страховую премию) в установленный срок.
Конкретно вопросы договорных отношений страхователя и страховщика изложены в ст. 929-932: 934; 940; 942-944; 946; 957-959; 961; 963; 966 ГК РФ.
Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.
Страховое свидетельство (полис) должно содержать:
• наименование документа;
• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
• фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; • указание объекта страхования;
• размер страховой суммы;
• указание страхового риска (страхового события);
• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
• срок действия договора;
• порядок изменения и прекращения договора;
• другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них. [6]
Общие (типовые) правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются Росстрахнадзором. Конкретные условия страхования разрабатываются страховщиком.
Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании «третьих лиц» и в пользу застрахованных: недееспособных физических лиц, работников организаций, предприятий, учреждений, АО, ТОО ,их детей, а также назначать физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования (выгодоприобретателей) с возможностью их замены до наступления страхового случая.
Термин «предмет страхования» нигде в законодательстве о страховании не используется. Речь идет только о его объектах, под которыми понимаются имущественные интересы (п. 1 ст. 942 ГК РФ). Предметом договора страхования является особого рода возможное оказание услуги, которую страховщик оказывает страхователю в пределах страховой суммы, а страхователь обязуется ее оплатить.
Форма договора страхования — письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Это не относится к договору обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
Страховщик при заключении страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ст. 940 ГК РФ).
Для заключения договора страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом уведомляет о своем намерении заключить договор страхования.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное. [7]
В конце договора в обязательном порядке указываются реквизиты сторон (страховщика и страхователя). Договор подписывается только руководителем страховой компании (или его представителем) и скрепляется круглой печатью организации, а также страхователем.
Заключение договора страхования с юридической точки зрения следует рассматривать как самую важную операцию. На этом этапе могут сообщаться - с целью незаконного получения либо невыплаты страховых сумм — ложные сведения (обман) и страхователем, и страховщиком. Поэтому для предупреждения, выявления и раскрытия возможного мошенничества необходимо знать общие требования к заключению договора страхования.
Страховщик при заключении договора страхования вправе провести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — назначить экспертизу для установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования он имеет право предложить и обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Страхователь при заключении договора страхования обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, существенные для определения вероятности наступления страхового случая, размер возможных убытков от его наступления (страхового риска), если это неизвестно и не может быть известно страховщику. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в договоре страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе. В договоре также должно быть сообщено обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования данного объекта. [8]
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то последний вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пп. 1,2 ст. 179ГКРФ.
При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о существенных условиях. К ним при имущественном страховании относятся:
• определенное имущество либо иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования;
• характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай);
• размер страховой суммы. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным по закону в той ее части, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
Страховое возмещение не может превышать размеры прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена его выплата в определенной сумме. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.
К существенным условиям соглашения при заключении договора страхования имущества относится также соглашение о сроке действия договора.
В предусмотренных законом случаях размер страхового взноса (страховой премии) определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.
1.2 Основные виды и сферы международного страхования
Классификация:
1)По форме организации
· Государственное
· Акционерное
· Взаимное
2)По форме проведения
· Обязательное (в силу закона)
