· Добровольное(по договору)
3) По отрасли
· Личное(страхуется жизнь здоровье трудоспособность человека)
Страхование жизни
Страхование от несчастного случая
· Имущественное
· Страхование ответственности
· Страхование задолжности
· Страхование гражданской ответственности
· Страхование экономических рисков
· Страхование риска прямых потерь
4)По качественной характеристике объектов
· Страхование однородных групп объектов
· Страхование неоднородных групп объектов
|
|
||||
Прогресс отечественного страхового рынка невозможен без интеграции в мировую систему. Расширение ассортимента проводимых видов международного страхования, изучение особенностей организации страхового дела в зарубежных странах и богатого опыта коммерческого страхования являются одной из наиболее важных предпосылок достижения российскими страховщиками мировых уровней и стандартов.
Виды и сферы страхования внешнеэкономических интересов аналогичны страховым операциям на внутреннем страховом рынке, но имеют и свои особенности.[9]
Выделяются основные сферы международного страхования.
1)Транспортное страхование. Международное транспорт страхование имеет многовековую историю развития, начавшуюся с морского страхования - страхования судов, грузов и фрахт также ответственности судовладельцев перед третьими лицами
При страховании судов основанием заключения договора выступают следующие условия: «страхование с ответственностью за гибель и повреждение», «с ответственностью за гибель судна включая расходы по спасению», «с ответственностью за повреждение судна» и др.
2)Страхование фрахта - страхование платы за перевозку груза. В зависимости от условий оплаты фрахта в качестве страхователя могут выступать владелец груза, перевозчик (судовладелец) либо тот и другой вместе. Страхование фрахта обычно включается в договор страхования груза.
3)Страхования груза — «карго» — заключается либо на конкретную перевозку определенного груза, либо на определенный отрезок времени. В международной практике морских перевозок действуют традиционные условия поставки товаров, в которых оговариваются вопросы страхования грузов, зафиксированные в международных правилах толкования торговых терминов Инкотермс. Его цель - установление единообразных международных правил по толкованию наиболее важных терминов и понятий, применяемых в договорах купли-продажи внешней торговле.
4)Автотранспортное страхование в международном страховании представлено основным видом - страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств по «Зеленой карте» - соглашению страховщиков ряда стран о взаимном признании страхового покрытия гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта и об оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, возникающих в международном автотранспортном сообщении (названа так по первоначальному цвету страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение).
В настоящее время Российская Федерация не входит в эту систему, почему в случае поездки автотранспортом граждан за рубеж полис «Зеленой карты» приобретается либо при пересечении границы каждой страны, либо у иностранных страховщиков, имеющих лицензии на проведение этого вида страхования.
5)Страхование ответственности воздушных перевозчиков — за багаж пассажира и за вред, причиненный третьим лицам, ответственности морских и речных перевозчиков — за столкновение судов и загрязнение вод нефтью и пр.
6)Страхование финансово-кредитной сферы. Особое место среди коммерческих рисков занимают валютные риски как опасность валютных потерь в результате изменения курса валюты цены (займа) по отношению к валюте валюты платежа между подписанием внешнеторгового или кредитного соглашения и осуществлением платежа по нему.
Наличие валютных рисков определяет необходимость защитных мер, направленных на их предупреждение и ограничение потерь. В международной практике валютные риски снижаются путем применения различных методов страхования:
· односторонние действия одного из партнеров — страхование лимитирования, хеджирование и др.;
· операции страховых компаний или банков — применение
валютных, товарно-ценовых оговорок, мультивалютных корзин
и т.п.;
· взаимная договоренность участников сделки — операции «форвард», «спот», системы срочных контрактов и др.
Другой вид страхования кредитно-финансовых гарантий -страхование иностранных инвестиций, актуальное и имеющее важное значение для современного этапа развития отечественной экономики как эффективный способ защиты интересов национальных и зарубежных инвесторов при проведении финансово-кредитных операций в случае невыполнения договорных обязательств, национализации, реквизиции, конфискации и т.п.
7)Медицинское страхование и страхование от несчастных случаев выезжающих за рубеж;
8)Страхование технических рисков: страхование монтажно-пусковых работ, страхование обслуживания и гарантийных обязательств (лизинговые контракты), страхование строительных рисков, страхование риска экспроприации арендуемого оборудования и т.п.;
9)перестрахование в сфере страхования внешнеэкономических рисков и др.[10]
ГЛАВА 2. ПРАВОВОЕ И ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ
2.1 Правовое регулирование страхования в зарубежных странах
Прежде всего необходимо отметить, что в большинстве государств развитие страхового законодательства происходит посредством принятия нескольких законов, регулирующих отдельные виды страхования. Например, в ФРГ действует Закон о страховом договоре от 30 мая 1908 г., с последующими изменениями и дополнениями, в Швейцарии - Закон о договоре от 2 апреля 1908 г. В Англии и США основным источником правового регулирования страховых отношений являются судебные претенденты. В то же время некоторые виды страхования регулируются отдельными законами. Так, в 1774 г. был принят Закон о страховании жизни (Life Assurance Act) в 1906 г. - Закон о морском страховании (Marine Insurance Act).
Несколько необычно выглядит страховое законодательство Франции, где Декретами N 76-666 и 76-667 и решением Министра экономики и финансов от 16 июля 1976 г. был введен в действие Страховой кодекс, представляющий собой кодификацию действующих норм законов и подзаконных актов, разделенных на три части. В первой части сгруппированы нормы законов, во второй - постановления Правительства, в третьей - предписания других административных органов.
Понятие и виды договора страхования удобно рассмотреть на примере немецкого законодательства в области страхования. [11]
Немецкий Закон о страховом договоре определяет договор страхования следующим образом: "Это договор, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, возместить страхователю причиненный этим случаем имущественный ущерб согласно договору, если речь идет о страховании имущества, или заплатить установленную сумму, ренту, или совершить иное указанное в договоре действие, если речь идет о страховании жизни" (п. 1 Закона о страховом договоре).
На современном этапе в Германии применяются две теории, объясняющие природу страхового обязательства, - теория платежа и теория несения риска.
В соответствии с более ранней теорией платежа (Geldleistungs theorie) договор страхования не является взаимным, так как страховщик должен совершить действия лишь после наступления страхового случая, а если речь идет о страховании имущества, то ясно, что страховой случай не наступает в каждом случае, поэтому возможна ситуация, при которой страховщик вообще не выполнит свои обязанности.
В соответствии с теорией несения риска (Gefahrtragungs theorie), договор страхования является взаимным, так как страховщик приступает к выполнению своих обязательств после приема оферты, принимая на себя риск.
Договоры страхования подразделяются на договоры страхования на фиксированную сумму и договоры страхования от убытков.
Страхование на фиксированную сумму можно приравнять к абстрактному покрытию потребностей, в общем, здесь нет связи со страховой стоимостью (например, при страховании жизни).[12]
Не существует суммы предельной ответственности для страхового возмещения, следовательно, в каждом страховом случае может быть установлена определенная сумма.
Соглашение о сумме существует только в личном страховании - страховании жизни, страховании болезни, страховании от несчастного случая.
Имущественное страхование основывается на принципе точного покрытия потребностей на возмещение ущерба, что должно предотвратить обогащение страхователя.
Страховой договор может быть заключен как путем прямого выражения воли, так и путем молчания, в письменной форме или в устной. На практике сложилась такая схема - страховой представитель (агент) передает страхователю формуляр оферты. При страховании без участия посредников страховщик посылает или передает такой формуляр непосредственно страхователю. После заполнения и подписания формуляра страхователь передает его обратно страховщику (напрямую или через посредника). В свою очередь страховщик принимает оферту в письменном виде или конклюдентно (высылает страховой полис). Возможно устное выражение согласия на принятие оферты и заключение договора.
