В области страхования действует принцип свободы договора (Vertragsfreiheit), представляющий собой совокупность таких принципов, как свобода заключения и свобода сторон в определении содержания договора - страховщику и страхователю предоставляется право свободно решать такие вопросы, как необходимость заключения договора страхования и его содержание. Эти принципы, проистекающие из общего для всего частного права принципа автономии воли, имеют в области страхования некоторые исключения, что хорошо видно на примере обязательного страхования.[13]
Если страхователь обязан заключить договор страхования или в силу предписаний закона обязан позаботиться о покрытии риска, речь идет об обязательном страховании. Требования заключения договора обязательного страхования содержатся в целом ряде законов и подзаконных
актов - Законе об обязательном страховании для владельцев транспортных средств, распоряжении об обязательном страховании транспортных средств.
Для всех этих видов страхования Закон о страховом договоре содержит особые предписания, направленные прежде всего на защиту интересов третьих лиц. Ведь изначально именно защита прав третьих лиц стала причиной введения обязательного страхования.
Следует отметить, что в связи с реформами в немецком страховом законодательстве страхователь имеет с 1994 г. возможность самостоятельно выбирать страховщика при страховании зданий от огня, что раньше в области обязательного страхования было невозможным.
Так как на страхователя в области обязательного страхования возлагается обязанность заключить договор, то уместно предположить наличие обязанности заключения договора у страховщика. Такая встречная обязанность имеется, но возникает лишь в силу прямого указания закона (Закон об обязательном страховании для владельцев транспортных средств).
Страховое право использует термин "продиктованный договор", понимая под ним соглашение, содержание которого определяется законом. Страховая сумма в этом случае, как правило, ограничена определенной средней ценой, величина которой в соответствии с параграфом 4 Закона об обязательном страховании определяется подзаконными актами.
Страховой договор так же, как и все остальные договоры, заключается путем принятия оферты. Существенной частью процесса заключения договора является оферта, так как акцепт оферты говорит лишь о согласии с ее содержанием. Особое значение придается страховой оферте. Принимая во внимание ее важность, оферту формируют страхователи, предоставляя возможность подписать и подать ее страховщику, который, как правило, и является оферентом.
Союзы страховщиков разработали страховые формуляры для различных отраслей страхования, содержание и оформление которых подлежит контролю со стороны органов страхового надзора с целью предотвращения злоупотреблений. Страхователь обязан ответить на поставленные вопросы правильно и полно, так как оферта содержит его волеизъявление и данные о страхуемом риске. Оферта не обязательно должна исходить от страхователя. Может быть и наоборот, что, однако, является редким исключением.
В качестве оферента могут выступать лишь сделкоспособные физические и юридические лица частного и публичного права. Оферта может выставляться сразу несколькими лицами, однако при этом они должны указать, ожидают ли они заключения одного или нескольких договоров. Возможна подача оферты через представителя.
При заключении договора страхования возникает вопрос, может ли один из супругов, в том случае если их брак заключен на принципе общности имущества, заключить договор страхования дома или иного совместного имущества без ведома другого супруга. Это зависит от того,насколько широко рассматривается такое понятие, как "сделки по поводу ведения домашнего хозяйства".
Большинство немецких ученых высказываются за то, что страхование выходит за рамки таких сделок, поэтому один из супругов не может заключить договор страхования по поводу совместного имущества. Оферта, подписанная лишь одним из супругов, требует последующего одобрения другим супругом.
Договор страхования считается заключенным с момента принятия оферты. Как правило, акцептантом является страховщик. Оферта должна быть принята в течение определенного срока. Речь идет о равном для обеих сторон сроке, в течение которого оферент связан офертой.
Очень удачно решен вопрос защиты прав потребителей. Дело в том, что использование формуляров договоров неизбежно создает угрозу равенству сторон в договоре. Основания, создающие опасность нарушения прав потребителей, выглядят следующим образом: среднестатистический потребитель просто не знает стандартных условий договора; шрифт текста и объем договора не вызывают у потребителя желания ознакомиться с ним; потребитель не может понять смысла прочитанного текста; потребитель рассчитывает на то, что событие, с которым связаны невыгодные для него условия, не наступит. Обязанность информировать потребителя обо всех неблагоприятных изменениях в договоре, предусмотренная страховым законодательством, вместе с надзором правительственных органов за содержанием общих условий договора создает прочную основу для укрепления позиции более слабой стороны - страхователя.
Страховое свидетельство, называемое чаще страховым полисом, представляет собой подписанный страховщиком документ, свидетельствующий о наличии страховых правоотношений. При продлении действия договора страхования к свидетельству прилагается документ, удостоверяющий продление.
При страховании обществами взаимного страхования своих членов страховой полис может выглядеть как документ, удостоверяющий членство в обществе.
Страховое свидетельство должно быть подписано уполномоченным органом страхового предприятия.
Полис свидетельствует о наличии двух важных фактов:
1) между страхователем и страховщиком заключен договор страхования;
2) в полисе содержатся все сделанные страховщиком в ходе обсуждения содержания договора заявления. Эти заявления правильны, законны. Лицо, утверждающее обратное, должно доказать свою точку зрения.
Страховое свидетельство выступает в качестве долгового обязательства. В соответствии с параграфом 371 Германского гражданского уложения страховщик может потребовать возврата страхового свидетельства в обмен на выполнение им своих обязательств (квалифицированное обязательство) или просто потребовать предъявить полис при заявлении своих прав страхователя (простое обязательство).
Выписанное на предъявителя страховое свидетельство рассматривается как документ, удостоверяющий личность страхователя, и документ, подтверждающий наличие у предъявителя каких-либо прав. Составленный на предъявителя страховой полис не является, однако, настоящей предъявительской бумагой. Это так называемая "хромающая" ("неудачная") бумага на предъявителя, так как при ее предъявлении страховщик может проверить, действительно ли владелец страхового полиса является кредитором.
В области транспортного страхования страховое свидетельство может выступать в качестве подлинной ордерной ценной бумаги (морское страхование) или бумаги на предъявителя (все иные виды страхования).
По отношению к содержанию договора действует опровержимая презумпция того, что страховое свидетельство полностью отражает содержание договора. На практике в страховом свидетельстве часто содержатся отсылки к общим условиям страхования, призванным урегулировать не охватываемые договором (страховым полисом). В связи с тем, что форма договора не регламентирована, договор может содержать устные дополнения. Лишь страхователь имеет право требовать выдачи страхового свидетельства при страховании за чужой счет. Без согласия страхователя застрахованное лицо может распоряжаться своими правами осуществлять их судебным порядком лишь под условием, если оно владеет страховым свидетельством. Свидетельство фактически заменяет собой форму договора, так как в большинстве случаев содержит основные положения договора - описание страхуемого риска, величину страховой премии и страхового возмещения.[14]
2.2 Государственное регулирование страхования в зарубежных странах
Индустриально развитыми странами накоплен богатый опыт государственного регулирования страхового рынка, который частично используется в отечественной практике.
Мировая практика выработала два принципиальных подхода к государственному регулированию страхового рынка. Каждый из подходов реализуется в рамках определенной системы права - "континентальной" и "англо-американской".
Система "континентального" права ("романо-германская" или "кодифицированная", существующая в Германии, Франции, Италии, Испании, Японии и других странах) основана на строгой законодательной регламентации деятельности субъектов рынка, при этом основными источниками права являются законы и кодексы. В рамках континентальной системы права действует модель жесткого регулирования страхового дела (континентальная модель), характеризующаяся детальной регламентацией всех сторон деятельности страховщиков и систематическим контролем за соблюдением законодательства при проведении страховых операций.
Для континентальной модели регулирования страхования, в особенности для ранних этапов ее развития, были характерны такие формы регулирования, как утверждение органами страхового надзора страховых тарифов или установление рамок колебания тарифов, утверждение содержания типовых форм договоров страхования, проверка исполнения бизнес-планов, надзор за текущими операциями, регулярные проверки страховых компаний и т.п. [15]
Основную черту "англо-американской" системы права (системы "общего" или "прецедентного" права, действующей в США, Великобритании, Австралии, Канаде и других странах) юристы видят в том, что в ней закон не является единственным преобладающим источником права, наряду с ним важную роль играет судебный прецедент. Законодательство определяет наиболее общие условия, правовые рамки экономической деятельности, без детальной регламентации. В рамках данной правовой системы строится либеральная модель регулирования страхования, в которой основное внимание уделяется контролю финансового состояния компаний на основе изучения их отчетности; отсутствует жесткая регламентация страховых операций, утверждение страховых тарифов и.п.
Либеральная модель имеет две разновидности - децентрализованную и централизованную. Различия в степени централизации государственного регулирования страхования обусловлены принципами государственного устройства страны (федеративное или унитарное государство).
Децентрализованная модель государственного регулирования (США) соответствует принципам экономического федерализма. Каждый штат имеет собственную, автономную страховую систему и, соответственно, собственный орган страхового надзора, устанавливающий нормативы страховой деятельности в штате и контролирующий отчетность функционирующих в штате страховщиков. Единого органа страхового надзора нет. На федеральном уровне регулируются лишь отдельные участки деятельности страховых компаний, основные же регулирующие действия осуществляются органами страхового надзора в штатах. Большая часть нормативов и требований к страховщикам не унифицирована. Децентрализованное регулирование приводит к тому, что в разных штатах страховщики поставлены в с различные по некоторым позициям условия.[16]
Централизованная модель (Великобритания) характеризуется единством системы регулирования. В британской системе действует единый орган страхового надзора. Все страховщики в стране подчиняются общим правилам и нормативам. Такая система удобнее как для целей государственного регулирования страхования, так и для самой страховой деятельности.
