Расчетные карты этой категории - назовем их "квази-кредитными" - отличаются от обычных дебетовых карт главным образом тем, что операции с дебетовыми картами предполагают обязательную авторизацию, тогда как квази-кредитные карты в соответствии с правилами платежных систем допускают совершение операций в торговых организациях без проведения авторизации, если сумма операции не превышает ______________________
1 См. п.1 ст.821 ГК РФ
определенного лимита. В этом случае клиенту с момента покупки или получения наличных до момента получения банком-эмитентом соответствующих расчетных документов и списания суммы операции с его счета предоставляется краткосрочный кредит. Присутствие в отношениях кредитного элемента, хоть и в усеченном виде, также свидетельствует о доверительности в отношениях между банком и клиентом и позволяет распространить на квази-кредитные карты все сделанные выше выводы о "классических" кредитных картах.
Таким образом, только одна разновидность расчетных банковских карт - дебетовые - регулируется договором, в котором есть элемент публичного договора (при наличии возможности банк не вправе отказать клиенту в выдаче дебетовой карты). При необоснованном отказе клиент имеет право принять меры по принудительному заключению договора о выдаче и использовании банковской карты, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК. Другие свойства публичного договора, в том числе необходимость установления для клиентов одинаковых условий использования карт, на отношения, связанные с банковскими картами, не распространяются.1
_______________________
1 Спиранов И.А. Формы безналичных расчетов и операции с банковскими картами//Студенты о праве: Тезисы докладов и сообщений на студенческой научной конференции в МГУ им. М.В. Ломоносова. - М.; Зерцало, 2001.
§ 2. Существенные условия договора
Одним из первостепенных элементов любого договора является его предмет. Согласно доктрине гражданского права «предмет договора составляет то, на что направлены действия его сторон, то есть вещи, имущественные права и иные объекты гражданских прав».
Предмет договора о выдаче и использовании банковской карты является комплексным. В него в первую очередь входит выдача банковской карты для совершения сделок по оплате товаров или услуг и получению наличных денежных средств. Как было показано выше, для осуществления расчетов по указанным сделкам необходимо открытие и ведение банковского счета со специальным режимом. При выдаче кредитных карт эмитентом должно предусматриваться кредитование счета держателя (см. подп. 2 п. 3.1. Положения, а также ст. 850 ГК).1
Согласно сложившейся российской практике при выдаче эмитентом кредитных карт международных платежных организаций может требоваться наличие неснижаемого остатка на банковском счете держателя. Такой неснижаемый остаток принято называть страховым депозитом. Следует отметить, что наименование данного депозита «страховым» является некорректным, поскольку со страхованием он ничего общего не имеет, более того, в силу закона кредитным организациям запрещено заниматься этим видом деятельности (ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности). Поэтому предлагается называть данный депозит «обеспечительным», что, как будет показано ниже, полностью соответствует его юридической природе.
Необходимость обеспечительного депозита объясняется тем, что при совершении операций с кредитными картами международных платежных организаций возможно превышение величины кредитной линии или возникновение дебетового сальдо на счете держателя вопреки условиям договора о выдаче и использовании банковской карты. Последнее возможно, поскольку авторизация может не осуществляться, если сумма покупки не превышает установленный лимит. Обеспечительный депозит в этом случае является источником удовлетворения требований эмитента.
Суммы обеспечительного депозита учитываются на счете держателя, при нормальных условиях оборота не используются для расчетов, подлежат возвращению держателю с начисленными процентами после закрытия картсчета. В своей совокупности их режим удовлетворяет условиям договора банковского вклада, изложенным в ГК п.1
______________________
1 Безбах В.В., Пучинский В.К. «Основы Российского гражданского права». Учебное пособие. - М.: Зерцало, ТЕИС, 2001.
ст. 834 ГК: «По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором». Этот вывод неприменим к обеспечительным депозитам, на сумму которых не начисляются проценты, что, впрочем, для российской практики нетипично.
Также не вызывает сомнения и обеспечительная природа указанного депозита, поскольку он обеспечивает исполнение обязательства клиента эмитента проводить соответствующие операции в пределах остатка средств на картсчете или предоставленной ему кредитной линии. Однако встает вопрос о правомерности такого средства обеспечения, поскольку оно прямо не предусмотрено действующим гражданским законодательством. В связи с этим следует подчеркнуть, что перечень видов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренных Гражданским кодексом, является открытым. П. 1 ст. 329 ГК устанавливает, что «исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом... и другими способами, предусмотренными законом или договором». То есть контрагенты по договору на законных основаниях могут предусмотреть способ обеспечения взаимных обязательств, отличный от моделей, предложенных Гражданским кодексом. Юридическая природа данного средства обеспечения носит договорный характер, поскольку оно является соглашением, по которому одна сторона вносит сумму депозита, другая — имеет право использовать его для удовлетворения своих требований в оговоренных случаях и обязуется возвратить сумму (остатки суммы) обеспечительного депозита вместе с начисленными процентами при прекращении действия договора.
Пункты 1.4. - 1.6. Приложения № 2 к Положению № 23-П вводят счета для учета денежных средств, депонированных в кредитной организации «для обеспечения операций» держателей банковских карт.
Итак, можно выделить следующие существенные условия договора о выдаче и использовании банковской карты:
1. условия о предмете договора - эмитент должен определить операции, на совершение которых имеет право держатель, режим картсчета, отдельно должны быть оговорены условия об обеспечительном депозите и кредитовании держателя;
2. плата за использование банковской карты, взимаемая как на разовой, так и на периодической основе;
3. проценты, взимаемые за пользование кредитом и начисляемые на обеспечительный депозит, если соответствующие операции имеют место.
Представляется, что другие условия, названные Законом «О банках и банковской деятельности» в качестве существенных, не являются таковыми применительно к рассматриваемому договору по следующим основаниям.
Опущение в договоре срока списания суммы операции со счета держателя после ее совершения (срока обработки платежных документов) не ограничивает прав держателя. Он получает товары или услуги либо наличные денежные средства в момент совершения операции, и лицами, заинтересованными в скорейшем дебетовании его счета, являются только участвующие в расчетах банки. С другой стороны, если указанный срок рассматривать в качестве существенного условия договора, то в случае его опущения договор будет считаться незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК). Данный факт является ущемлением прав держателя, поскольку он, как минимум, лишается того, на что он рассчитывал при заключении договора, а именно возможности совершения операций с использованием банковской карты. Действующее законодательство предусматривает, что «гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства» (абз. 2 п. 2 ст. 1 ГК). В анализируемом случае отсутствует второе условие возможности ограничения гражданских прав - его цель, что приводит ограничение в несоответствие с установленными ГК требованиями.1
Согласно абзацу 2 п. 2 ст. 3 Гражданского кодекса «нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу». Следовательно, рассматриваемая коллизия должна быть разрешена в пользу Гражданского кодекса и сроки обработки платежных документов по операциям с банковскими картами не должны считаться существенным условием договора о выдаче и использовании банковской карты.
Правила Гражданского кодекса предусматривают, что «договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время» (п. 1 ст. 859 ГК). В силу правила о смешанном договоре (п. 3 ст. 421 ГК) указанное положение распространяется и на договор о выдаче и использовании банковской карты в целом. В связи с этим порядок расторжения договора по инициативе клиента является не существенным, а обычным условием договора. Обычные условия договора установлены законодательством и действуют независимо от включения их в договор сторонами.
________________________________________
1 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой /Отв. ред. В. Д. Карпович. — М.: Журн. «Хозяйство и право». СПАРК, 1995.
Порядок расторжения договора по инициативе эмитента также не следует считать существенным условием договора. Глава 29 ГК устанавливает общие основания и процедуру изменения и расторжения договора, которые, таким образом, тоже являются обычными условиями договора.
Представляется, что ответственность по любому договору не может быть его существенным условием. Во-первых, ответственность в гражданском праве выполняет преимущественно компенсационные функции, тогда как существенные условия - регулятивные, поскольку достижение соглашения по ним определяет заключение договора. Во-вторых, общие условия ответственности за неисполнение обязательств, в том числе договорных, установлены главой 25 ГК и являются обычным условием договора. В-третьих, придание ответственности по договору статуса его существенного условия ущемляло бы гражданские права сторон. В случае опущения условий об ответственности соответствующий договор считался бы незаключенным. Как показано выше, такое ограничение гражданских прав не соответствует требованиям Гражданского кодекса (абзац 2 п. 2 ст. I ГК).1
________________________
1 Иоффе О.С. Обязательственное право.- М., 1975.
§ 3. Форма договора
Договоры о выдаче и использовании банковской карты, являясь сделками между юридическими лицами и гражданами, в соответствии с п. 1 ст. 161 ГК должны совершаться в простой письменной форме. Если при этом договор между клиентом и эмитентом предусматривает отношения кредитования или банковского вклада, то нарушение простой письменной формы влечет его недействительность (ст. 820 и п. 2 ст. 836 ГК). Следует отметить, что "недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части" (ст. 180 ГК). Последнее положение рекомендуется иметь в виду в правоприменительной практике при разрешении возможных споров, поскольку, учитывая российские условия, можно считать, что главной целью заключения договора о выдаче и использовании банковской карты являются не кредитные и вкладные операции, а осуществление расчетов за полученные товары и оказанные услуги. В зарубежной практике целью выдачи кредитных карт также является получение потребительского кредита, однако, в России кредит обычно не предоставляется.
