Если же договор между эмитентом и клиентом не содержит элементов кредитования, то нарушение простой письменной формы договора "лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства" (п. 1 ст. 162 ГК). Такими доказательствами могут быть, например, расчетные документы, подписанные держателем.1
_______________________
1 Спиранов И.А. Формы безналичных расчетов и операции с банковскими картами //Студенты о праве: Тезисы докладов и сообщений на студ. научной к-ции в МГУ им. М.В. Ломоносова. - М.; Зерцало, 2001.
Глава III. Правовое регулирование отношений банка и клиента
§ 1. Содержание договора на выпуск и обслуживание банковской карты
Содержание договора о выдаче и использовании банковской карты в части регулирования отношений, связанных с открытием, ведением картсчета и его возможным кредитованием, установлено действующим законодательством (глава 45 ГК). Так, обычным условием договора банковского счета являются сроки совершения операций по счету (ст. 849 ГК).
Однако законодательное регулирование договора банковского счета не всегда учитывает специфику расчетов по операциям, совершенным с использованием банковских карт. Гражданский кодекс предусматривает, что «остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента» (п. 3 ст. 859 ГК).
Согласно существующей технологии после указанного заявления клиента расчетные документы с требованиями к картсчету могут быть направляемы банку-эмитенту еще в течение 30-45 дней. Это возможно, в частности, при совершении операций с кредитными картами международных платежных организаций, которые не подлежат обязательной авторизации эмитентом, если сумма покупки не превышает определенного лимита. При совершении таких операций эмитент не информируется о том, что соответствующая операция имела место, и не имеет возможности предвидеть возникновение своего будущего требования к держателю. Следует отметить, что по правилам международных платежных систем убытки от неоплаты держателем подобных сделок несет эмитент.
Таким образом, при буквальном выполнении законодательного предписания банк навлекает на себя риск убытков, так как истребовать денежные суммы у клиента после закрытия его счета в ряде случаев достаточно затруднительно.1
Поскольку, как было установлено выше, договор банковского счета входит в качестве элемента в смешанный договор о выдаче и использовании банковской карты, то правила о первом применяются ко второму, если это не противоречит его существу или соглашению его сторон (п. 3 ст. 421 ГК). Правило о 7 днях, отведенных для возврата денег клиенту, обычно противоречит соглашению сторон договора, предусматривающему более продолжительные сроки, и, следовательно, на основании правила ГК о смешанном договоре применяться не должно. В данном случае подлежит применению срок,
__________________________________
1 Тедеев А.А. Правоотношения участников расчетов с использованием банковских карт: структура договорных связей и налогообложение //Современное право. - М.; Новый Индекс, 2001. - № 8.
установленный в договоре между эмитентом и клиентом.
Срок возврата денежных средств клиенту при закрытии его картсчета должен определяться с учетом правил соответствующей платежной системы, а именно с учетом максимально возможного срока получения расчетных документов с требованиями к картсчету после совершения последней операции с банковской картой данного типа.1
Статья 858 Гражданского кодекса запрещает банку ограничивать право клиента распоряжаться денежными средствами, находящимися на его банковском счете. Однако при проведении авторизации согласно существующей практике денежные средства клиента на его счете блокируются в пределах авторизованной суммы, то есть право клиента на распоряжение ими ограничивается.
Юридическое значение блокировки средств на картсчете заключается в обеспечении требований эмитента к клиенту по оплате уже составленных, но еще не представленных к оплате расчетных и кассовых документов. Следует отметить, что после проведения авторизации эмитент несет самостоятельные обязательства по их оплате. Обязательства, которые подтверждают данные документы, возникают в момент их составления, следовательно, могут обеспечиваться уже с этого момента, в том числе новыми, основанными на договоре, способами обеспечения исполнения (п. 1 ст. 329 ГК). Если допустить возможность клиента распоряжаться заблокированными на счете средствами, то ценность такого средства обеспечения будет невелика.
Конструкция смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК), которым является договор о выдаче и использовании банковской карты, позволяет отменять правила о его элементах (договоре банковского счета) на основании противоречия его природе или соглашению его сторон. Для применения указанной конструкции в договоре о выдаче и использовании банковской карты должно быть отмечено, что для обеспечения требований эмитента по оплате документов, составленных с использованием банковской карты, клиент не имеет права распоряжаться денежными средствами на картсчете в пределах авторизованных сумм.2
Права и обязанности эмитента и держателя относительно выдачи банковской карты и осуществления расчетов по операциям, совершенным с ее использованием, определяются общими положениями гражданского права и договором о выдаче и использовании банковской карты.
Анализ договоров о выдаче и использовании банковской карты, заключаемых ________________________
1 Спиранов И.А.. Правовое регулирование операций с банковскими картами: М.; Интеркрим-пресс, 2000.
2 Кузнецов В.А., Шамраев А.В. Практика применения Положения № 23-П в вопросах и ответах. Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2003 г. № 3.
российскими банками, позволяет выделить следующие распространенные права и обязанности эмитентов и держателей банковских карт.
Эмитент обязан:
· изготовить и выдать банковскую карту, обычный срок изготовления - от 1-3 дней
(срочное) до 7-10 дней;
· предоставлять на периодической основе (обычно - 1 месяц) выписки по картсчету;
· провести расследование в случае заявления держателя о необоснованных списаниях с картсчета.
Эмитент имеет право:
· в безакцептном порядке списывать со счета держателя карты суммы платы за использование карты, а также штрафов в случае нарушения обязательства держателя карты проводить соответствующие операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита;
· в одностороннем порядке изменять договор с уведомлением держателя;
· в любой момент в случае нарушений условий договора приостановить или прекратить использование карты.
Держатель обязан:
· осуществлять операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита;
· соблюдать требования безопасности (хранить ПИН в секрете, не передавать карту другим лицам);
· немедленно сообщать по телефону или адресу, предоставленному эмитентом, об утрате или хищении карты;
· хранить документы по операциям с использованием банковских карт в течение установленного эмитентом срока (от 1 года до 3 лет);
· письменно сообщать эмитенту о перемене места жительства, места работы (иных данных по усмотрению эмитента).
Держатель имеет право:
· вносить денежные средства на картсчет наличными или по перечислению;
· получать за плату дополнительные выписки по счету;
· просить эмитента о выдаче дополнительных карт родственникам или иным доверенным лицам.1
_____________________________
1 Земляков Д.Е. Гражданско-правовые проблемы регулирования отношений, возникающих при осуществлении расчетов с использованием пластиковых карт //Актуальные проблемы гражданского права: Сборник статей. - М.; Норма, 2002. - Вып. 4
§ 2. Ответственность по договору
Ответственность по договору о выдаче и использовании банковской карты определяется общими положениями гражданского права и соглашением сторон.
Как правило, на основании договора держатель несет ответственность в форме штрафа за нарушение обязательства осуществлять операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита.
Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету установлена ст. 856 ГК: "В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 настоящего Кодекса".
Из положений Гражданского кодекса также следует ответственность банка за убытки, причиненные держателю вследствие сбоя в работе технических устройств или других случаев неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств (ст. 393 ГК). Эмитент отвечает за подобные убытки независимо от того, были ли они причинены держателю от недостатков оборудования, принадлежащего эмитенту или иной кредитной организации. В соответствии с условиями договора о выдаче и использовании банковских карт и правилами платежных систем держатель имеет право использовать карту как на оборудовании эмитента, так и на оборудовании иной кредитной организации - участницы соответствующей платежной системы. В последнем случае по отношению к держателю происходит возложение исполнения обязательств на третье лицо (п. 1 ст. 313 ГК). Однако в обоих случаях обязанным и, как следствие, ответственным перед держателем лицом остается эмитент. В Рекомендации Комиссии ЕС от 30 июля 1997 г. № 97/489/ЕС такое решение проблемы установлено прямо.
Банк-эмитент как субъект предпринимательской деятельности несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств перед клиентом независимо от своей вины (п. 3 ст. 401 ГК).1
Распределение рисков между клиентом и банком происходит в соответствии с принципами гражданского оборота согласно обязанностям сторон договора.
При утере карточки клиент обязан немедленно проинформировать банк.
В письменном заявлении об утере карточки держатель обязан сообщить способ _______________________
1 Спиранов И.А. Формы безналичных расчетов и операции с банковскими картами //Студенты о праве: Тезисы докладов и сообщений на студ. научной к-ции в МГУ им. М.В. Ломоносова. - М.; Зерцало, 2001.
блокировки карточки и обстоятельства утери карточки. Новая карточка будет выдана держателю банком на основании письменного заявления держателя после оплаты стоимости замены карточки в соответствии с тарифами и стоимости блокировки карточки в соответствии с тарифами международной платежной системы Visa International.
Банк не несет ответственности перед держателем за операции, совершенные с использованием утерянной карточки, если карточка не была заблокирована или если способ блокировки не предусматривал защиту от совершения таких операций.
Клиент обязан возместить банку все расходы, связанные с незаконным использованием карточки, в размере фактически понесенных банком расходов, подтвержденных документально.
При обнаружении карточки, ранее заявленной как утерянная, клиент должен немедленно информировать об этом банк, а затем вернуть в течение пяти календарных дней карточку в банк.1
_______________________
