перечень прав поручителя
1)К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
2)По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.
3. Вышеуказанные
правила применяются, если иное не
предусмотрено законом, иными
правовыми актами или договором
поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними
Прекращения поручительства:
Перевод на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
Отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
Истечение указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
Прекращение обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
24. Понятие и виды банковской гарантии.
Банковская гарантия является способом обеспечения исполнения обязательств.
Суть данного способа обеспечения исполнения обязательств сводится к тому, что гарант дает по просьбе принципала письменное обязательство уплатить бенефициару в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 Гражданского кодекса РФ). Соответственно, субъектами правоотношений по банковской гарантии являются:1) гарант - субъект, выдавший гарантию; 2) бенефициар (выгодоприобретатель) - субъект, в пользу которого выдана гарантия; 3)принципал - субъект, по просьбе которого выдается гарантия.
Законодатель предъявляет особые требования только к гаранту - согласно ст. 368 Гражданского кодекса РФ им могут быть кредитное учреждение или страховая организация.
Сама банковская гарантия представляет из себя гарантийное письмо, выдаваемое гарантом.
Законодатель установил следующие существенные условия банковской гарантии: 1) указание принципала; 2) денежная сумма; 3) срок действия гарантии.
К факультативным относятся следующие условия:1) возможность отзыва гарантии; 2) момент вступления гарантии в силу; 3) возможность передачи бенефициаром своих прав другому лицу.
Одним из последствий самостоятельности банковской гарантии является наличие у бенефициара права обращаться непосредственно к гаранту без предварительного предъявления требования к принципалу об исполнении основного обязательства, если иное не определено в гарантии.
По общему положению, банковская гарантия является безотзывной. Иное условие может быть установлено в тексте гарантии.
Принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное.
Требование бенефициара об уплате суммы по гарантии должно быть представлено гаранту до окончания срока, в письменной форме с приложением указанных в гарантии документов.
В случае отказа гаранта произвести платеж бенефициар вправе предъявить к нему иск.
Статья 378 Гражданского кодекса РФ устанавливает следующие основания прекращения гарантии:
1) уплата бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;
2) окончание определенного в гарантии срока, на который она выдана;
3) отказ бенефициара от своих прав по гарантии и возвращение ее гаранту;
4) отказ бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.
25. Понятие и виды залога.
Залоговые правоотношения регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом "О залоге
Основания возникновения залогового права: 1) по договору частных Лиц; 2) по предписанию закона; 3) по судебному решению246. Во втором случае для возникновения залоговых отношений достаточно желания одного из указанных в нормативном акте субъектов.
Субъектами залоговых правоотношений являются залогодатель (лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности или хозяйственного ведения) и залогодержатель (кредитор).
Предметами залога могут быть, любые объекты, находящиеся в гражданском обороте.
Предметом залога не могут быть "денежные средства, находящиеся на банковском счете", так как одним из существенных признаков договора о залоге имущества является возможность реализации предмета залога. Исходя из природы "безналичных денег", они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей.
Форма договора о залоге всегда письменная, а в случаях, предусмотренных в законодательстве, нотариальная.
Для некоторых видов залога введена обязательная государственная регистрация в соответствующих органах. В этом случае договор вступает в силу только после того, как государственная регистрация будет завершена.
Условие о залоге может быть включено в текст основного договора. Такой договор должен быть совершен в форме, установленной для залога.
Существенными условиями договора о залоге являются:
1) предмет залога и его денежная оценка;
2) существо, размер и срок исполнения основного обязательства, которые должны соответствовать основному договору;
3) у какой из сторон находится заложенное имущество, так как от этого зависят права и обязанности держателя заложенного имущества (страховать, принимать меры по обеспечению сохранности).
В том случае, если должник не исполняет свое обязательство по кредитному договору, обеспеченному залогом, предмет залога не переходит в собственность банка-кредитора. В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов. Средства от реализации залога поступают на корреспондентский счет банка в погашение задолженности по кредитам и процентам по ним. Поступившие средства от реализации заложенного имущества сверх задолженности по просроченным ссудам и процентам зачисляются на расчетный счет должника
26. Понятие, виды и общая характеристика договора банковского вклада.
Близок к договору банковского счета. Сходство в оформлении и содержании.
Договор банковского вклада допускает осуществление расчетных операций, только для граждан, не занимающихся предпринимательской деятельностью., т.к. согласно Гражданскому кодексу РФ, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.
Договор банковского вклада с гражданином является публичным
1)банк обязан заключить договор банковского вклада с любым гражданином, обратившимся с подобным предложением;
2)банк не имеет права оказывать предпочтение одним гражданам перед другими, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами;
3)условия договора устанавливаются одинаковыми для всех клиентов, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей;
4)при необоснованном уклонении банка клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возмещении убытков, причиненных этим отказом.
Договор банковского вклада является возмездным, реальным и односторонне обязывающим. При несоблюдении письменной формы он является ничтожным.
Виды договоров банковского вклада
Статья 837 Гражданского кодекса РФ устанавливает два вида вкладов - срочные и до востребования. Особой юридической регламентации подвергается первый вид вклада. Выдача вложенных средств по срочному вкладу возможна, по общему положению, не ранее указанного в договоре юридического факта. Но банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика - гражданина. Если в договоре есть условие об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию, то оно является ничтожным. Юридическое лицо может иметь такое право, если это прямо разрешено условиями договора.
Если вклад сделан некоммерческой организацией для некоммерческих целей, то она не имеет права досрочного возврата вклада.
Если гражданин расторгает договор раньше оговоренного срока, то банк, по общему положению, выплачивает ему проценты как по вкладу до востребования.
27. Сберегательный (депозитный) сертификат.
Сберегательный сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка (ст. 844 Гражданского кодекса РФ). Выпуск и обращение депозитных и сберегательных сертификатов в настоящее время регулируются письмом ЦБ РФ О депозитных и сберегательных сертификатах банков"
Сберегательный сертификат должен содержать следующие обязательные реквизиты: 1) наименование "депозитный" (или "сберегательный") сертификат; 2) указание на основание выдачи сертификата (внесение депозита или сберегательного вклада); 3) дату внесения депозита или сберегательного вклада; 4) размер депозита или сберегательного вклада, оформленного сертификатом; 5) безусловное обязательство банка вернуть сумму депозита или вклада; 6) дату востребования держателем сертификата внесенных им денег; 7) процентную ставку банка; 8) сумму причитающихся процентов; 9) наименование и адрес банка-эмитента; 10) имя приобретателя сертификата, если он является именным; 11)подписи двух лиц, уполномоченных банком на совершение такого рода сделок, скрепленные печатью банка.
Отсутствие в тексте сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает его недействительным.
Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин РФ или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы.
Депозитный сертификат - ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо, зарегистрированное на территории РФ или на территории иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы.
В основе отношений между банком-эмитентом депозитного или сберегательного сертификата и его клиентом лежат отношения банковского вклада.
Сертификаты могут быть срочными или до востребования. Если срок получения депозита (вклада по сертификату) истек, такой сертификат считается ценной бумагой до востребования.
Использование депозитного сертификата как средства платежа противоречит действующему законодательству, и такие сделки ничтожны.
Сертификаты могут быть именными и на предъявителя. Сертификаты на предъявителя передаются путем простого вручения. Именные - путем заключения договора об уступке права требования.
32. Незаконная банковская деятельность.
Ответственность за незаконную банковскую деятельность предусмотрена ст. 172 Уголовного кодекса РФ. Она является разновидностью незаконного предпринимательства (ст. 171 Уголовного кодекса РФ).
Непосредственным объектом являются общественные отношения в сфере банковской деятельности.
Объективная сторона находит свое выражение в осуществлении банковской деятельности (1) без регистрации, (2) без лицензии, (3) с нарушением условий лицензии.
Субъектом преступления при осуществлении банковской деятельности без регистрации может быть любое вменяемое физическое лицо, достигшее 16-летнего возраста. Для привлечения к уголовной ответственности за деятельность без лицензии или с нарушением условий лицензии необходимо наличие статуса должностного лица банка.
Субъективная сторона - косвенный умысел, т.е. лицо осознает общественную опасность своих действий и желает наступления результатов своих действий либо не желает, но сознательно допускает возможность причинения кому-либо крупного ущерба, или прямой умысел, при котором лицо, осознавая общественную опасность своих действий, желает извлечь доходы в крупном размере либо причинить крупный ущерб.
Состав преступления может быть как материальным, так и формальным.
Установлены следующие квалифицирующие признаки данного состава преступления:
1. Совершение
организованной группой. Согласно п. 3 ст.35
Уголовного кодекса РФ, преступление признается совершенным
организованной группой, если оно совершено устойчивой
группой лиц, заранее объединившихся для
совершения одного
или нескольких преступлений.
2. Сопряжение
с извлечением дохода в особо крупном
размере. В соответствии с примечанием к ст. 171 Уголовного
кодекса РФ доходом в крупном размере
признается доход, сумма
которого превышает 200 минимальных
размеров оплаты труда.
1. Совершение лицом, ранее судимым за незаконную банковскую деятельность или незаконное предпринимательство.
33. Незаконное получение кредита
Статья 176 Уголовного кодекса РФ предусматривает ответственность за следующие преступные деяния:
1)Получение кредита индивидуальным предпринимателем или руководителем организации путем предоставления банку заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии, если это деяние причинило крупный ущерб. Денежные средства могут быть предоставлены и по договору займа, но уголовно-правовую ответственность влечет только незаконное получение средств по кредитному договору.
2Получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации льготных условий кредитования путем представления банку заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии, если это деяние причинило крупный ущерб.
3Незаконное получение государственного целевого кредита, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству.
4Использование государственного целевого кредита не по прямому назначению, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству.
Непосредственным объектом являются общественные отношения в сфере банковской деятельности.
Преступное деяние считается оконченным в момент причинения крупного ущерба.
Субъектом преступления является любое вменяемое физическое лицо, достигшее 16-летнего возраста, при наличии статуса индивидуального предпринимателя или руководителя организации.
Квалифицирующим признаком является получение государственного целевого кредита и использование не по прямому назначению, если эти деяния причинили крупный ущерб гражданам, организациям или государству.
Субъективная сторона преступления характеризуется прямым умыслом.
В незаконное получение кредитов осуществляют следующими способами: создают лжефирмы, заключают кредитные договоры на основании подложных документов, предоставляют ранее уже заложенное имущество; подкупают банковских работников и т.д.
К заведомо ложным сведениям о хозяйственном положении можно отнести следующие: неверные данные; фиктивные гарантийные письма, поручительства, и т.п.; поддельные договоры и другие документы; неверные данные складского и бухгалтерского учета.
34. Злостное уклонение от погашения кредиторской деятельности.
Непосредственным объектом преступления, предусмотренного ст. 177 Уголовного кодекса РФ, являются общественные отношения в сфере банковской деятельности.
Объективной стороной является злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного решения по гражданскому делу.
Субъектом преступления является любое вменяемое физическое лицо, достигшее 16-летнего возраста, при наличии статуса индивидуального предпринимателя или руководителя организации
Субъективной стороной является прямой умысел.
Уклонение от погашения кредита является гражданско-правовым деликтом, поэтому уголовная ответственность наступает при наличии следующих условий:
1. Вступившее в законную силу решение арбитражного суда по иску кредитора.
2. Наличие злостного характера.
3. Крупный размер задолженности (задолженность
гражданина в сумме, превышающей 500
минимальных размеров
оплаты труда, а организации - в
сумме, превышающей 2500
минимальных размеров оплаты труда).
35. Незаконное получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну (ст. 183 Уголовного кодекса РФ)
Непосредственным объектом являются общественные отношения в сфере коммерческой и банковской деятельности. Объективная сторона - сбор сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну, и разглашение или использование указанных сведений без согласия владельца. Законом определен круг организаций и лиц, которые управо-мочены на официальное истребование и получение информации, составляющей коммерческую или банковскую тайну.
Субъективной стороной является прямой умысел. Субъектами этого преступления являются лица, обладающие соответствующей информацией в связи со служебной или профессиональной деятельностью327.
38. Чек.
Чек является ценной бумагой, содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В настоящее время основным документом, регулирующим сделки с чеками, является Гражданский кодекс РФ
Чеки существуют во всех видах, в которых могут' существовать ценные бумаги (именные, ордерные и предъявительские).
Субъектами чековых отношений являются чекодержатель, чекодатель, плательщик, индоссант и авалист. Чекодержателем может быть любое физическое или юридическое лицо. Плательщиком по чеку может выступать только банк, в котором чекодатель имеет счет и который выдал ему чековую книжку.
Чек должен содержать следующие обязательные реквизиты:
1) наименование "чек", включенное в текст документа;
2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
4) указание валюты платежа;
5) указание даты и места составления чека;
6) подпись лица, выписавшего чек.
Отсутствие в документе какого-либо из указанных
реквизитов лишает его силы чека. Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Указание о процентах считается ненаписанным. В отличие от векселя, чек должен быть выписан на бланках установленной формы. Форма чека установлена постановлением "О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца", а порядок его заполнения - Правилами расчетов чеками на территории Российской Федерации.
При расчетах чеками чекодатель дает указание своему банку произвести платеж чекодержателю. Банк обязан это сделать в силу условий договора банковского счета.
Особенностью чека является то, что срок оплаты императивно установлен законодательством. Согласно п. 4.7. Положения о безналичных расчетах, чек должен быть предъявлен к оплате в течение 10 дней, не считая дня его выдачи.
36.Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо
расчетных карт и иных платежных документов
1. Предмет преступления - кредитные либо расчетные карты, а также иные
платежные документы, не являющиеся ценными бумагами.
2. Для наличия состава данного преступления не требуется реального
использования поддельных кредитных либо расчетных карт или иных платежных
документов. С момента их изготовления или сбыта преступление считается
оконченным.
3. Субъект преступления - лицо, достигшее 16-летнего возраста.
4. Преступление умышленное, виновный осознает характер своих действий, связанных
с изготовлением с целью сбыта указанных платежных документов или их сбытом.
