В заключение приведу немного информации в области ипотечного кредитования в нашем городе. По итогам первого полугодия 2008 года ведущие компании города около 50% возводимых квартир продали в кредит. К концу года прогнозируется рост доли ипотечных сделок на первичном рынке, которые могут достичь 70% от общего объёма продаж. При существующих ценах каждый выданный ипотечный кредит позволяет кредиторам неплохо заработать: средняя ставка в Иркутске на ипотеку составляет 9-11% годовых в рублях, а кредит, в основном, выдаётся на 10 лет и более. Таким образом, для заёмщика переплата, по итогам его погашения, достигает 100% от стоимости жилья.
Очевидно, подобная значительная сумма переплаты невыгодна для заёмщиков. Поэтому кредиторы, особенно крупные банки, открывают дополнительные комфортабельные ипотечные офисы, где в располагающей для этого обстановке идут переговоры с клиентами, подписываются все необходимые бумаги. Таким образом, они получают своих клиентов, которые, в свою очередь, охотнее идут в такие специализированные офисы. А за счёт огромной суммы переплаты заёмщиками открытие такого специального ипотечного офиса окупается достаточно быстро [13, С. 45].
1.2.2 Классификация ипотечных кредитов
Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.
1. По объекту недвижимости:
- земельные участки;
- предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
- на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей);
- строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций. Данное кредитование строительства жилья происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется только после завершения его предыдущего этапа.
3. По виду кредитора:
- банковские;
- небанковские.
4. По виду заемщиков:
- как субъектов кредитования:
- кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;
- кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;
- по степени аффилированности заемщиков кредиты могут предоставляться:
- сотрудникам банков;
- сотрудникам фирм — клиентов банка;
- клиентам риэлтерских фирм, клиенты;
- лицам, проживающим в данном регионе;
- всем желающим.
5. По срокам кредитования.
6. По способу амортизации долга:
-постоянный ипотечный кредит;
- кредит с переменными выплатами;
- кредит с единовременным погашением согласно особым условиям.
7. По виду процентной ставки:
- кредит с фиксированной процентной ставкой;
- кредит с переменной процентной ставкой.
8. По возможности досрочного погашения:
- с правом досрочного погашения;
- без права досрочного погашения;
- с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.
10. По степени обеспеченности (величине первоначального платежа). Сумма кредита может составлять от 50 до 100% стоимости заложенного имущества.
Кроме того, ипотечные кредиты могут быть:
- обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами);
- субсидируемые и выдаваемые на общих условиях.
Одним из видов кредитования населения является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование.
1.3 Долгосрочный ипотечный жилищный кредит
Долгосрочный ипотечный жилищный кредит – это кредит, предоставленный на срок 3 года и более соответственно банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (некредитной организацией) физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства.
Стандартная операция получения ипотечного жилищного кредита состоит из следующих основных этапов:
1. предварительная квалификация (одобрение) заемщика. Заемщик должен принять всю необходимую информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и об обязанностях при заключении кредитной сделки. Кредитор, в свою очередь, оценивает возможность потенциального заемщика возвратить кредит;
2. оценка кредитором вероятности погашения ипотечного кредита и определение максимально возможной суммы ипотечного кредита с учетом доходов заемщика, наличия собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки. Указанная процедура именуется андеррайтинг заемщика. Кредитор проверяет информацию, предоставленную заемщиком, оценивает его платежеспособность и принимает решение о выдаче кредита или дает мотивированный отказ. При положительном решении кредитор рассчитывает сумму кредита и формулирует другие важные условия его выдачи (срок, процентную ставку, порядок погашения);
3. подбор квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям кредитора. Заемщик вправе поднять себе жилье как до обращения к кредитору, так и после. В первом случае продавец жилья и потенциальный заемщик подписывают предварительный договор купли - продажи жилого помещения, предусматривающий преимущественное право покупки данного жилья потенциальным заемщиком по согласованной сторонами цене в обусловленный сторонами срок. В этом случае кредитор оценивает жилье с точки зрения обеспечения возвратности кредита, а также рассчитывает сумму кредита исходя из доходов заемщика, вносимого первоначального взноса и стоимости жилья. Во втором случае потенциальный заемщик, уже зная сумму кредита, рассчитанную кредитором, может подобрать подходящее по стоимости жилье и заключить с его продавцом сделку купли - продажи при условии, что кредитор будет согласен анализировать приобретаемое жилье в качестве подходящего обеспечения кредита;
4. оценка жилья - предмета ипотеки с целью определения его рыночной стоимости. Следом подбора квартиры для покупки в кредит оценщик, услуги которого оплачивает заемщик, осуществляет независимую оценку выбранного заемщиком жилья, а кредитор соотносит ее с размером выдаваемого кредита;
5. заключение договора купли - продажи квартиры между заемщиком и продавцом жилья и заключение кредитного договора между заемщиком и кредитором, приобретение жилья заемщиком и переход его в залог кредитору по договору об ипотеке или по закону. В случае положительного решения кредитор заключает с заемщиком кредитный договор, а заемщик вносит на свойский банковский счет собственные денежные средства, которые он планирует использовать для оплаты первоначального взноса [48, С. 25].
2. Поддержка молодых специалистов по программе ООО "ИСБК"
2.1 Характеристика, организационная структура ООО "Иркутская Энергосбытовая компания" Восточного отделения
ООО "Иркутская Энергосбытовая компания" является структурным подразделением ОАО "Иркутскэнерго". В составе "Иркутской Энергосбытовой компании" Восточное отделение, занимается поставкой бесперебойной и качественной электроэнергией юридическим лицам в Эхирит-Булагатском районе.
В зону обслуживания Восточного отделения входят: Иркутско-сельский район, Эхирит-Булагатский район, Качугский, Осинский, Боханский, Усть-Удинский, Жигаловский, Баяндаеский, Ольхоский. Под контролем находится 8 производственных участков в этих районах, на каждом из которых есть начальник производственного участка. В состав Восточного отделения входит обособленное структурное подразделение, расположенное с. Хомутово.
Руководство отделением осуществляет начальник, а в его отсутствие заместитель начальника. Начальник отделения непосредственно подчиняется директору ООО "ИЭСБК". Руководитель осуществляет свою деятельность под контролем главного инженера, служб и отделов ООО "Ируктскэнергосбыт".
Целью деятельности отделения является получение ООО "Иркутскэнергосбыт" прибыли путем эффективного энергоснабжения потребителей Иркутской области, а также обеспечение надежного функционирования и сбалансированного развития Иркутской энергосистемы в составе Единой энергетической системы России.
Отделение в своей деятельности руководствуется документами:
1. Положение о Восточном отделении;
2. Федеральным Законом РФ;
3. Гражданским Кодексом РФ;
4. Приказами Министерства энергетики РФ;
5. Приказы и распоряжения ООО "ИЭСБК";
6. Государственными стандартами;
7. Правилами устройства электроустановок;
8. Правилами учета электрической энергии;
9. Порядком расчета технологических потерь электроэнергии при передачи по электрическим сетям;
10. Инструкцией по определению потерь электроэнергии в трансформаторах;
11. Правилами пожарной безопасности;
12. Коллективным договором;
13. Должностными инструкциями.
В структуру отделения входят несколько отделов:
- Договорной отдел. Занимающийся рассмотрением заявок предприятия различных форм собственности, населения на отпуск электрической энергии и мощности, определение их договорных величин, оформление подключения потребителей к энергосети. Подготовкой и заключением договоров энергоснабжения для поставки, купли-продажи электрической энергии. Своевременное информирование потребителей электрической энергии по всему кругу вопросов, связанных с изменениями и дополнениями договорных условий.
- Группа по реализации электрической энергии. Занимается проведением расчетов за электроэнергию. Прогнозированием потребления электроэнергии и мощности. Взаимодействует с органами соц. Защиты, администрацией муниципальных образований. Осуществлением постоянного контроля за своевременным поступлением денежных средств за отпущенную электроэнергию.
- Бухгалтерская группа. Ведение бухгалтерского учета основных средств, материальных и денежных ценностей. Подготовкой документов по всем хозяйственным операциям отделения. Ведение складского учета. Учет горюче-смазочных материалов.
- Юридический отдел. Ведение претензионно-исковой работы с потребителями, нарушающими исполнение договоров. Рассмотрение споров в арбитражных органах. Рассмотрение жалоб от населения на выход из строя бытовой техники из-за качества электроэнергии. Рассмотрение жалоб между субабонентами и абонентами. Работа с письмами и жалобами от потребителей электроэнергии.
- Группа технического аудита. Принятие мер к ликвидации задолженности потребителей. Выявление без учетного потребления электроэнергии. Составление актов технического осмотра энергоустановок. Контроль правильности работы расчетных приборов коммерческого учета электроэнергии. Обеспечение и контроль замеров электрических нагрузок в режимные дни. Введение надзора за правильностью применения графиков ограничения и отключения потребителей. Составление актов на ликвидацию энергоустановок.
Обязанности начальника отделения: планировать, распределять и контролировать работу сотрудников отделения; выполнять установленные показатели деятельности отделения; осуществлять контроль над исполнением договоров; осуществлять контроль над соблюдением работниками должностных инструкций; контролировать трудовой распорядок, технику безопасности, охрану труда предприятия. Соблюдать правила пожарной безопасности; разработка предложений по награждению, наказанию работников; организовывать повышение квалификации.
|
||
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 |
