Наиболее часто используются следующие виды страхования на случай смерти: временное страхование, страхование в течение всей жизни, амортизационное страхование.
Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Смешанное страхование обладает рядом достоинств, в частности, полным устранением неудобств, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, предоставлением гарантированных прав выкупа, уменьшения и залога. Существует несколько разновидностей смешанного страхования, например, возрастающее или с удвоенной защитой.
К основным видам коллективного страхования относятся временное возобновляемое страхование без дополнительных выплат или с ними, страхование с замедленной выплатой капитала, ренты по вдовству, сиротству и инвалидности, ренты на случай пенсии.
Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Критериями отбора рисков являются субъективный риск, профессия, возраст и другие. Страхование от несчастных случаев может гарантировать следующие выплаты: выплату капитала в случае смерти или частичной инвалидности, ежедневной суммы в случае временной нетрудоспособности, оплату медицинской помощи.
Добровольное страхование пассажиров основывается на свободном волеизъявлении сторон. Указом Президента РФ введено также обязательное личное страхование пассажиров.
Обязательное медицинское страхование является частью государственного социального страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования. Оно обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг сверх услуг, установленных программами обязательного медицинского страхования. Финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования формируются за счет отчисления страхователей на обязательное медицинское страхование. Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет личных средств населения, а также прибыли или доходов предприятий. Разрешается устанавливать законом обязательное государственное личное страхование государственных служащих определенных категорий.
Тема 10. Социальное страхование.
Социальным страхованием в системе социальной защиты населения РФ называют государственную систему материального обеспечения наемных работников при наступлении нетрудоспособности, старости и в иных предусмотренных законом случаях. Одной из форм обязательного страхования, при котором страховые отношения возникают в силу закона, является обязательное социальное страхование, представляющее собой систему создаваемых государством мер, направленных на компенсацию последствий изменения материального и социального положения граждан вследствие установленных законодательством РФ социальных страховых рисков.
Общей правовой основой осуществления обязательного социального страхования являются Федеральный закон от 16 июля 1999 года № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», Федеральный закон от 15 декабря 2001 года № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», Закон РФ от 28 июня 1991 года № 1499-I «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», Федеральный закон от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».
К социальным страховым рискам согласно законодательству РФ относятся необходимость получения медицинской помощи, временная нетрудоспособность, трудовое увечье и профессиональное заболевание, материнство, инвалидность, наступление старости, потеря кормильца, признание безработным, смерть застрахованного лица для нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.
Каждому из указанных видов социального страхового риска соответствует определенный вид страхового обеспечения. Страховым обеспечением по отдельным видам обязательного социального страхования являются
- оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи,
- пенсии по старости, инвалидности, по случаю потери кормильца,
- пособия по временной нетрудоспособности, в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием, по беременности и родам, по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет, по безработице, женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности, при рождении ребенка, на санаторно-курортное лечение, на погребение,
- оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников, а также членов их семей.
Федеральным законом от 27 мая 1998 года № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» предусмотрено обязательное государственное личное страхование за счет средств федерального бюджета военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы. Основания, условия и порядок обязательного государственного личного страхования указанных военнослужащих и граждан устанавливаются федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ.
Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является одним из видов социального страхования. Оно предусматривает обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного в установленных законом случаях, обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.
Согласно п. 3 ст. 39 Конституции РФ поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность.
Сущность и назначение пенсионного страхования состоит в выплате денежного обеспечения, получаемого гражданами из пенсионных, страховых и иных фондов по окончании работы, при достижении определенного возраста, по инвалидности и в некоторых других случаях. Социальные пенсии назначаются нетрудоспособным гражданам при отсутствии права на трудовую пенсию. Граждане вправе также заключать договоры добровольного страхования о дополнительной пенсии.
Тема 11. Имущественное страхование.
Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды имущественного страхования: сельскохозяйственное, страхование транспортных средств, страхование имущества граждан и предприятий различных форм собственности.
По договору имущественного страхования, в частности, могут быть застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты, недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК РФ), риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях предусмотренных законом, также ответственности по договорам (ст. 931 и 932 ГК РФ), риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 933 ГК РФ).
Генеральный полис - это договор имущественного страхования, назначением которого является упрощение взаимоотношений сторон, развитие и укрепление их сотрудничества. Он обеспечивает непрерывность страхового покрытия. Заключение такого договора страхования производится исключительно по соглашению сторон и не является обязательным. Генеральный полис вступает в силу с момента его подписания или с момента первой отправки партии имущества.
Договором может быть предусмотрена иная, как правило, более низкая, чем стоимость застрахованного имущества, оценка страховой стоимости либо само страховое возмещение устанавливается ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование). В этом случае лица, имеющие страховой интерес вправе осуществить дополнительное страхование, но лишь в оставшейся не застрахованной части, поскольку общая страховая сумма по всем договорам страхования данного объекта все равно не может превышать его страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК РФ).
Объектом страхования грузов являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения, уничтожения или пропажи товаров, багажа или иных грузов, независимо от способа его транспортировки.
Объектом страхования судов являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения, уничтожения, угона или кражи средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование.
При страховании автотранспорта страховые риски включают возмещение убытков, возникших в результате нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в связи с использованием автотранспортного средства, страхование транспортных средств как имущества, в которое могут включаться риски угона и ущерба, страхуемые по единому договору или отдельным договорам, хищение багажа и хищение или повреждение дополнительного оборудования, несчастный случай с водителем или пассажиром - телесные повреждения, гибель или утрата трудоспособности водителя или пассажиров застрахованного транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия, утрата товарной стоимости транспортного средства.
По договорам страхования с гражданами могут быть застрахованы жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место, имеющие стены и крышу, а также квартиры, со всеми конструктивными элементами, отделкой и оборудованием. Объектами страхования домашнего имущества являются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в домашнем хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых потребностей семьи. Страхование транспортного средства осуществляется на основании договора имущественного страхования, заключаемого гражданином со страховщиком. При страховании животных страховщику должно быть сообщено о перегоне скота с пастбища на пастбище, использовании животных в незаявленных целях, содержании в помещениях, где находятся застрахованные животные, не принадлежащих страхователю, животных.
Не являются объектами страхования граждан ветхие или разрушенные постройки, строения, расположенные в зонах, которым угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия. Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения трудно установить.
Тема 12. Страхование ответственности и предпринимательских рисков.
Страхование ответственности связано с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
Различают гражданскую ответственность, профессиональную ответственность, ответственность за качество продукции, экологическую ответственность и другие виды ответственности. Гражданская ответственность - это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика.
На территории РФ существуют следующие виды страхования ответственности: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов ответственности.
