Объектом гражданской ответственности перевозчика является имущественные интересы застрахованного лица, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием средства транспорта.
Объектом страхования гражданской ответственности предприятий являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с деятельностью, представляющей опасность для окружающих.
Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности.
Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите против юридических претензий со стороны клиентуры.
Объектом страхования ответственности за неисполнение обязательств являются имущественные интересы застрахованного лица, являющегося должником, связанные с обязанностью последнего по возмещению убытков.
25 апреля 2002 года был принят Федеральный закон № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Связано это с тем, что в РФ значительно увеличился парк автомашин, являющихся источником повышенной опасности, и соответственно увеличилось число дорожно-транспортных происшествий, влекущих за собой, как правило, причинение имущественного ущерба и вреда жизни и здоровью лицам, признанным потерпевшими при дорожно-транспортном происшествии. Данное обстоятельство свидетельствует о необходимости страховой защиты владельцев транспортных средств, а именно обеспечения защиты имущественных интересов как владельцев транспортных средств - виновников дорожно-транспортных происшествий, так и потерпевших. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств давно введено во многих государствах мира как форма защиты имущественных интересов участников дорожно-транспортных происшествий. Существует международная система такого обязательного страхования. В законе данному обстоятельству посвящена статья, предусматривающая возможность участия РФ в международных системах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, временно используемых на территории РФ. В законе даны общие положения и основные принципы обязательного страхования, определено понятие договора обязательного страхования.
Кредитные риски относятся к финансовым рискам. Кредитный риск связан с возможностью невыполнения фирмой финансовых обязательств перед инвестором в результате использования внешнего займа и возникает в процессе делового общения предприятия с его кредиторами. К кредитным рискам, подлежащим страхованию, относятся риск неплатежа, риск дебиторской задолженности, риск потери прибыли, риск потери имущества.
Тема 13. Страхование внешнеэкономической деятельности.
Внешнеторговая деятельность - это предпринимательская деятельность в области международного обмена товарами, работами, услугами, информацией, результатами интеллектуальной деятельности, в том числе исключительными правами на них (интеллектуальная собственность).
Услуги по страхованию во внешнеторговой деятельности на территории РФ осуществляются в соответствии с федеральными законами о страховой деятельности.
Государство в целях стимулирования экспорта может участвовать в системе страхования экспортных кредитов.
Страхование от коммерческих рисков во внешнеторговой деятельности осуществляется на добровольной основе по договорам страхования с российскими или иностранными страховщиками (юридическими лицами).
Объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, в том числе судно, груз, пассажиры, ответственность судовладельца. Объект морского страхования должен быть указан в договоре морского страхования.
Собственник судна, фактически перевозящего опасные и вредные вещества, должен для покрытия своей ответственности за ущерб осуществить страхование или предоставить иное финансовое обеспечение ответственности (гарантию банка или иной кредитной организации) на сумму, равную пределу его ответственности в соответствии со ст. 331 Кодекса торгового мореплавания.
Страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию в обусловленный договором страхования судов срок. Договор страхования судов вступает в силу в момент ее уплаты.
Клубы взаимного страхования весьма распространены во многих странах в разных сферах коммерческой и иной деятельности. Они широко действуют в области морского страхования, в особенности - страхования корпуса судна (страхование каско). Взаимное страхование широко применялось и в дореволюционной России. Система страхования в таких клубах строится на различном сочетании принципа прямого страхования на основе членства и заключения договоров между обществом и его членами.
Тема 14. Перестрахование.
Помимо страхования наибольших результатов страховых операций можно достичь путем перестрахования, при котором страховщик часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем передает другому страховщику на согласованных с ним условиях. Целью перестрахования является равномерное распределение рисков, а также обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Объектом перестраховочных отношений является имущественная ситуация страхового общества, выступающего в роли цедента. Элементами договора перестрахования являются риск, страховой платеж, страховое возмещение и другие. Стандартные договоры перестрахования содержат наиболее общие условия сделки.
Страховой пул - это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение их обязательств. Перестраховочный пул специализируется на перестраховочных сделках. Деятельность страхового и перестраховочного пула регулируется законодательством РФ.
По способу перераспределения рисков перестрахование разделяется на факультативное и облигаторное перестрахование.
Факультативное перестрахование представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска. Оно предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту - в решении вопроса, сколько следует оставить на собственном риске, перестраховщику - в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. С учетом предоставленной свободы принятия решений при каждом перестраховании перестраховочные платежи взимаются индивидуально. Отрицательная черта факультативного перестрахования заключается в обязанности цедента передать часть риска до начала ответственности за этот риск. Перестраховщик обычно располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого в перестрахование риска. В настоящее время факультативное перестрахование играет, как правило, вспомогательную роль и используется обычно в отношении рисков, величина которых превышает собственное участие цедента.
Облигаторное перестрахование обязывает цедента передать определенные доли во всех рисках, принятых на страхование. Передача этих долей рисков перестраховщику происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика.
На практике также встречается смешанная или переходная факультативно-облигаторная форма перестрахования.
Пропорциональное перестрахование предусматривает, что доля перестраховщика в каждом переданном ему для покрытия риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента.
В практике страховой работы сформировались квотное и эксцедентное пропорциональное перестрахование. При квотном перестраховании цедент обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эти доли. Эксцедентное перестрахование определяет максимальный уровень в каждой группе рисков, который перестраховщик обязан принять в покрытие.
Мотивом к развитию непропорционального перестрахования со стороны цедента было стремление дать гарантии всем финансовым интересам, которые подвержены малому количеству исключительно крупных убытков или большому количеству исключительно мелких убытков. Получили развитие два типа непропорционального перестрахования - перестрахование превышения убытков и перестрахование превышения убыточности по рискам определенного вида. Перестрахование превышения убытков используется тогда, когда страховщик стремится не к выравниванию отдельных рисков данного вида, а непосредственно к обеспечению финансового равновесия страховых операций в целом. Перестрахование превышения убыточности касается всего страхового портфеля и ставит целью защитить финансовые интересы страховщика перед последствиями чрезвычайно крупной убыточности, которая определяется как процентное отношение выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых платежей.
Активное перестрахование заключается в передаче риска, пассивное - в приеме риска.
Список литературы
- Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 года № 60-ФЗ.
- Гражданский кодекс РФ. Часть 2 от 22 декабря 1995 года.
- Гражданское право. Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. Ч. 2. - М., 1997.
- Гражданское право. Под ред. Суханова Е.А. Т. 2. Полутом 2. - М., 2000.
- Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 года № 81-ФЗ.
- Концепция национальной безопасности Российской Федерации, утвержденная Указом Президента РФ от 17 декабря 1997 года № 1300.
- О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Федеральный закон от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ.
- О государственном регулировании внешнеторговой деятельности. Федеральный закон от 13 октября 1995 года № 157-ФЗ.
- О залоге. Закон РФ от 29 мая 1992 года № 2872-I.
- О защите конкуренции на рынке финансовых услуг. Федеральный закон от 23 июня 1999 года № 117-ФЗ.
- О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг. Федеральный закон от 5 марта 1999 года № 46-ФЗ.
- О медицинском страховании граждан в Российской Федерации. Закон РФ от 28 июня 1991 года № 1499-I.
- О несостоятельности (банкротстве). Федеральный закон от 8 января 1998 года № 6-ФЗ.
- О статусе военнослужащих. Федеральный закон от 27 мая 1998 года № 76-ФЗ.
- Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации. Федеральный закон от 15 декабря 2001 года № 167-ФЗ.
- Об обязательном личном страховании пассажиров. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 года № 750.
- Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Федеральный закон от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ.
- Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ.
- Об организации страхового дела в Российской Федерации. Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I.
- Об основах обязательного социального страхования. Федеральный закон от 16 июля 1999 года № 165-ФЗ.
- Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования. Указ Президента РФ от 6 апреля 1992 года № 667.
- Об охране окружающей среды. Федеральный закон от 10 января 2002 года № 7-ФЗ.
- Общее положение о страховых медицинских организациях, утвержденное постановлением Правительства РФ от 23 января 1992 года № 41.
- Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств, утвержденное приказом МФ РФ от 2 ноября 2001 года № 90н.
- Страховое право. Под ред. Шахова В.В., Григорьева В.Н., Ефимова С.Л. - М., 2004.
- Телюкина М.В. Сущность и некоторые проблемы конкурсного права. // «Законодательство», № 4, апрель 2000 г.
- Устав Федерального фонда государственного медицинского страхования, утвержденный постановлением Правительства РФ от 29 июля 1998 года № 857.
- Финансовое право. Под ред. Грачевой Е.Ю., Толстопятенко Г.П. - М., 2004.
