2) для взыскания по исполнительным документам;
3) в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при
условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание
денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.
При взыскании денежных средств на основании исполнительных документов
инкассовое поручение должно содержать ссылку на дату и номер
исполнительного документа, а также наименование органа, вынесшего решение,
подлежащее принудительному исполнению. В данном случае банк взыскателя
принимает инкассовые поручения с приложением подлинника исполнительного
документа, либо его дубликата. При этом банк не принимает к исполнению
инкассовое поручение, если к нему приложен исполнительный документ с
истекшим сроком давности.
Исполнительные документы о взыскании периодических платежей сохраняют
силу на все время, на которое присуждены платежи.
При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете должника –
банк помещает инкассовое поручение с приложенным исполнительным документом
в картотеку №2 и исполняет по мере поступления денежных средств на счет в
установленной законом очередности.
Ответственность за правомерность выставления инкассового поручения и
правильность указания основания бесспорного взыскания несет получатель
средств. Банки не рассматривают по существу возражения плательщиков против
списания денежных средств с их счетов в бесспорном порядке.
1.4 Вексельная форма расчетов.
Вексельная форма расчетов представляет собой расчеты между поставщиком и
плательщиком за товары или услуги с отсрочкой платежа (коммерческий кредит)
на основе специального документа-векселя.
Вексель — это безусловное письменное долговое обязательство строго
установленной законом формы, дающее его владельцу (векселедателю)
бесспорное право по наступлении срока требовать от должника уплаты
обозначенной в векселе денежной суммы.
В настоящее время вексельный оборот в России регламентируется
Федеральным законом «О переводном и простом векселе» от 11.03.97г., в
соответствии с которым утратило силу Постановление Президиума ВС РСФСР от
24.06.91г. и, наоборот, признано действующим Постановление ЦИК и СНК СССР
«О введении в действие Положения о переводном и простом векселе» от
07.07.37. Этим самым Россия подтвердила свои международные обязательства,
вытекающие из ее участия в Женевской конвенции от 07.07.30 г., установившей
единообразный закон о переводном и простом векселе.
Простой вексель (соло-вексель) - письменный документ, содержащий простое
и ничем не обусловленное обязательство векселедателя (должника) уплатить
определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте
получателю средств или его приказу. Простой вексель выписывает сам
плательщик, и по существу он является его долговой распиской.
Переводной вексель (тратта) — это письменный документ, содержащий
безусловный приказ векселедателя (кредитора) плательщику об уплате
указанной в векселе денежной суммы третьему лицу или его приказу.
В отличие от простого в переводном векселе участвуют не два, а как
минимум три лица: векселедатель (трассант), выдающий вексель; плательщик
(трассат), к которому обращен приказ произвести платеж по векселю;
векселедержатель (ремитент) — получатель платежа по векселю.
Переводный вексель обязательно должен быть акцептован плательщиком
(трассатом), и только после этого он приобретает силу исполнительного
документа. Акцептант переводного векселя, так же как векселедатель простого
векселя, является главным вексельным должником, он несет ответственность за
оплату векселя в установленный срок. Акцепт отмечается в левой части
лицевой стороны векселя и выражается словами “акцептован, принят, заплачу”
и т.п. с обязательным проставлением подписи плательщика.
Вексель является строго формальным документом. Он содержит перечень
обязательных реквизитов. Отсутствие хотя бы одного из них лишает вексель
юридической силы.
К обязательным вексельным реквизитам относятся:
1) вексельная метка, т. е. обозначение документа словом “вексель”,
выраженное на том же языке, на котором написан документ;
2) место и время составления векселя (день, месяц и год составления);
3) обещание уплатить определенную денежную сумму;
4) указание денежной суммы цифрами и прописью (исправления не
допускаются);
5) срок платежа;
6) место платежа;
7) наименование того, кому или по приказу кого должен быть совершен
платеж;
8) подпись векселедателя — представляется им собственноручно
рукописным путем.
Операции по инкассированию банками векселей выгодны как для
клиентов, так и для самого банка. Так, клиент освобождается от
необходимости следить за сроками предъявления векселей к платежу, а сам
процесс получения платежа становится для него более быстрым, дешевым,
надежным. Для банка это один из источников получения прибыли. Кроме того, в
процессе совершения кассовых операций на корреспондентском счете
коммерческого банка сосредотачиваются значительные средства, которые он
может пустить в свой оборот.
В современной отечественной банковской практике используется и
банковский вексель. Банковский вексель представляет собой односторонне,
ничем не обусловленное обязательство банка – эмитента векселя – об уплате
обозначенному в нем лицу или его приказу определенной денежной суммы в
установленный срок.
Банковские векселя могут приобретать юридические и физические лица,
прежде всего, с целью извлечения дохода. В отличие от сертификатов,
банковский вексель может быть использован его владельцем не только в
качестве средства накопления, но и в качестве покупательного и платежного
средства. Держатель векселя может расплатиться им за товары и услуги,
передавая вексель по индоссаменту новому векселедержателю, к которому по
закону переходят все права по векселю. Вместе с тем индоссамент по
банковскому векселю, как правило, предусматривает свободный переход прав по
векселю между юридическими и физическими лицами.
Таким образом, имея юридическую силу срочного обязательства банка со
всеми вытекающими отсюда правами, банковский вексель является эластичным,
гибким инструментом совершения платежей, обслуживания части платежного
оборота хозяйства.
1.5 Расчеты пластиковыми картами.
Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на
применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые
при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых
организациях, системы банковского обслуживания на дому и рабочем месте.
Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обозначает все
виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью
услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их
выпускающим.
Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их
совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор
информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может
служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским
удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т. д. В
сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из
прогрессивных средств организации безналичных расчетов.
Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов, могут
подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки
частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после
анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в этом
банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются
другим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа
платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными
карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.
Основные виды пластиковых карт: магнитные и электронные
Магнитные:
. кредитные карты
. платежные (дебетовые) карты.
. Экзекъютивные (исполнительные) карты.
. Чековые гарантийные карты
. Карты с фиксированной покупательной способностью – телефонные и
прочие.
Электронные:
. Микропроцессорные: карты памяти (memory cards), интеллектуальные
(smart cards), суперинтеллектуальные карты (supersmart cards).
. Лазерные карты.
Такое разнообразие карт служит мотивацией для привлечения клиентов на
обслуживание.
С точки зрения клиентов привлекательность карточек заключается в
следующем.
. С одной стороны, снижение риска (можно не носить с собой большие суммы
денег), с другой - возможность моментально оплатить покупку.
. Не нужно заботиться о конвертируемости валюты. Это сделает банк,
причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом обмена в
магазине и курсом, по которому конвертацию осуществит банк.
. Строже становятся контроль и планирование бюджета.
. При потере карточки достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты
по ней были немедленно заблокированы.
. На внесенные в банк денежные средства (как правило, на средний остаток
выше какой-то оговоренной суммы) можно получать проценты.
. Престижность (особенно в тех странах, где карточки пока не стали
общеупотребительными), свидетельствующая к тому же об умении
обращаться с современными техническими средствами, используемыми в
финансовой сфере.
Минусы кредитных карточек для клиента связаны прежде всего с затратами,
которые он вынужден нести.
. За удобства, которые даст применение карточек, приходится платить.
. Карточки принимают не во всех магазинах и иных организациях
торговли и сферы обслуживания ( особенно в странах, которые только
вступают на этот путь).
Банк заинтересован работать с карточками, исходя из следующих
соображений.
. Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Имеются в
виду, во первых, те суммы, которые владельцы карточек должны
положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть
страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для
обеспечения большей надежности «карточных» операций.
