Развитие различных форм и видов кредитования
Тема: Развитие различных форм и видов кредитования
По курсу: Финансы, денежное обращение и кредит.
Санкт-Петербург
2001 год
Содержание
|I |Введение | |
| |1 |Необходимость и сущность кредита |3 – 4 |
| |2 |Основные этапы развития кредитных отношений |4 – 6 |
|II |Система и формы кредитования | |
| |1 |Образование средств для кредитования. |6 – 7 |
| |2 |Основные функции кредита и базовые принципы кредитования.|7 – 12 |
| |3 |Формы, виды и классификация кредита. |12 – 19 |
|III|Заключение | |
| |1 |Структура современной кредитной системы. |19 – 20 |
| |2 |Некоторые нормативные акты, направленные на улучшение |20 – 21 |
| | |народного хозяйства с использованием кредитов. | |
| | |Список литературы |22 |
Введение
1. Необходимость и сущность кредита
Кредит во многом является условием и предпосылкой развития
современной экономики и неотъемлемым элементом экономического роста. Его
используют как крупные объединения и предприятия, так и малые торговые,
производственные и другие предприятия.
Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным
открытием человечества. Благодаря ему уменьшилось время на удовлетворение
личных и хозяйственных потребностей граждан и предприятий. Граждане,
воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные
дополнительные средства на расширение своего дела или ускорить процесс
получения в своё распоряжение благ, которыми, не будь кредита, они могли
владеть лишь в будущем.
Термин – Кредит происходит о латинского слова «CREDITUM» (ссуда,
долг; доверие; он верит) и означает разновидность экономической сделки,
договор между юридическими или физическими лицами о займе или ссуде, т.е.
кредитор предоставляет заемщику на определенный срок деньги или в некоторых
случаях имущество. Принципиальные характеристики кредита заключаются в
срочности, возвратности и платности.
Кредит, таким образом, представляет собой форму движения ссудного
капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит
трансформирует денежный капитал в ссудный капитал и выражает отношения
между кредитором и заемщиком.
При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы граждан,
предприятий и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал,
который за плату передается во временное пользование.
Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями
кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних местах
высвобождаются временно свободные средства, выступающие источником кредита,
на других возникает потребность в кредите, например, для расширения
производства. Таким образом кредит способствует экономическому росту:
кредитор получает плату за кредит, а заёмщик увеличивает свои
производственные фонды и обновляет их, объем продукции, освоение новых
технологий, …
Кредит так же является основным источником удовлетворения огромного
спроса на денежные ресурсы. Даже при высоком уровне рентабельности и
самофинансирования хозяйствующим экономическим субъектам бывает
недостаточно собственных средств для текущей деятельности и осуществления
инвестиций. Кредиты нужны (например) когда:
. Предприятие находится «в прорыве», потому что сорвалась по
той или иной причине реализация продукции.
. Подвели поставщики или покупатели
. Возникли трудности с выплатой заработной платы сотрудникам и
т.д.
Но потребность в денежных ресурсах не уменьшается, а наоборот, во
много раз возрастает и становится особенно актуальной в связи с глубоким
техническим перевооружением, требующим больших инвестиций. Таким образом,
кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование
источников капитала для расширения производства на основе достижений научно
– технического прогресса.
В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных
отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное
сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход
преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке.
Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством,
повышается роль кредита в системе экономических отношений. С помощью
кредита в рыночной экономики, прежде всего, облегчается и становится
реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом
кредит теряет ограниченность индивидуального капитала. Ссудный капитал
перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те
сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются
приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Эта
способность кредита носит общественных характер и активно используется
государством в регулировании производственных пропорций.
Таким образом, переход России к рыночной экономике, преодоление
кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности
функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно
обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
2. Основные этапы развития кредитных отношений
В своем историческом развитии кредит миновал несколько
последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными
преобразованиями как по степени его распространения и выполняемым функциям,
так и непосредственным участникам.
• Первичное становление. Основным признаком этого этапа было полное
отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников.
Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем свободных
денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно
ростовщического капитала, характерными чертами которого были:
. полная децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой
договоренностью между кредитором и заемщиком;
. ограниченность распространения (кредит использовался в основном в
сфере обращения и частично на цели непроизводственного потребления,
т. е. без последующей капитализации);
. сверхвысокая норма процента как платы за использование заемных
средств.
Завершение этого этапа было связано со становлением капиталистического
способа производства, определившего резкое увеличение потребностей в
заемных финансовых ресурсах на цели их производственного потребления (т.е.
с обязательной последующей капитализацией). Индивидуальные капиталы
ростовщиков были объективно не в состоянии удовлетворить указанный спрос,
что и побудило некоторых из них использовать в своей деятельности денежные
средства, на заемных началах привлекаемые у других собственников
(аналогичные функции начали выполнять и менялы, другие традиционные
участники финансовых отношений, специализирующиеся ранее исключительно на
обмене национальных валют).
• Структурное развитие. Рассматриваемый этап развития кредита
характеризовался появлением на рынке ссудных капиталов специализированных
посредников в лице кредитно-финансовых организаций. Первые банки, возникшие
на базе крупных ростовщических и меняльных контор, приняли на себя
важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства
кредитных институтов:
. аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей
капитализацией и передачей заемщикам на платной основе;
. обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических и
физических лиц (в дальнейшем — и для государства);
. проведение ряда специальных финансовых операций (например, по
обслуживанию механизма вексельного обращения, сделок с
недвижимостью).
Растущий уровень спроса на услуги специализированных посредников и
соответственно высокая норма прибыли на рынке ссудных капиталов
предопределила стремительное развитие банковской системы за счет перелива в
нее капиталов из других сфер деятельности (учредителями вновь создаваемых
кредитных организаций были уже не ростовщики или менялы, а промышленные и
торговые капиталисты). Отношения на рынке ссудных капиталов начали
приобретать до некоторой степени формализованный характер, устанавливались
типовые процедуры кредитования, средне – региональные и средне –
национальные ставки ссудного процента, механизм ответственности сторон и
т.п. Однако в целом деятельность кредитных организаций по-прежнему носила
децентрализованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка
ссудных капиталов, а в условиях цикличного развития экономики временами
провоцировало обострение диспропорций на других финансовых рынках.
• Современное состояние. Основной признак этого этапа — централизованное
регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице
центрального банка. Появление первых общенациональных государственных
кредитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и
нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений,
содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного
обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций
коммерческих банков, например, по обслуживанию фондового рынка. В
дальнейшем деятельность центральных банков развивалась по направлению,
прежде всего использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее
эффективных регуляторов рыночной экономики, что потребовало определенного
ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных
организаций. Наконец, развитие информационных технологий в экономике,
формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз
данных позволили вывести кредитные отношения на принципиально новый
качественный уровень в части как техники обслуживания клиента, так и
