предполагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу
экономического развития государства. В условиях рыночного хозяйства наряду
с традиционным использованием возможностей страхования по защите от
чрезвычайных явлений природного характера (землетрясения, наводнения и др.)
и техногенных рисков (пожары, аварии) резко возрастает потребность у
предпринимателей в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении
финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и
действии других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и доходов.
Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности и материального
благосостояния граждан также неразрывно связана с их экономическими
интересами и реализуется с помощью услуг имущественного, личного и
социального страхования.
Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых
соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на
страховом рынке. Страховой рынок представляет собой сферу денежных
отношений, где объектом купли-продажи является «специфический товар» -
страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее. Объективной
предпосылкой существования страхового рынка является наличие пользователей
(заказчиков) страховой услуги, имеющих непосредственный страховой интерес,
и исполнителей, способных удовлетворить их потребности.
Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как
минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).
Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная,
акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик
вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить
страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам -
юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим
лицам (отдельным частным гражданам). Страховщики – юридические лица любой,
определенной законодательством организационно-правовой формы, имеющие
лицензию на проведение операций страхования , ведающие созданием и
расходованием средств страхового фонда. Страховщиками могут выступать
государственные страховые организации, акционерные и страховые общества,
общества взаимного страхования и перестраховочные компании.
Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор
страхования установленной формы и однократно или регулярно в течении
согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи,
взносы) в соответствии с договором.
Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это
юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые
страхователями.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические
лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся
страхователями в силу закона[3].
При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение
человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб
(экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями
договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.
Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь
регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.
В мировой практике он получил название полис.
Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение
страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить
страхователю при наступлении страхового события определенную условиями
договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).
Понятие договора страхования имеется в статья 15 закона “О
страховании”.
Договор страхования является соглашением между страхователем и
страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае
произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу
которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить
страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по
соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности
сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.
Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые
посредники, к которым относятся:
Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от
имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными
полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой
компании и получают комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют
широкую сеть страховых агентов;
Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные
в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие
независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и
представляющие интересы страхователя или страховщика. Страховые брокеры
владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом
положении страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее
выгодные условия страхования для своих клиентов.
С переходом к рыночной экономике в Российской Федерации произошла
демонополизация страховой деятельности, расширилось страховое пространство,
появились негосударственные страховые компании, предлагающие широкий спектр
страховых услуг.
1.3. Организация страхования в РФ.
Формирующийся страховой рынок РФ заполняется страховщиками различных
форм собственности и организационно-правового статуса, установленных
Гражданским кодексом РФ и правовыми нормами общего законодательства.
Специфические страховые отношения регулируются Законом РФ «О страховании»,
Указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ по вопросам
страхования, нормативными актами Федеральной службы России по надзору за
страховой деятельностью (Росстрахнадзора).
В условиях рынка действуют различные виды страховых организаций.
Страховая организация (компания) – это обособленная в экономическом,
правовом и организационном отношении структура, осуществляющая страховую
деятельность в рамках действующего законодательства: заключение договоров
страхования, формирование страховых фондов, выплату страховых возмещений и
страховых сумм, инвестирование свободных денежных средств.
Страховые компании подразделяются по принадлежности на акционерные
общества взаимного страхования, общества частного и публичного права,
государственные и правительственные. Основная часть страховых компаний –
более 58% - относится к смешанной форме собственности, к частной – 36%,
государственной – 5%, муниципальной и собственности общественных
организаций – 1%.
По характеру выполняемых операций: специализированные (личное или
имущественное), универсальные и перестраховочные. Надо отметить, что сейчас
наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховой
деятельности.
По зоне обслуживания: местные, региональные, национальные,
международные.
По величине уставного капитала и объема поступивших страховых платежей:
крупные, средние и мелкие.
После демонополизации страхового дела в России сфера государственного
страхования заметно сузилась, однако необходимость его функционирования и
дальнейшего развития совершенно очевидна.
Государственный сектор страхования, возглавляемый АО «Росгосстрах»,
имеет достаточно разветвленную сеть региональных дочерних страховых
компаний (81), обладает крупными резервными фондами, богатым практическим
опытом в области проведения личного, имущественного, в том числе
сельскохозяйственного страхования, относительно низким уровнем затрат на
страхование, специализируется на общественно значимых видах страхования. В
настоящее время АО «Росгосстрах» обеспечивает поступление страховых
платежей в размере 28% от их общего объема на страховом рынке России и
ведет активную работу по развитию страхования индустриальных и
экологических рисков, страхованию грузов, транспортному, морскому и
авиационному страхованию.
Как свидетельствует зарубежный опыт, создание полноценного страхового
рынка возможно только на основе интеграции государственных, частных и
акционерных страховых интересов.
Коммерческий сектор страхования представлен страховыми акционерными
обществами открытого и закрытого типов, а также товариществами с
ограниченной ответственностью. В России около 3000 страховщиков имеют
лицензии на проведение операций страхования, однако только 10% из них
обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами. Для
остальных страховых компаний особенно острой является проблема укрепления
их финансовых возможностей, поиска дополнительных источников привлечения
средств.
Среди новых организационных структур можно выделить концерны и
консорциумы.
Концерны – объединения предприятий, включающих страховое общество.
Среди таких обществ выделяют:
- кэптив – акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или
преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а
также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру
многопрофильных концернов или крупных ФПГ. В РФ пример – «Лукойл»,
функционирующий в составе одноименной нефтяной компании.
- хозяйственная ассоциация – договорное объединение предприятий и
страховых компаний (например, ведомственные объединения:
агропромышленные объединения, военно-страховые компании).
Консорциумы – это временные договорные объединения производственных
предприятия и страховых компаний для решения конкретной задачи, например,
реализации крупного проекта или целевой программы (освоение нефтеносных
шельфов на Сахалине, в Белом и Каспийском морях).
1.4. Современное состояние страхового рынка.
С 1988 г., со времени принятия Закона «О кооперации» прошло более 10
лет. Этот закон заложил основу ликвидации монополизма Госстраха СССР и
начало развития страхового дела.
В 1990-1992 гг. наряду с системой государственного страхования начали
функционировать страховые кооперативы[4]. Зарождение и становление
страхового рынка в России проходило в сложных условиях инфляции, в
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
