обстановке сложных социально-экономических проблем. Развитие экономики
России ставило проблему создания крупных страховых предприятий. Это
вызвано тем, что страхование по своей экономической сущности призвано
обеспечить страховой защитой от многочисленных рисков в экономической
деятельности общества, а также защитой жизни, здоровья конкретного
человека. Кроме того, страхование должно быть источником формирования и
использования временно свободных финансовых ресурсов страховых компаний для
инвестирования их в экономику.
Современное состояние страхового рынка России можно определить с
помощью следующих характеристик. Во – первых, это абсолютные показатели
объемов страховой премии и страховых выплат, число страховых компаний, их
совокупные активы и т.д., а также структура совокупной страховой премии
(диаграмма 1).
В абсолютном выражении это будет выглядеть так: за 9 месяцев 1998г.
российские страховщики собрали 27,68 млрд. руб. На долю личного страхования
пришлось около 10,85 млрд. руб., страхования имущества юридических и
физических лиц – 5,82 млрд. руб., страхования ответственности – 0,9 млрд.
руб., обязательного страхования – 10,1 млрд. руб.
За указанный период общий объем выплат национальных страховых компаний
по всем видам страхования составил 21,2 млрд. руб., из которых на долю
личного страхования приходится 9,4 млрд. руб., страхования юридических и
физических лиц – 2,39 млрд. По обязательным видам страхования выплаты
составили 9,26 млрд. руб[5].
Совокупные страховые резервы российских страховщиков, предназначенные
для исполнения предстоящих выплат и являющиеся инвестиционными ресурсами, в
1997 году оценивались в размере около 10 трлн. руб.
Важнейшим количественным показателем является число страховых компаний.
Сегодня российский рынок характеризуется резким сокращением их числа. В
1996 году их было около 2000. По данным Департамента страхового надзора МФ
РФ за 1997 год с рынка ушло более 500 отечественных страховых компаний, в
первом полугодии 1998г. – еще 207, появилось же всего 200 новых. Число
страховых компаний сокращается за счет мелких организаций, не располагающих
достаточными ресурсами. На 1 января 1998г. официально зарегистрированных
страховым надзором страховых организаций насчитывалось 2334 и 209 страховых
брокеров. На 1 июля 1998г. в Государственном реестре числилось 2144
страховых организаций. Из них полугодовую отчетность представили 1470.
На 1 апреля 1998г. только 668 страховых компаний из их общего числа,
или 27,5 имели уставный капитал свыше 1 млн. руб., размеры уставного
капитала, соответствующего требованиям Федерального закона – только 150
компаний.
Получается, что подавляющее число страховых компаний должны были
увеличить уставные капиталы в несколько раз.
Во-вторых, важное значение для оценки страхового рынка имеют
относительные показатели. Прежде всего, это такой показатель, как отношение
совокупной страховой премии к ВВП. В развитых странах доля совокупной
страховой премии в ВВП составляет 8-10%. В России эта величина составляет
около 1,5%, а по добровольным видам страхования – менее 0,8%.
Если же говорить о расходах граждан на страхование, то австралийцы, к
примеру, тратят на страхование около 10% своих доходов, американцы – более
15%. Россиянин в среднем тратит на добровольное страхование около 50 руб. в
год, то есть около 2 дол. США. В развитых странах этот показатель
составляет от 500 до 2500 долл. (табл. 1).
Говоря о качественных параметрах страхового рынка, хочется отметить
следующее.
Известно: в рыночной системе хозяйствующие субъекты сами решают
основные вопросы: что, для кого и как производить. При этом любой субъект
хозяйствования сам отвечает за сохранность своего имущества и организует
бизнес на свой страх и риск. Рыночному способу ведения хозяйства
соответствует и рыночная система защиты интересов предпринимателя.
Любой вид предпринимательской деятельности всегда связан с
непредвиденными обстоятельствами, которые могут привести к авариям и
катастрофам. По мере развития производства непрерывно растет доля затрат на
обеспечение его безопасности и достижения приемлемого уровня риска. Однако
при этом всегда имеется остаточный риск взрыва, пожара, гибели имущества,
неполучения прибыли, наносящих убытки предприятию и нарушающих его
производственный цикл. При этом убытки предприятия связаны не только с
потерей имущества, сырья и материалов. Для восстановления производства
необходимы дополнительные транспортные расходы, появляются затраты,
связанные с перерывом в работе, возникают убытки из-за нарушения деловых
взаимоотношений.
Складывающаяся десятилетиями практика не могла не отразиться в сознании
многих руководителей предприятий , которые и сегодня , организуя свой
бизнес, уделяют недостаточно внимания вопросам страхования. Отсюда
неслучайно, что только около 10% хозяйствующих субъектов застраховано,
хотя, по данным МЧС, ущерб в 1996г. в результате природных и техногенных
катастроф составил около 80 трлн. руб. В этом же году произошло около 151
тыс. пожаров, при этом материальный ущерб достиг 1 трлн. руб.
Во-вторых, сегодня российские страховщики предоставляют клиентам не
более 30-40% страховых продуктов, в то время как в развитых странах
перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов.
В-третьих, совершенно неразвитой является и инфраструктура страхового
рынка, включающая в себя страховых брокеров и агентов, сюрвейерские фирмы,
оценщиков, экспертов, актуариев, систему подготовки страховых кадров и т.д.
В-четвертых, в развитии рынка наблюдается большая диспропорция по
регионам. Из 1893 учтенных Госкомстатом России за 1997 г. страховых
организаций, осуществляющих страховую деятельность, в Москве работали 492,
или 26% от их общего числа. Страховыми компаниями Москвы за прошедший год
собрано по всем видам страхования 16 трлн. руб., или 44% суммарной
страховой премии в целом по России.
К районам с относительно развитым страхованием можно отнести также
Санкт-Петербург, Кемеровскую, Свердловскую, Тюменскую и Московскую области,
Татарию и Краснодарский край. В целом на крупные центры приходится более
60% совокупной страховой премии[6].
В Дальневосточном же регионе страховую деятельность осуществляли всего
83 страховые организации, а сумма собранной ими премии составила 1 трлн.
248,3 млрд. руб., или 3,4%.
В-пятых, на состояние страхового рынка негативное влияние оказывают:
нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации в
стране, отсутствие четкой государственной политики в области страхования;
российский менталитет («авось») и, как производное, отсутствие привычки
страховаться у большинства населения и т.д.
1.5. Сущность и роль конкуренции на страховом рынке.
Конкуренция в страховании – это соперничество страховых компаний за
привлечение страхователей, выгодное инвестирование накопленных денежных
средств страховых фондов с целью достижения высоких конечных результатов.
Конкуренция – это непременная предпосылка развития страхового дела,
расширения страховых услуг и повышения их качества. Конкуренция – это
неотъемлемая часть развитого страхового рынка в условиях рыночной
экономики.
Базирующаяся на основе стоимости и конкуренции рыночная экономика по
своей природе должна отторгать монополизм. Не имеющий конкурентов
страховщик стремится реализовать прежде всего свои экономические интересы,
а не интересы страхователей.
В странах с развитой экономикой безопасной в отношении монополизации
считается такая ситуация, при которой в отрасли действует 10 и более
конкурентов, причем доля одного (крупнейшего) не должна превышать 31% от
общего объема продаж страховых услуг, двух – 44%, трех – 54% и четырех –
64%. При нарушении этого государство вводит экономические санкции[7].
Конкуренция возникает на основе преодоления монополии государства в
проведении страхования. Но это не означает ликвидации государственных
страховых организаций, но они не должны утверждать себя с равноправном
соперничестве с АО, корпоративными обществами и ОВС. Именно при таких
условиях конкуренция более действенная, так как у страхователей должна быть
возможность выбора.
Конкуренция относится к проведению добровольных видов страхования. Она
предполагает создание страхователям возможностей для заключения договоров
имущественного и личного страхования на условиях, наиболее полно отвечающих
их интересам.
Конкуренция побуждает страховые компании разрабатывать и внедрять новые
виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент
услуг, ориентированных на интересы конкретных социально-экономических групп
населения, а также предприятий, базирующихся на различных формах
собственности.
При проведении одинаковых видов страхования конкуренция выражается в
создании удобных форм заключения договоров и уплаты страховых взносов,
снижения тарифных ставок, быстрой работе, оперативной выплате страховочных
сумм. Отсюда следует, что конкуренция возможна даже при проведении
обязательных видов страхования.
Существует ценовая и неценовая конкуренция.
В основе ценовой конкуренции – тарифная ставка, по которой заключаются
договора. Такой способ конкурентной борьбы применим для страховщиков –
аутсайдеров, которые не в состоянии бороться с более крупными и успешными
компаниями.
Неценовая конкуренция – выдвигается на первый план дополнительные
сервисные услуги (преимущественное право приобретения акций страховой
компании, бесплатные юридические консультации и др.) Сильное орудие
неценовой конкуренции – реклама. Цель рекламы – способствовать заключению
новых и возобновление ранее действовавших договоров страхования. С ее
помощью страховая компания стремится создать престижный имидж своей
организации в глазах страхователей.
Реклама может не ограничиваться сообщением о видах страхования, порядке
заключения договоров, выплате страховочной суммы. В ней также должна
содержаться информация о страховой организации, ее уставном капитале,
акционерах, активах и пассивах баланса. Только при таких условиях у
страховщиков будет реальная возможность решить вопрос о том, какой
страховой компании доверить средства.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
