Тем не менее, законодатель, стремясь преодолеть стойкую тенденцию увеличения проблемных ситуаций на рынке вторичного жилья, отчасти воплотил данные идеи, приняв ФЗ от 30.12.2004 г. №217‑ФЗ «О внесении изменений в ст. 223 части первой ГК РФ Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Этот закон вступил в силу с 1 января 2005 г.
Согласно закону п. 2 ст. 223 части первой ГК РФ «Момент возникновения права собственности у приобретателя по договору» дополнен нормой, в соответствии с которой недвижимое имущество признается принадлежащим добросовестному приобретателю на праве собственности с момента государственной регистрации отчуждения имущества, за исключением предусмотренных ст. 302 Кодекса случаев, когда собственник вправе истребовать такое имущество от добросовестного приобретателя. К таким случаям ст. 302 (ГК РФ) относит: когда имущество утеряно собственником или лицом, которому имущество было передано собственником во владение; либо похищено у того или другого; либо выбыло из их владения иным путем помимо их воли. Учитывая значимость сделки купли-продажи жилых помещения усиление регулятивной роли государства следует приветствовать.
Изменение основ законодательства о собственности выглядело бы полумерой, если бы в этом же законе не была предусмотрена возможность компенсации. Глава V Федерального закона от 21 июля 1997 г. №122‑ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» дополнена статьей, устанавливающей основания выплаты Российской Федерацией компенсации за утрату права собственности на жилое помещение. Так, собственник жилого помещения, который не вправе его истребовать от добросовестного приобретателя, а также добросовестный приобретатель, от которого было истребовано жилое помещение, имеет право на разовую компенсацию за счет российской казны. Размер компенсации не может превышать один миллион рублей. Данные положения применяются, в случае если государственная регистрация права собственности добросовестного приобретателя на жилое помещение была проведена после 1 января 2005 г. Порядок выплаты должен устанавливаться Правительством РФ. Таким образом, осталось выработать конкретный механизм реализации этой нормы закона на практике.[38]
Отмечая в целом положительный характер этой новеллы, хотелось бы отметить две странности:
· величина компенсаций меньше стоимости комнаты в коммуналке; Цена сделок купли-продажи жилых помещений действительно очень велика, возможно следовало бы использовать страховые схемы. Но это страхование должно основываться на серьезных прогнозных системах, а не повторять «ошибок» ОСАГО.
· Законодатель ослабляя виндикацию вносит элемент неопределенности в спор между собственником и добросовестным приобретателем, это необходимо преодолевать путем обобщения правоприменительной практики.
2. Тенденции правоприменительной практики в сфере продажи жилых помещений
2.1 Специфика приобретения жилого помещения по договору ипотеки
Основные идеи системы ипотечного жилищного кредитования были сформулированы в постановлении Правительства РФ от 11.01.2000 года №28 в редакции от 8 мая 2002 года «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», которым была одобрена Концепция развития этой системы. Она предусматривает три главных направления работы в указанной сфере:
1. долгосрочное жилищное кредитование населения;
2. кредитование жилищного строительства;
3. государственная поддержка приобретения жилья населением (система целевых адресных субсидий).
Характерно, что эта Концепция определяет долгосрочный ипотечный жилищный кредит как «кредит или заем, предоставленные физическому лицу для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья…». Исходя из этого, говоря о долгосрочном ипотечном жилищном кредите, нужно иметь в виду, прежде всего, кредитование под залог приобретаемого жилья. Предполагается, что такая система рассчитана на граждан (семьи) со средними и низкими показателями дохода. Однако, учитывая стандартную схему предоставления долгосрочного ипотечного кредита на приобретение жилья, предусмотренную федеральной программой, следует говорить о ее безусловной ориентированности на слои населения со стабильными средними доходами. Похожая ситуация складывается и в регионах.
Ипотечное кредитование по своей экономической природе является финансовым инструментом, для банка, это способ заработать. Поэтому эффективность ипотечного кредитования полностью зависит от качества существующей финансовой системы. И то, что государству и обществу так и не удалось осуществить масштабное ипотечное кредитование, говорит об очень плохом качестве финансовой системы государства. Прежде всего, это плохое качество проявляется в низком платежеспособном спросе населения, а, как известно без него невозможно построение рыночных отношений, частью которых являются ипотечные правоотношения.
Параметры кредита (его размер, процентную ставку, период кредитования, сумму первоначального взноса и т.д.) во многом определяют финансовые риски, неизбежно возникающие на разных этапах ипотечного кредитования. Социальный характер ипотечного кредитования, большие риски невыплат по кредиту, работа с депозитами населения, а также вхождение основных схем кредитования в единую финансовую систему требуют особого контроля и пристального внимания к ипотечному кредитованию со стороны государства. Более того, социальная направленность кредитования предполагает заботу государства о малообеспеченных слоях населения и принятие им специальных мер по финансированию и субсидированию нуждающихся в жилье[39].
Сегодня опыт многих стран говорит, что решение вопросов обеспечения населения жильем, связано с развитием ипотеки. В современных условиях России, когда государство постепенно отказывается от передачи жилья в собственность своим гражданам на безвозмездной основе, ипотека является перспективным способом приобретения жилья в собственность. Особенно актуальна ипотека для молодых людей, которые неплохо зарабатывают, но не могут накопить большую сумму на его приобретение сразу.
Специфика ипотечного кредитования нуждается и в особенной поддержке субъектов инвестирования. Большие объемы кредитования, определяемые высокой стоимостью недвижимости, требуют специфического подхода к формированию кредитных фондов, наличию постоянного источника финансирования, включая так называемые «длинные деньги». Это делает необходимым создание специализированных банков. Банковская специализация носит функциональный характер и влияет на характер деятельности ипотечного банка. Ликвидность и надежность специализированных институтов достигается путем разработки и применения специальных ипотечных стандартов, особых видов страхования или наличия специальных гарантий. Необходимыми условиями являются государственная регистрация объекта залога, правильная оценка рисков, создание определенных технологий привлечения средств, особенный подход к выбору ипотечных инструментов и технологий, обязательная большая предварительная работа с клиентом (андеррайтинг) и т.д.[40]
На начальном этапе развития системы ипотечного жилищного кредитования свои ипотечные программы существовали лишь у ограниченного числа банков со значительным участием иностранного капитала. Сегодня должны быть упомянуты и в первую очередь заслуживают внимания ипотечные программы следующих банков: Сбербанк России, Дельта-Кредит банк, Райффайзенбанк, Национальный резервный банк, Внешторгбанк, Промэнер-гобанк. Фора-банк и некоторые другие. Если анализировать актуальные банковские ипотечные программы и приводить их, что называется, «к общему знаменателю», то можно заключить, что ипотечные кредиты на приобретение жилья предоставляются как в рублях, так и в иностранной валюте. Фиксированная ставка банковского процента колеблется от 8,55 до 17% годовых. В то же время ставка банковского процента в валюте составляет от 8 до 12%. Аналитики рынка недвижимости отмечают, что в условиях постоянного роста цен на жилье, люди, взявшие ипотечный кредит, скажем, в начале 2004 года под фиксированную ставку в 15% годовых уже оказались в выигрышном положении, так как цены на жилье с того времени выросли в Москве в среднем на 26%. Однако такой доход стоит признать во многом виртуальным в связи с отсутствием возможности у заемщика распоряжаться жильем, обремененным залогом, по своему усмотрению.
Так что же такое ипотека? Это разновидность имущественного залога, служащего обеспечением исполнения основного денежного обязательства. Особенностью данного вида залога является то, что его предметом всегда является недвижимое имущество. Основное назначение ипотеки заключается в обеспечении выданных кредитов залогом недвижимого имущества (ипотечное кредитование).
В Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, одобренной Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28, отмечается, что долгосрочное ипотечное жилищное кредитование должно стать основным способом решения жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации.
Создана специальная (достаточно многочисленная) государственная структура ипотечных агентов.
К функциям агентств относятся: рефинансирование кредиторов на основе установленных стандартов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного кредитования; выпуск эмиссионных ипотечных ценных бумаг; привлечение средств инвесторов в сферу жилищного кредитования; оказание кредиторам содействия во внедрении рациональной практики проведения операций ипотечного кредитования и в разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщиков и менее рискованных для кредиторов.
Постановлением Правительства РФ от 26 августа 1996 года №1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию»[41] был учрежден основной, по замыслу законодателя, участник вторичного ипотечного рынка на федеральном уровне. В деятельности данной организации, как нигде более, проявляется роль государства в создании национальной системы ипотечного жилищного кредитования.
Агентство действует в форме открытого акционерного общества, 100% уставного капитала которого находятся в собственности государства в лице Министерства имущественных отношений РФ. Государственная поддержка ипотеке выражается в предоставлении Агентству государственных гарантий при выпуске облигаций с ипотечным покрытием. Данная деятельность осуществляется на основе постановления Правительства РФ от 27 декабря 2004 года №846 «О предоставлении государственной гарантии Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»[42]. Привлеченные с рынка средства Агентство направляет на выкуп у банков закладных по ипотечным кредитам. Подобный механизм позволяет банкам выдавать кредиты на достаточно привлекательных для заемщиков условиях. Средняя сумма кредита, рефинансируемого Агентством, составляет 369 тысяч рублей, срок -20 лет, ставка – 14% годовых. По данным Агентства, такой кредит доступен для семей с ежемесячным доходом от 14 тысяч рублей.[43].
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18
