В целях обеспечения гарантий возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, как вновь принятый Федеральный закон, так и Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривают требования к обеспечению финансовой устойчивости страховщиков. Так, статьей 25 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрены требования к минимальному размеру оплаченного уставного капитала. Статьей 26 данного Закона, а также пунктом 3 ст.22 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" предусматривается создание страховщиками для обеспечения выполнения принятых ими страховых обязательств страховых резервов и фондов (например, резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат).[17]
Следует обратить внимание на то, что Федеральный закон №40-ФЗ предусматривает возможность замены страховщиков. Это означает, что один страховщик имеет право передать другому страховщику свои обязательства по договору обязательного страхования. Федеральный закон не содержит перечня оснований для замены страховщика; таким образом, этот вопрос остается на усмотрении самих страховых организаций. Замена страховщика допускается только с согласия страхователей, потерпевших, а также федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.[18] Федеральный закон подчеркивает, что страхователи и потерпевшие имеют право выбора - согласиться на замену страховщика или отказаться от нее; кроме этого, страхователи вправе отказаться от продления договора обязательного страхования, даже если предусмотренный договором срок для отказа от его продления уже истек. О своем решении страхователи и потерпевшие в письменной форме извещают страховщика, передающего обязательства по договору обязательного страхования или принимающего их.
Замена страховщика осуществляется на основе договора, заключаемого между страховщиками. Необходимо иметь в виду, что в случае направления страхователям и потерпевшим запроса о согласии на замену страховщика в таком запросе должны разъясняться права указанных лиц на отказ от замены страховщика и продления договора обязательного страхования.
В случаях, установленных Федеральным законом, Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе отказать в замене страховщика. Он может это сделать, в частности, если принятие новым страховщиком передаваемых ему обязательств по договорам обязательного страхования влечет за собой нарушение установленных в соответствии с законодательством РФ требований к гарантиям платежеспособности страховщиков. Данные гарантии устанавливаются на основании Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в целях обеспечения платежеспособности страховщиков. (Согласно ст.27 указанного Закона, страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.)
Кроме этого, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью может отказать в замене страховщика, если страховщик, принимающий обязательства по договорам обязательного страхования, не имеет лицензии на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также, если условия и порядок замены страховщика не соответствуют требованиям законодательства РФ.
В Законе значительное место уделено регламентированию прав и обязанностей страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности. Законодатель целенаправленно ограничил круг страховых компаний, которые будут заниматься этим бизнесом: к данной деятельности допускаются только те страховые компании, которые имеют не менее чем двухлетний опыт работы в этом сегменте рынка. Страховщики смогут заниматься рассматриваемым видом страхования при условии получения специальной лицензии на этот вид деятельности и вступления в члены Российского союза автостраховщиков.[19]
В связи с тем что рассматриваемый договор определен в законодательстве как публичный, это означает, что страховщики не вправе кому-либо отказать в заключении такого договора и прекращать его досрочно. В порядке компенсации ограничения свободы договора им предоставлено право применения на следующий год повышающих коэффициентов при расчете размера страховой премии, связанных с неправильным поведением контрагента, и регресса к страхователям и иным лицам, чей риск гражданской ответственности застрахован по договору обязательного страхования, в том случае, когда вред жизни или здоровью потерпевшего причинен вследствие умысла указанного лица, когда виновный находился за рулем в состоянии опьянения, либо не имел права на управление транспортным средством, или скрылся с места ДТП, а также если не был включен в полис в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством.
Страховщик обязан принимать заявления потерпевших о возмещении вреда, осматривать поврежденное в ДТП имущество или назначать независимую экспертизу в установленные договором сроки. В силу Закона он должен принять решение по заявлению потерпевшего в течение 15 календарных дней. Страховая компания, выдавшая полис обязательного страхования, в том случае, когда страхователь не известил ее о намерении добровольно удовлетворить требование потерпевшего о возмещении вреда или не привлек к участию в судебном деле по иску потерпевшего, вправе выдвигать ему те же возражения, какие могла бы выдвинуть потерпевшему.
Еще одним субъектом рассматриваемых правоотношений, согласно Федеральному закону, является профессиональное объединение страховщиков. Данное понятие в российском законодательстве является новым – может быть по этой причине законодатель попытался восполнить образовавшуюся "брешь" и тщательно прописал о нем в законе.
Профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.[20]
Одной из центральных функций профессионального объединения страховщиков является осуществление компенсационных выплат потерпевшим.
Федеральный закон подробно регулирует функции и полномочия профессионального объединения страховщиков, правила их профессиональной деятельности, порядок формирования имущества. Деятельность профессионального объединения основана на положениях законодательства РФ, предусмотренных в отношении ассоциаций (союзов), и контролируется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Согласно ст.26 Федерального закона, на профессиональное объединение страховщиков возложены обязанности по установлению обязательных правил для профессионального объединения и его членов (данное положение, в соответствии с требованиями закона, должно быть указано в учредительных документах профессионального объединения страховщиков). Указанные правила должны содержать, в частности, требования в отношении:
- порядка и условий рассмотрения членами профессионального объединения требований потерпевших о страховых выплатах по договорам обязательного страхования, порядка и условий осуществления указанных страховых выплат;
- порядка и условий осуществления компенсационных выплат потерпевшим, в том числе очередности удовлетворения указанных требований в случае недостаточности средств профессионального объединения;
- порядка финансирования компенсационных выплат членами профессионального объединения, мер по контролю за целевым использованием соответствующих средств, порядка ведения профессиональным объединением учета по операциям со средствами, предназначенными для компенсационных выплат;
- квалификации работников;
- защиты связанных с обязательным страхованием прав страхователей и потерпевших, в том числе порядка рассмотрения их жалоб на действия членов профессионального объединения;
- разрешения споров между членами профессионального объединения.
Таким образом, профессиональное объединение страховщиков не только осуществляет компенсационные выплаты потерпевшим, но и регулирует деятельность страховых организаций на рынке страховых услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
По мнению некоторых юристов потерпевшие должны быть отнесены к числу субъектов обязательного страхования, хотя формально в договоре не участвуют. Договоры ОСАГО являются договором в пользу третьих лиц, а именно потерпевших при ДТП. Потерпевший является центральной фигурой страхового правоотношения, и он обладает наиболее широким объемом прав (вправе требовать от страхователя или водителя дать ему сведения о договоре страхования, заявлять напрямую страховщику требование о возмещении вреда, самостоятельно проводить экспертизу поврежденного имущества, если страховая компания не осмотрела имущество и не назначила экспертизу в установленные договором сроки).[21]
Закон возлагает на потерпевшего и ряд обязанностей. Так, он должен известить страховую компанию о ДТП, если намерен предъявить к ней требование о возмещении вреда, сохранять поврежденное имущество или его остатки до осмотра страховщиком и назначения независимой экспертизы. В случае причинения гражданину физического вреда, он обязан представить страховой компании полный комплект документов, подтверждающий размер вреда. Неисполнение потерпевшим своих обязанностей, на наш взгляд, не может влечь каких-либо санкций, так как он не является участником договора страхования, но это может поставить его в трудное положение с точки зрения доказывания страховщику факта страхового события и размера понесенного вреда.
Важно отметить, что потерпевший сохраняет свой статус в рамках Закона даже в том случае, когда полис обязательного страхования у владельца транспортного средства отсутствует, либо когда виновник ДТП не известен. В такой ситуации потерпевшие вправе требовать от Профессионального объединения страховщиков (Российского союза автостраховщиков) компенсационные выплаты в таком же размере, как и по полису.
Таким образом, субъектами договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются: страхователь, страховщик и профессиональное объединение страховщиков. Потерпевшие не являются субъектами данного договора, однако они являются одной из самых основных фигур правоотношений, вытекающих из вышеуказанного договора.
§ 3. Существенные условия договора обязательного страхования гражданской ответственности
Статьей 942 Гражданского кодекса РФРР предусматриваются существенные условия договора страхования, при достижении соглашений о которых договор считается заключенным. Так, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
- о размере страховой суммы;
- о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
