В практике страхования весьма часто встречаются случаи, когда страхователь под влиянием заблуждения сообщает неверные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 ст.944 ГК РФ. В силу этого, однако, лишь только по решению суда страхование может быть признано недействительным, а страховщик освобожден от выплаты страхового возмещения (ст.178 ГК РФ). Дело в том, что при заключении договора страхования страховщик может воспользоваться своим правом на оценку страхового риска путем осмотра или назначения экспертизы в соответствии со ст.945 ГК РФ, а также самостоятельно собрать требуемые сведения. Поэтому заблуждение страхователя при заключении договора страхования относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, не должно использоваться против него.[27]
Если страхователь не выполнил требований п.1 ст.944 ГК РФ, но несообщенные им обстоятельства перестали быть существенными или отпали, договор остается в силе, а страховщик лишается права требовать признания его недействительным.
Только в судебном порядке может быть признана недействительной сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения. Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, соответственно применяются правила, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ.
Кроме того, сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненного ей реального ущерба, если докажет, что заблуждение возникло по вине другой стороны. Если это не доказано, сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне по ее требованию причиненный ей реальный ущерб, даже если заблуждение возникло по обстоятельствам, не зависящим от заблуждавшейся стороны.
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Статьями ГК РФ 168 и 169 установлено, что сделки, не соответствующие закону или иным правовым актам, а также сделки, совершенные с целью, противной основам правопорядка и нравственности, ничтожны, то есть недействительны.
Также Гражданским кодеком предусмотрена недействительность мнимой и притворной сделок - об этом говорится в статье 170 ГК РФ. Мнимой сделкой признается, сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия. Под притворно сделкой понимается сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются относящиеся к ней правила.
В настоящий момент на страховом рынке действуют и недобропорядочные страховщики, вернее их представители. Так, достаточно часто представители страховщиков идут на злоупотребления, входя в сговор с потенциальными страхователями.
В соответствии с подпунктом "з" пункта 35 Приказа МВД РФ от 27.01.2003 года №59 для совершения регистрационных действий собственники или владельцы транспортных средств предоставляют, среди прочих документов, в случаях когда обязанность по страхованию своей гражданской ответственности установлена федеральным законом, - страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности собственника транспортного средства или лица, владеющего транспортным средством на праве хозяйственного ведения или оперативного управления либо на ином законном основании. В документах ГИБДД, закрепляющих факт регистрации транспортного средства или прохождения государственного технического осмотра транспортного средства, отражаются данные о страховом полисе.[28]
Подделать страховой полис – достаточно трудоемко, что понятно как представителю страховщика, так и потенциальному страхователю. В сговоре же вышеуказанных лиц находит соглашение о мнимой сделке, когда для регистрации транспортного средства или для прохождения государственного технического осмотра транспортного средства потенциальный страхователь получает за вознаграждение, выплачиваемое лично представителю страховщика, полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. После прохождения процедур регистрации транспортного средства и технического осмотра, страховой полис возвращается представителю страховщика. Указанный экземпляр страхового полиса уничтожается или помечается как испорченный при заполнении и, соответственно, недействительный. В указанном случае можно говорить, что отношений по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств между страховщиком и страхователем не возникло.
Также, по общему правилу, сделка, совершенная гражданином, признанным недееспособным, недействительна. Каждая из сторон такой сделки обязана возвратить другой все полученное в натуре, дееспособная сторона обязана, кроме того, возместить другой стороне понесенный ею реальный ущерб, если дееспособная сторона знала или должна была знать о недееспособности другой стороны. В интересах гражданина, признанного недееспособным вследствие психического расстройства, совершенная им сделка может быть по требованию его опекуна признана судом действительной, если она совершена к выгоде этого гражданина. Аналогичные положения закреплены в отношении сделок, совершенных несовершеннолетним, не достигшим четырнадцати лет.[29]
Таким образом, в соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ любой договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий. Особенностью рассматриваемого договора является определение всех его существенных условий непосредственно в самом Федеральном законе №40-ФЗ. К ним относятся: объект страхования, страховой риск, страховая сумма и срок действия договора. В виду того, что правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, все положения указанных правил также являются существенными условиями данного договора. Поскольку договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является одним из видов договора страхования, то и условия признания договора недействительным, установленные гражданским законодательством, применимы и к данному виду договора.
Глава II. Порядок страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации
§ 1. Выбор страховой компании, порядок оформления страхового полиса, действия при наступлении страхового случая
После принятия Федерального закона N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" на страховом рынке появилось большое количество участников – страховщиков. Одним из обязательных условий их деятельности являлось соответствие уставного капитала требованиям закона, двухлетний опыт работы на страховом рынке, наличие лицензии на указанный вид деятельности и членство в Российском союзе страховщиков.
Практика работы страхователей показала, что ряд страховых компаний не в состоянии были производить страховые выплаты по причине отсутствия средств на указанные цели. Для того, чтобы прикрыть свою финансовую несостоятельность, при наступлении страховых случаев у страховщиков и необходимости выплаты страховой премии по договору, со страховщиков требовались всевозможные справки, заключения (причем в определенной форме, несоблюдение которой признавалось обстоятельством, влекущим отказ от выплаты страховой премии). По состоянию на 1 октября 2004 года у порядка 70 страховых компаний отозваны лицензии на осуществление страховой деятельностью. Указанный факт вызван тем, что ими не выполнялись требования закона и предписания органа, в обязанности которого входит надзор за страховой деятельностью о необходимости увеличения уставного капитала.[30] Как совет при правильном выборе страховой компании можно принять заключение договора страхования не на улице (в палатке, у здания ГИБДД), а придти для заключения договора в офис страховой компании. Страховщик в указанном случае дополнительно потратит время лишь на дорогу в офис компании, а плюсов в этом достаточно – находясь в офисе страховой компании страховщик (даже как говорится "невооруженным взглядом") сможет определить серьёзность намерений страхователя, ознакомиться с лицензией, своими глазами увидеть помещение страховой компании (не является секретом тот факт, что у ряда страховых компаний, у которых лицензии были отозваны, не было даже служебных помещений).
Договор обязательного страхования заключается на 1 год и ежегодно продлевается, за исключением случаев, предусмотренных правилами страхования.
Так, владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договор обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 календарных дней.
При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т.д.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства.
При регистрации транспортного средства его владелец должен предъявить сотруднику регистрирующего органа страховой полис обязательного страхования, подтверждающий заключение договора обязательного страхования сроком на 1 год.
Владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование.
Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему соответствующие документы.
Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:
а) заявление о заключении договора обязательного страхования по форме согласно приложению N 1 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
б) паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо);
в) свидетельство о регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо, зарегистрированное в Российской Федерации);
г) паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортного средства;
д) доверенность на управление указанным в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортным средством либо иной документ, подтверждающий право владения этим транспортным средством;
е) водительское удостоверение (или его копия) лица, допущенного к управлению транспортным средством, а также документы, подтверждающие право водителя на управление транспортным средством (в случае если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица).[31]
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14
