сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.
Оформление договоров залога объектов недвижимости и ценных бумаг
осуществляется в соответствии с нормативными документами Сбербанка России
по ипотеке и кредитованию под залог ценных бумаг.
Договоры залога объектов недвижимости должны быть нотариально
удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах
(органах, ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости).
Договоры залога транспортных средств регистрируются в органах
Госавтоинспекции .
Договор залога отдельно стоящих зданий должен предусматривать залог нрав
на земельный участок.
Кредитный договор, завизированный кредитным работником и руководителем
кредитующего подразделения, направляется на подпись Заемщику, а затем
визируется юридической службой и передается на подпись руководителю Банка
или другому уполномоченному им лицу.
Юридическая служба при визировании договора проверяет соответствие его
текста типовой форме и полномочия лица, подписавшего договор от имени
Заемщика.
Кредитный работник регистрирует подписанный сторонами договор в журнале
регистрации кредитных договоров. Один экземпляр оформленного договора
передается Заемщику.
Другие договоры, оформляемые кредитным работником (договоры залога,
поручительства и т.д.), визируются и подписываются в том же порядке, что и
кредитный договор. Депозитный договор визируется операционным работником,
(руководителем операционной службы, затем кредитным работником и далее в
том же порядке, что и кредитный договор.
Ответственность, за соответствие текстов кредитных документов
утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее подразделение и
юридическую службу.
После оформления договоров (кредитного, залога и др.) кредитный
работник:
формирует кредитное дело, в которое подшиваются копии каждого договора,
страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для
предоставления кредита;
направляет распоряжение бухгалтерии на открытие Заемщику ссудного счета
вместе с карточкой с образцами подписей должностных лиц Заемщика -
распорядителей ссудного счета и одним комплектом подлинных кредитных
документов , а также справки из ГНИ и отделения Пенсионного фонда России о
намерении Заемщика открыть ссудный счет , если в Банке обязанность
извещения указанных органов об открытии ссудного счета возложена на
бухгалтерскую службу.
обновляет базу данных.
Другой комплект подлинных кредитных документов передается в хранилище.
Бухгалтерия открывает Заемщику ссудным счет на основании распоряжения ,
подписанного руководителем Банка или директором управления кредитования ,
другим уполномоченным лицом. В распоряжении должен быть указан номер
ссудного счета, соответствующий вписанному в текст кредитного договора
(договора об открытии кредитной линии).
Незамедлительно после открытия ссудного счета бухгалтер в установленном
порядке (факсом и почтой) направляет соответствующие извещения ГНИ и
отделению Пенсионного фонда России, а справки об уведомлении Заемщиком этих
органов о намерении открыть ссудный счет подшивает в дело вместе с
кредитным договором ( если обязанность извещения указанных органов об
открытии ссудного счета возложена на бухгалтерию). По получении
информационного письма ГНИ бухгалтер сообщает кредитующему подразделению о
возможности проведения операций по ссудному счету Заемщика.
Если в Банке обязанность извещения ГНИ и отделения ПФР об открытии
Заемщику ссудного счета возложена на кредитующее подразделение, кредитный
работник незамедлительно после передачи бухгалтерии распоряжения на
открытие счета направляет в установленном порядке соответствующие извещения
налоговому органу и отделению ПФР. В этом случае справки об уведомлении
Заемщиком этих органов о намерении открыть ссудный счет и последующее
информационное письмо ГНИ подшиваются в кредитное дело Заемщика.
Операции по ссудному счету Заемщика не проводятся до получения из
налогового органа подтверждения о получении извещения об открытии ссудного
счета.
Кредитующее подразделение до начала проведения операций по ссудному счету
Заемщика представляет в бухгалтерию и при необходимости в операционную
службу служебные записки за подписью руководителя Банка или директора
управления кредитования с указанием фамилий и образцов подписей кредитных
работников, которым предоставляется право визировать платежные документы
Заемщика на перечисление средств в счет заключенного кредитного договора с
его ссудного счета (для бухгалтерии) и расчетного или текущего валютного
счета (для операционной службы).
Для проведения операции по выдаче кредита Заемщик представляет
необходимые платежные документы в кредитующее подразделение.
Кредитный работник в тот же день:
проверяет правильность оформления этих документов и соответствие суммы и
назначения платежей кредитному договору;
визирует платежные документы:
готовит распоряжение бухгалтерии на перечисление средств со ссудного счета
за подписью руководителя Банка или директора управления кредитования,
другого уполномоченного лица;
передает платежные документы с распоряжением работнику бухгалтерии и при
необходимости операционному работнику под расписку на последнем экземпляре,
который затем подшивается в кредитное дело Заемщика.
В случае выдачи кредита на выплату заработной платы кредитный работник
также визирует чек и контролирует передачу его Заемщиком в операционный
отдел .
При кредитовании экспортно-импортных операций с целью минимизации рисков
Банка рекомендуется применять аккредитивную форму расчетов между
поставщиком и импортером.
В период действия кредитного договора кредитный работник контролирует
исполнение Заемщиком условий договора; осуществляет постоянный контроль за
целевым использованием кредита и финансовым состоянием Заемщика; принимает
меры к погашению просроченной задолженности в случае ее возникновения;
оформляет изменения условий кредитного договора; выполняет обязанности по
формированию резерва на возможные потери по ссудам.
В случае пролонгации кредитного договора (договора об открытии
кредитной линии) или повышения процентной ставки в обязательном порядке
вносятся соответствующие изменения в условия договоров залога,
поручительства, гарантии, которые оформляются дополнительными соглашениями.
Если в качестве обеспечения по кредитному договору используется
поручительство, то любое изменение условии кредитного договора следует
сопровождать оформлением соответствующего дополнительного соглашения к
договору поручительства.
При использовании в качестве обеспечения по кредитному договору залога
имущества (кроме ценных бумаг) кредитный работник не реже одного раза в
квартал проверяет наличие и сохранность, этого имущества у залогодателя с
выездом на место его нахождения.
По результатам проверки составляет акт .
При пролонгации договора об открытии невозобновляемой кредитной линии
или генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии в
дополнительное соглашение включается условие о внесении Заемщиком
дополнительно платы за пользование открытым лимитом кредитной линии за
период, на который производится пролонгация.
В случае получения из страховой компании, от Заемщика, залогодателя, из
средств массовой информации сообщения о наступлении страхового случая в
отношении застрахованного предмета залога кредитный работник должен не
позднее следующего рабочего дня направить страховой компании в
соответствии с установленным порядком письмо-требование о выплате
страхового возмещения согласно последующим инструкциям Банка.
После получения из страховой компании письменного сообщения с
характеристикой страхового случая и указанием суммы страхового возмещения
кредитный работник готовит заключение для кредитного комитета Банка с
привлечением юридической службы, при необходимости службы безопасности и
других.
Кредитный комитет Банка принимает решение о порядке использования
страхового возмещения исходя из следующего:
а) При отсутствии просроченной задолженности по кредитному договору
получателем страхового возмещения может выступить как Банк - в пределах
остатка задолженности по кредиту и срочных процентов и других платежей,
начисленных на дату получения возмещения, так и страхователь - в полной
сумме или оставшейся части ее после получения Банком.
В случае принятия решения о получении страхового возмещения Банком Банк
в соответствии с условиями договора извещает Заемщика о своем требовании
досрочного возврата кредита и направляет полученную сумму страхового
возмещения на погашение обязательств Заемщика.
В случае принятия решения о выплате страхового возмещения в полной сумме
страхователю Заемщик должен предоставить другое обеспечение по кредитному
договору) или обеспечить дострахование имущества.
б) При наличии просроченной задолженности по кредитному договору Банк в
обязательном порядке выступает получателем страхового возмещения в
пределах просроченной задолженности (в том числе по процентам и другим
платежам ) и неустойки. Если сумма страхового возмещения превышает размер
просроченном задолженности и неустоек, по оставшейся части принимается
решение с учетом изложенного в подпункте “а”.
3.2. Анализ и оценка кредитоспособности применяемые
в Курском банке СБ РФ на примере ЗАО “ ГОТЭК”
Между ЗАО “ ГОТЭК” и Курским банком Сбербанка России на протяжениии
длительного времени сложились взаимовыгодные партнерские отношении .
ЗАО “ ГОТЭК ” является постоянным клиентом Курского банка СБ РФ по
многим направлениям его деятельности , в том числе и по кредитованию
юридических лиц.
Краткая характеристика предприятия
ЗАО “ Готэк” зарегистрировано 28.11.91 года г. Железногорским
исполкомом на базе Железногорского комбината гофротары и этикеток .
Предприятие находится в г. Железногорске Курской области.
Основным видом деятельности ЗАО “ ГОТЭК” является производство тары
и тароупоковочных материалов .
ЗАО “ ГОТЭК” - предприятие , производящее широкий комплекс
упаковочной продукции . Представляет большой интерес для отечественных и
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19
