51.Страховой риск в имущественном страховании
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
риск (утраты) гибели, недостачи или повреждения определенного имущества;
риск убытков в предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или из-за изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.
Необходимо обратить особое внимание на то, что возможность страховщика принимать на страхование то или иное имущество (имущественный интерес) ограничена. Это связано с тем, что страховая компания не имеет права заключать договоры имущественного страхования по тем видам объектов страхования, которые не были включены в «отлицензированные» правила страхования. Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (или когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), носит название комбинированного, или комплексного.
Под комбинированным страхованием можно понимать объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования от комплекса страховых рисков. Виды комплексного страхования могут быть самыми различными в зависимости от сочетаний и комбинаций объектов и рисков страхования. Довольно часто при комбинированном страховании договоры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью, и со здоровьем (иными словами имущественное страхование комбинируется с различными видами в самых различных сочетаниях). К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование, которое сочетает страхование воздушных судов, грузов, ответственности авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и так далее.
Порядок проведения страхования по каждому конкретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регламентирующим соответствующий вид страхования (имущественного или личного).
52. Имущественное страхование: объекты страхования и условия страховых отношений
Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в правилах страхования. Страхование имущественное отличается от личного страхования, при котором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом, и от страхования ответственности, где отношения, хотя и возникают, как правило на основе использования определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости этого имущества.
Объектами страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь, предметы домашнего хозяйства, коллекция картин и др. Имущественное страхование занимает ведущее место в сфере иностранных страховых операций РФ: страхование экспортно-импортных грузов, судов, самолетов, строительно-монтажных рисков и т.д.
Имущественное страхование исходит из обеспечения возмещения, прежде всего прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов; при определенных условиях в ответственность могут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имущественное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение этой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение страхователем определенных превентивных работ, стимулированием этих мер через систему скидок-накидок платежам и ограничения выплат возмещения, а также путем отчисления части страховых платежей на финансирование соответствующих предупредительных мероприятий.
53.Правовые основы страховой деятельности
Итак, в области гражданского права страховые отношения регламентируют:
1) гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации;
2) Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
3) Кодекс торгового мореплавания;
4) Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 1994 г.;
5) Примерные правила добровольного медицинского страхования;
6) Примерные правила добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев;
7) Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты. Административное право, регулирующее отношения между страховщиками, страховыми брокерами и государством, основывается на следующих основных источниках права (главным образом ведомственных нормативных актах, изданных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью):
1) Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19 мая 1994 г.;
2) Правилах размещения страховых резервов от 14 марта 1995 г.;
3) Положении о государственной регистрации объединений страховщиков на территории Российской Федерации от 26 апреля 1993 г. Государственное право регламентирует правовую форму органа страхового наблюдения, его роль и функции в структуре федеральных органов государственной исполнительной власти базируется на Конституции Российской Федерации и Положении о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью от 19 марта 1993 г.
54.Спекулятивные и чистые риски.
Чистый риск это риск, предполагающий только вероятность убытков. Так, снежная лавина являет собой такой вид риска, которого никакое физическое или юридическое лицо не способно ни предсказать, ни избежать. Чистый риск содержит в себе лишь опасность ущерба, без всякой возможности выигрыша.
С другой стороны, спекулятивный риск открывает перспективу получения прибыли, что, прежде всего, и подталкивает людей заниматься бизнесом. Любой бизнес подразумевает, что, делая деньги их можно потерять.
Спекулятивный риск - риск, предполагающий вероятность как прибылей, так и убытков.
Отличают три способа спекулятивной деятельности на биржах:
1. Покупка товара, его хранение в течение определенного срока и последующая продажа. Покупая товар, спекулянт рассчитывает на повышение цен. Если цены не повысятся, а понизятся, спекулянт потерпит убытки.
2. Заключение срочных (фьючерсных) контрактов, когда по истечении определенного срока инвестор берет на себя обязательство купить или продать определенное количество биржевого товара по цене, определенной сегодня. Но если цена упадет, он проиграет.
3. Заключение опционного контракта.
Опцион это контракт, в соответствии с которым инвестор покупает право купить или продать в будущем какое-либо количество товара по цене, определяемой на сегодняшний день. Специфика этого способа заключается в том, что свое право инвестор может реализовать или не реализовать в зависимости от своего желания, которое определяется обстоятельствами. В этом случае он, правда, потеряет ту часть, которую заплатил в виде гонорара маклеру при заключении с ним контракта.
И срочные контракты, и опцион используются при осуществлении хеджирования страхования производства и торговли промышленных и торговых фирм при помощи биржи. Хеджирование помогает снизить риск от неблагоприятного изменения цены, но не дает возможности воспользоваться благоприятным изменением цены. При операциях хеджирования риск не исчезает, но он меняет своего носителя: производитель перекладывает риск на биржевого спекулянта, так как испытывает антипатию к риску.
55. Досрочное прекращение действия договора.
Договор страхования прекращается в случаях:
1) истечение срока действия;
2) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
3) неуплата страхователем взносов в установленные сроки;
4) ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерть страхователя, являющегося физическим лицом;
5) ликвидация страховщика;
6) принятия судом решения о признании договора недействительным.
Прекращается досрочно по требованию страхователя или страховщика (не обходимо уведомить сторону не менее чем за 30 дней), если это предусмотрено условиями договора, а также по соглашению сторон.
Если договор прекращается по требованию страхователя:
- страховщик возмещает ему сумму выплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов;
- при нарушении правил страховщиком, он должен вернуть страхователю выплаченные страховые взносы без всяких вычетов.
Если договор прекращается по инициативе страховщика:
- внесенные страховые взносы должны быть выплачены страхователю полностью;
- при нарушении правил страхователем, страховая компания возмещает ему выплаченные страховые взносы за вычетом понесенных расходов.
56. При заключении договора была неправильно определена страховая стоимость имущества. При этом страховая сумма превышает страховую стоимость. Действителен ли такой договор? (ответ НЕТ)
Страховая сумма - определённая договором
страхования или установленная законом денежная сумма, на которую
застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании),
жизнь,
здоровье,
трудоспособность (в личном
страховании). Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик
обязан провести выплату при наступлении страхового
случая. Страховая сумма не должна превышать страховой
стоимости объекта страхования.
Договор страхования считается недействительным:
1) договор страхования имущества заключен при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества;
2) отсутствие письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования в пользу другого лица;
3) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, имеющих значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков;
4) завышение страховой суммы, явившееся следствием обмана со стороны страхователя;
5) если он заключен после страхового случая;
6) если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судами.
57. В каких случаях страхователю может быть отказано в
выплате страхового возмещения?
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы,
если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя,
выгодоприобретателя или застрахованного лица, при наступлении страхового случая
вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
58. Порядок определения ущерба и страхового возмещения.
Страховое возмещение - сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и в страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами.
Страховое возмещение может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования.
Порядок определения страховой суммы и страхового возмещения.
Страховое возмещение:
Q=T*S/W
Q- страховое возмещение,
T – фактическая сумма ущерба,
S – страховая сумма по договору,
W – стоимостная оценка объекта страхования
Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное.
При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости).
Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.
Величина страхового возмещения определяется в основном двумя способами: 1) при ответственности по первому риску убытки в пределах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью. Ущерб, превышающий эту сумму, не возмещается; 2) при пропорциональной ответственности, напротив, учитывается величина ущерба относительно стоимости имущества.
59. В чем состоят основные функции страхового агента, андеррайтера, аквизитора?
Страховые агенты - физические и юридические лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика (наряду с услугами по основной своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования). Его функции: поиск клиентов, консультирование, подписание договоров, обслуживание страхователя в результате подписания договора, сбор взносов, оформление возмещения. Страховые агенты бывают: прямые, мономандатные и многомандатные.
К прямым относятся состоящие в штате страховой компании, заключающие договора страхования только от имени данной компании и имеющие кроме комиссионного вознаграждения постоянную оплату труда.
Мономандатные - основное отличие от прямых, в том, что они получают только комиссионное вознаграждение.
Многомандатные - в отличие от предыдущих могут работать на несколько страховых компаний, специализирующихся на одном или нескольких видах страхования. Их услугами пользуются мелкие страховые компании, которые не имеют своих агентов.
Андеррайтер — высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков исходя из норм страхового права и экономической целесообразности. Андеррайтер может выполнять функции сюрвейера.
АКВИЗИТОР - страховой работник, занимающийся заключением новых и возобновлением досрочно прекративших свое действие договоров добровольного страхования
60. Отдельные виды страхования: морское, авиационное, страхование технических
рисков.
Морское страх-е. Состоит из трёх частей: 1.Страх-е грузов – КАРГА; 2.Страх-е судов – КАСКО; 3.Страх-е ответственности судовладельца. Это один из видов имущественного страх-я его целью является, возмещение ущерба причинённого страхователю гибелью или повреждением во время морского пути объекта, с которым связано его имущественный интерес. Можно страховать не только уже имеющийся интерес, но и ожидаемый от благополучного завершения морского предприятия. Объектом морского страх-я может быть всякий связываемый с торговым мореплаванием имущественный интерес – это судно, в том числе и находящееся в постройке, груз, фрахт, плата за проезд, ожидаемая от продажи груза прибыль, заработанная плата. Страх-я сумма должна соответствовать страх-ой стоимости, но при страховании грузов сюда включается ожидаемая прибыль
При страховании ответственности авиаперевозчика страховые организации принимают обязательство возместить убытки, которые страхователь в силу закона обязан компенсировать: гражданам и юридическим лицам – вследствие причинения им увечья или смерти, уничтожения или повреждения их имущества, если указанный вред причинен непосредственно застрахованным воздушным судном; пассажирам – в случае телесного повреждения, смерти, причиненных любому пассажиру, как во время нахождения на борту воздушного судна, так и при посадке или выходе из него, а также в случае гибели в результате авиационного инцидента с воздушным судном; владельцам грузов – в случае гибели, недостачи или повреждения груза в период перевозки на борту воздушного судна. Страховое возмещение выплачивается непосредственно лицам, интересам которых был причинен ущерб.
Страх-е технических рисков. Страх-е машин от поломок. По договору
могут быть застрахованы промышленные машины, механизмы, оборудование и
инструменты. При этом должно страховаться всё машинное оборудование
предприятия, или, по крайней мере, все механизмы, выполняющие зависимые
операции (технологические линии, производственные установки и т.п.). Страх-е
электронного оборудования. На страх-е принимается электронное оборудование,
точная механика и оптика и запасные части к застрахованному оборудованию.
Специфическим объектом страх-я являются внешние носители данных -
вспомогательные приспособления, хранящие информацию, считываемую электронными
устройствами (дискеты, лазерные и оптические диски и т.д.).
Страх-е носителей данных обычно проводится только при условии, что застраховано
и соответствующее электронное оборудование. Страховщик компенсирует потери
страхователя, обусловленные не только гибелью самого носителя, но и утратой
информации, содержащейся на этом носителе. В последнем случае размер страх-ой
выплаты позволяет покрыть издержки, связанные с восстановлением потерянной
информации. Однако в то же время страховые компании предъявляют жёсткие
требования по хранению информации. Все важные данные, программы и прочие
сведения должны быть скопированы.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11
