При определении
степени риска нельзя не учитывать возможность воздействия и других природных
явлений, в частности землетрясений, бурь и ураганов, представляющих собой
особую опасность при возведении мачт, труб антенн; оседания почв вследствие
нарушения режима подпочвенных вод при рытье котлованов, бурении скважин,
воздействии вибрации при забивании свай; горных обвалов и оползней в результате
ливней, а также селевых потоков. Следует иметь ввиду также криминальную
ситуацию в районе строительства (опасность совершения краж).
Страхование гражданской ответственности
Юридически, отношения по страхованию ответственности оформляются договором между страховщиком и страхователем. Цель договора страхования ответственности состоит в том, чтобы снять с причинителя вреда бремя расходов по возмещению ущерба, за нанесение которого на него возлагается ответственность.
Если добровольно естрахование гражданской ответственности направленно на освобождение страхователя от обязанности прямого возмещения причиненного вреда, то целью обязательного страхования гражданской ответственности является защита интересов третьих лиц, потерпевших, от действий страхователя, что, на наш взгляд, наиболее точно характеризует цель обязательного страхования гражданской ответственности.
19.Страхование банковских рисков.
Согласно теории маркетинга все производители, в том числе и банкиры, стараются минимизировать риск и максимизировать прибыль. Оптимальное соотношение уровней риска и ожидаемой прибыли различно и зависит от ряда объективных и субъективных факторов.
По времени риски распределяются на ретроспективные, текущие и перспективные. Анализ ретроспективных рисков, их характера и способов снижения дает возможность более точно прогнозировать текущие и перспективные риски. Далее проводится анализ степени (уровня) уже существующих рисков.
По степени (уровню) банковские риски можно разделить на низкие, умеренные и полные.
По основным факторам возникновения банковские риски бывают экономическими и политическими. Политические риски - это риски, обусловленные изменением политической обстановки, неблагоприятно влияющей на результаты деятельности предприяти (закрытие границ, запрет на вывоз товаров в другие страны, военные действия на территории страны др.).
Экономические (коммерческие) риски - это риски, обусловленные неблагоприятными изменениями в экономике самого банка или в экономике страны. Наиболее распространенным видом экономического риска, в котором сконцентрированы частные риски, является риск несбалансированной ликвидности (невозможность своевременно выполнять платежные обязательства). Экономические риски также представлены изменением конъюнктуры рынка, уровня управления.
Эти основные виды рисков связаны между собой, и часто на практике достаточно трудно их разделить. В свою очередь, и политические, и экономические риски могут быть внешними и внутренними.
К внешним относятся риски, непосредственно не связанные с деятельностью банка или его контактной аудитории (под контактной аудиторией подразумеваются социальные группы, юридические и/или физические лица, которые проявляют потенциальный и/или реальный интерес к деятельности конкретного банка).
К внутренним относятся риски, обусловленные деятельность самого банка, его клиентов (заемщиков) или его конкретных контрагентов. На их уровень оказывают влияние деловая активность руководства самого банка, выбор оптимальной маркетинговой стратегии, политики и тактики и другие факторы.
СТРАХОВАНИЕ СПЕЦИФИЧЕСКИХ БАНКОВСКИХ РИСКОВ:
1. СТРАХОВАНИЕ ДЕПОЗИТОВ.
2. СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ.
3. ПОЛИС КОМПЛЕКСНОГО СТРАХОВАНИЯ БАНКОВ.
Что покрывают обязательства по комплексному страхованию банков:
1. нелояльность персонала банка. Все банки подвержены риску убытков по вине
персонала. Мошенничество совершается не компьютерами, а людьми. Существует
много способов, с помощью которых сотрудники могут нанести материальный ущерб
банку, так, например, они могут быть соучастниками ограбления, могут проводить
мошеннические операции с кредитами, выдавая их, например, фиктивным лицам, или
проводя мошеннические операции с системой электронного перевода денег. Под
нелояльностью персонала в рамках В.В.В. понимаются незаконные мошеннические
действия сотрудников с целью получения личной выгоды. 2. имущество, находящееся
в помещениях банка. 3. наличные деньги при транспортировке. 4. убытки,
понесенные банком при операциях по поддельным документам. )
4. СТРАХОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ И КОМПЬЮТЕРНЫХ ПРЕСТУПЛЕНИЙ.
20. Страхование предприятий - источников повышенной опасности.
Технические аварии на предприятиях, эксплуатирующих опасные производственные объекты (ОПО), как правило, отличаются масштабностью последствий, значительным количеством пострадавших и нанесением заметного ущерба окружающей среде. При этом действующее законодательство требует соответствующей компенсации ущерба, нанесенного третьим лицам, размер которого может быть несопоставим с реальной платежеспособностью большинства действующих предприятий. Кроме того, обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта является одним из основных элементов государственного регулирования промышленной безопасности.
Объекты страхования
К объектам, подлежащим обязательному страхованию, относятся все виды опасных производственных объектов в соответствии с требованиями Федерального Закона от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».
Перечень опасных производственных объектов, которые эксплуатирует организация, определяется по результатам экспертизы промышленной безопасности в соответствии с требованиями Закона.
Субъектами страхового правоотношения здесь являются:
страхователь - юридическое лицо - владелец источника повышенной опасности;
страховщик - юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования ответственности предприятия - источника повышенной опасности.
Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых
гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика
этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица -
потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки,
связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества;
упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых
последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт
возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности
возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника
повышенной опасности.
Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком
обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности,
срока страхования.
21. Особенности перестрахования по отношению к прямому страхованию
Перестрахование является сферой вторичных страховых отношений
Одним из видов страхования является перестрахование. Перестрахование позволяет компенсировать колебания и сокращать потенциал ущерба.
В основе перестрахования - договор, согласно которому одна сторона - цедент передает полностью или частично страховой риск (группу страховых рисков определенного вида) другой стороне - перестраховщику, который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Из приведенного определения следует, что в договоре перестрахования выступают две стороны:
страховое общество, передающее риск, который мы будем называть перестраховочным риском, и
страховое общество, принимающее риск на свою ответственность, которое мы будем называть перестраховщиком.
Сам процесс, связанный с передачей риска, следует называть цедированием риска, или перестраховочной цессией. В этой связи перестраховщика, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика принимающего риск, - цессионарием. Риск, принятый данным перестраховщиком от цедента, довольно часто подвергается последующей передаче полностью или частично следующему страховому обществу. Последующая передача перестраховочного риска называется ретроцессией. Страховое общество, отдающее риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховое общество, принимающее ретроцедированный риск, - ретроцессионарием.
· Риск прямого страховщика является оригинальным и составляет предмет договора перестрахования. Данный договор может включать в себя и иные элементы риска, например, валютные риски и риски перевода платежа.
· Заключить договор перестрахования можно только с другой страховой компанией, по общему правилу между перестраховщиком и страхователем не существует никаких правоотношений — в этом заключается существенное различие между перестрахованием и страхованием.
По сравнению с сострахованием перестрахование с коммерческой точки зрения имеет гораздо более важное значение, несмотря на то, что страхование отдельных крупных рисков всегда было незаменимым.
23. Актуарные расчеты (плюс 27) - система математических и статистических правил, регламентирующих финансовые взаимоотношения между страховщиком и страхователем при различных условиях страхования.
При страховании жизни все предполагаемые нетто-платежи страхователя и страховщика приводятся к моменту заключения договора и в сумме своей приравниваются.
Достигается это путем совмещения в единой формуле всех ожидаемых платежей страхователя и страховщика, условно принимаемых в размере 1 р. каждый, нормы доходности страхования (процентной ставки) и вероятностей дожития и смерти страхователя, распределение к-рых характеризуется кривой Гомперца - Макегама.
С помощью этих равенств определяется нетто-ставка страховых взносов, необходимая для создания страхового фонда (теоретич. резерва взносов), производится редуцирование страховой суммы и расчет др. показателей.
В качестве вспомогат. средства А.р. в страховании жизни используются таблицы коммутационных чисел. Применительно к иным видам страхования используются др. правила расчетов тарифных ставок и страховых резервов. В их основе лежат закономерности распределения страховых случаев, характеризуемые кривыми Лапласа, Пуассона и др., а также условие пропорц. зависимости суммы страхового резерва от продолжительности действия договора страхования.
Это условие включено в спец. правила расчетов резервов технических для имущественных видов страхования.
22. Пропорциональное и
непропорциональное перестрахование.
два типа непропорциональною перестрахования —
перестрахование превышения убытков и перестрахование превышения убыточности по
рискам определенного вида. Определенные трудности в практике
непропорционального перестрахования были связаны с исчислением
перестраховочных платежей, которые были бы адекватны принятым обязательствам
перестраховщика на условиях заключенного перестраховочного договора. Только
развитие современных методик актуарных расчетов позволило решить эти проблемы.
Пропорциональное перестрахование.
прямой страховщик и перестраховщик делят премии и убытки в одинаковой пропорции, устанавливаемой договором перестрахования в явном или неявном виде.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11
