37. Страхуемые и нестрахуемые виды рисков.
Большинство чистых рисков (но не все из них) подлежат страхованию; спекулятивные риски, вообще говоря, не страхуются.
Нестрахуемый риск – это риск, страхования которого избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ним убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийного бедствия, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании всегда неохотно, если не сказать больше, рассматривают возможность сотрудничества в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.
К нестрахуемым рискам относятся:
1. Рыночные риски – факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как: сезонные или циклические изменения цен; безразличие потребителей; изменения моды; конкурент, предлагающий более высококачественный товар.
2. Политические риски – (смена правительства; война; ограничения свободной торговли; необоснованные или чрезмерные налоги; ограничения свободного обмена валюты.)
3. Производственные риски – (неэкономическая работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов; необходимость решать технические проблемы; забастовки, прогулы, трудовые конфликты.)
4. Личные риски –(безработица; бедность вследствие развода, недостатка образования, отсутствия возможности получить работу или потери здоровья на военной службе.)
Страхуемый риск – это риск, уровень допустимых убытков для которого легко определим, и потому страховая компания готова их возместить.
К страхуемым рискам относятся:
1. Имущественные риски – опасность возникновения убытков от бедствия, которые приводят к: прямой потере собственности; косвенной потере собственности.
2. Личные риски – опасность возникновения потерь в результате: преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.
3. Риски, связанные с юридической ответственностью – опасность возникновения потерь из-за: пользования автомобилем; пребывания в здании; рода занятий; производства товаров; профессиональных ошибок.
38. Общая теория управления риском.
Риск означает неуверенность в возможном результате. Управление риском в страховании подразумевает:
а) выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска;
б) умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности;
в) разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.
Методы управления риском:
Упразднение риска. Для отдельного лица: не следует курить, летать на самолете и т.д.. Для фирмы: выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Проблема: упразднение риска упраздняет и прибыль.
Предотвращение потерь и контроль. Предотвратить потери означает уберечь себя от случайностей. Контролировать их означает ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место.
Страхование. Группа физ. и юр.лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в страховую компанию и в случае потерь получают компенсацию. Главная идея: распределение потерь среди большой группы лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.
Поглощение. Признание ущерба риска без распределения его посредством страхования (если не могут быть использованы др.методы или это риск, вероятность которого достаточно мала (падение метеорита).
Процесс управления риском. Этапы:
1. Определение цели. Забота о здоровье, поддержка уровня жизни в случае чего, защита имущества или обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).
2.Выяснение риска. Опирается на общественную практику. Какой конкретно.
3.Оценка риска. Определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.
4.Выбор методов управления риском.
5.Применение выбранного метода.
6.Оценка результатов.
39. Сегментация страхового рынка.
Сегментация - процесс деления страхового рынка на личное страхование,
имущественное страхование, страхование ответственности и перестрахование.
Каждое из них имеет свою собственную группу потребителей и покупательские
характеристики. Указанные сегменты можно и дальше подвергнуть сегментации,
выявляя новые особенности различных страховых услуг. Цель: деление страхового
поля по признакам, достаточно точно описывающим потребительское поведение и
уровень индивидуального риска наступления страхового события.
Основные типы деления страхового рынка:
-По типу страхователей — на физ.,юр.лиц и общественные организации;
-По поведенческим критериям — исходя из ориентации на определенную систему ценностей (рыночный способ мышления предполагает использование страхования в качестве инструмента защиты от неблагоприятных событий);
-По признаку наличия страхового полиса: на страхующихся, намеренных застраховаться или принципиально отказывающихся от страхования;
-По типу страхуемых рисков или страхуемого имущества,
-По географическому признаку;
-По способности выплатить страховую премию: платежеспособных и неплатежеспособных,
-По социально-экономическим признакам,
-По демографическим критериям;
-По активности на стадии приобретения страхового продукта — активные потребители (сами выбрали компанию и продукт), пассивные (ориентировались на мнение друзей, страхового агента).
Чем более заметна связь между определенным параметром сегментации и потребительским поведением, тем больший интерес он представляет.
40. Основные категории личного страхования.
Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни
человека, его трудоспособности, здоровью.
Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности. В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой. Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем.
Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.
Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры. Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д. , заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.
41. Порядок образования и использования страховых резервов.
Согласно статье 26 закона «Об организации страхового дела РФ для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора, формируют страховые резервы».
Средства страховых резервов используются исключительно для осуществления страховых выплат.
Страховые резервы не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты иных уровней бюджетной системы Российской Федерации.
Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора.
Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.
При осуществлении страхования объектов личного страхования страховщик вправе предоставить страхователю - физическому лицу заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет.
Страховая организация вправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев.
Страховые резервы, образованные для обеспечения выполнения обязательств по договорам страхования включают :
Резерв незаработанной премии является оценкой части очередного страхового взноса, поступившего по договору страхования, относящейся к сроку действия договора, покрываемому взносом, выходящему за пределы отчетного периода.
Математический резерв является оценкой обязательств страховщика, связанных со страховыми случаями, которые могут произойти (произойдут) в будущем, и будущих расходов по обеспечению выполнения обязательств по договору.
Резерв корректировки тарифа является оценкой обязательств страховщика по увеличению размеров страховых выплат и(или) компенсации части будущих страховых взносов, возникших в связи с корректировкой страхового тарифа, вызванной превышением установленной договором страхования величины страховых взносов над фактически необходимой.
Резерв заявленных, но неурегулированных убытков является оценкой не исполненных или исполненных не полностью на дату расчета обязательств страховщика по выплате страховых сумм и выкупных сумм.
Резерв произошедших, но незаявленных убытков является оценкой обязательств страховщика по договорам страхования, возникших в связи со страховыми случаями, происшедшими в течение отчетного и предшествующих ему периодах, о факте наступления которых страховщику не было заявлено в установленном законом или договором страхования порядке на дату расчета.
42. История развития страхового дела в России.
Основные этапы развития страхового дела в России:
• страхование в царской России 1786—1917 гг.;
1-ый этап: Создание Страховой экспедиции при Государственном заемном банке, крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.
2-ой этап: становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.
3-ий этап: зарождение национального страхового рынка.
4-ый этап: возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.
• страхование в Советской России 1917— 1991 гг. национализация страхового дела:
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11
