б) капитал должен быть использован на краткосрочные и ликвидные инвестиции, что, возможно, не обеспечит высокой доходности, какую дает широкий спектр направлений инвестиций, доступный для страховой организации;
в) получаемые статистические данные по страховым претензиям недостаточны, чтобы сделать точный прогноз в отношении будущих расходов по претензиям;
г) взносы в фонд нельзя рассматривать как средства, не подлежащие налогообложению, в то время как в отношении страховых премий это считается допустимым;
д) нарушается один из основных принципов страхования - принцип передачи риска.
В современных условиях страховой фонд страховщиков формируется только в денежной форме. Расходование средств фонда производится на конкретные цели - на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с установленными страховщиками правилами и условиями страхования. Объем денежных ресурсов фонда, необходимых для выплаты страхового возмещения и страховых сумм, определяется на основе статистики, эмпирических прогнозов, теории вероятностей. Чем больше число участников фонда, тем более достоверными будут показатели, определяющие объем его финансовых ресурсов. В рамках страхового фонда страховщиков достигается довольно высокая эффективность использования денежных средств, имеющихся в их распоряжении. Убытки в данном случае как бы раскладываются на всех участников страхового фонда, происходит значительное перераспределение средств, что в конечном итоге приводит к их большей маневренности и оборачиваемости.
28. Методы оценки рисков в страховании.
Оценка риска – новый вид услуг, оказываемых брокерскими фирмами, страховыми и перестраховочными компаниями своим клиентам.
Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.
Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.
Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).
Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.
Одной из наиболее трудных задач для страховщика является поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Для оценки развития риска в данной страховой совокупности особенно важно располагать достоверной информацией. Неправильная организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.
При оценке риска выделяют следующие его виды:
риски, которые возможно застраховать;
риски, которые невозможно застраховать;
благоприятные и неблагоприятные риски, а также
технический риск страховщика.
29. Тарифная политика, ее особенности при осуществлении экологического страхования.
Тарифная политика – это целенаправленная деятельность страховщика по установлению успешного и безубыточного страхования.
Тарифные ставки за аварийное загрязнение окружающей среды устанавливаются:
- в процентах от страховой суммы (лимита ответственности);
- в процентах от суммы штрафных платежей за предыдущий период, равный периоду действия договору страхования;
- в процентах от годового объема производства страхователя.
Страховой взнос каждого страхователя выражает долю его участия в формировании страхового фонда, поскольку страхование является своего рода замкнутой раскладкой ущерба между страхователями.
Выбор точной тарифной ставки будет зависеть от ряда факторов: предыдущей аварийности, техники безопасности на предприятии; общего технического состояния на предприятии; износа оборудования; состояния очистных сооружений.
Существуют надбавки к тарифным ставкам за особые условия, например, +20% в районах севернее 600 с.ш., +60% - близость к курортной зоне и т.д.
При добровольном экологическом страховании целесообразна региональная дифференциация тарифов страховых платежей с учетом фонового загрязнения и характеристик регионов.
Предусмотрена дополнительная страховая защита путем надбавки к базовой тарифной ставке от 30 до 70%.
Тарифные ставки дифференцируются по отраслям производства (см. таб. 1), а также внутри отрасли в зависимости от степени риска производственного процесса и проведения превентивных мероприятий на каждом предприятии.
Катастрофы, стихийные бедствия, приводящие к загрязнению сельскохозяйственных угодий, гибели рыб, диких животных, порчи зданий, легковых автомашин и др. должны находиться под ответственностью добровольного страхования.
В целом, тарифные ставки по экологическому страхованию в 1,5-2 раза выше тарифных ставок по страхованию ответственности. Очевидно, что такие платежи для страхователей неприемлемы. Для реализации принципов экологического страхования необходимо найти способы снижения платежей. Одним из таких способов является вовлечение в систему экострахования большого числа страхователей – потенциально экологически неблагоприятных предприятий. Другим способом может быть использование средств бюджетных и внебюджетных экологических фондов для доплат по страховым взносам, то есть учет их в качестве средств, направляемых на природоохранные мероприятия.
30. Отрасли страхования, их роль в жизни общества
имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.
В имущественном страховании в качестве объектов выступают материальные ценности; в социальном уровень доходов гражданина; в личном его жизнь, здоровье и трудоспособность.
Социальное и личное страхование могут быть объединены в более крупную отрасль страхование семейных доходов. Если в связи с последствиями определенных событий уровень семейных доходов понижается, то на помощь приходит страхование.
При страховании ответственности в качестве объектов выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещению материального и иного ущерба, если он был нанесен другим лицам.
Указанные отрасли страхования играют существенную роль в обеспечении непрерывности и бесперебойности общественного производства. Они могут охватывать необходимой страховой защитой все звенья народного хозяйства и жизненный уровень населения.
Для повышения указанной роли необходимо постоянное расширение сферы применения страхования как метода организации страховой защиты общества, увеличение числа рисков, от которых проводится страхование, повышение уровня возмещения ущерба до полной стоимости застрахованного имущества и уровня возмещения потерь в семейных доходах. Должны быть созданы условия для максимальной концентрации средств страхового фонда, что является главным условием организации замкнутых перераспределительных отношений между участниками страхования.
Имущественное страхование делится на несколько подотраслей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущества граждан.
Социальное страхование включает страхование пособий, страхование пенсий, страхование льгот; личное страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
По страхованию ответственности подотраслями выступают: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.
Подотраслями страхования предпринимательских рисков являются различные сферы коммерческой деятельности: производственная, брокерская, маклерская, банковская, биржевая и другая деятельность по извлечению доходов или прибыли.
31. Развитие страховых отношений в условиях перехода к
рыночной экономике.
Переход к рыночной
экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в
общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и
развитие альтернатив государственному страхованию .
Развитие рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования . При этом наряду с традиционным предназначением — обеспечение зашиты от природных катастроф (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) — страхование все в большей степени начинает обеспечивать защиту в случае убытков от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.).
Предприятия и организации различных форм собственности, являющиеся страхователями, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, вызванного гибелью или повреждением основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации экономических (Предпринимательских) рисков. Сегодня принято выделять два основных направления страхования этих рисков: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные потери — это упущенная выгода, банкротство предприятия и пр.
Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страхования , сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования , уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Постепенно формируется страховой рынок. Приоритет отдается добровольным видам страхования , хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, страхование военнослужащих от несчастных случаев и др.).
В рыночной экономике страхование является, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.
32. Активное, пассивное и непропорциональное перестрахование.
Перестрахование - Деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11
