условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской
авиации, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, инкассаторы
банков, испытатели новой техники и др. );
обязательное медицинское страхование граждан.
• Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной
основе. Законом определяются наиболее общие условия страхования, а
конкретные условия его проведения регулируются правилами, установленными
страховщиком в договоре страхования. Эта форма страхования не носит
принудительного характера и предоставляет возможность свободного выбора
услуг на страховом рынке. Вместе с тем добровольное страхование носит
выборочный охват, так как не все страхователи желают в нем участвовать, а
для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения
договоров.
Набор различных видов страхования, к которым может прибегнуть
страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Виды
страхования однородных объектов группируются в отрасли, составляющие основу
классификации страхования. Становление страхового рынка, появление новых
объектов страхования и рисков в сфере предпринимательства,
внешнеэкономической деятельности, финансово-кредитных операций
обусловливает выделение таких отраслей страхования, как имущественное,
личное и страхование ответственности.
Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с
владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными
ценностями. К традиционным и освоенным видам имущественного страхования
относятся сельскохозяйственное страхование (культур и животных),
транспортное страхование, страхование имущества граждан, страхование
имущества предприятий различных форм собственности. Для российского
страхового рынка перспективными, отличающимися высокими страховыми суммами
и уровнем страховой ответственности считаются морское и авиационное
страхование, страхование грузов, страхование транспортных средств от всех
рисков, страхование от огневых рисков. [4]
Имущественное страхование нуждается в популяризации, расширении сферы
применения универсальных, комплексных видов страхования, так как в
настоящее время им охвачено не более 5% стоимости имущества юридических и
физических лиц. Важные проблемы, поднимаемые как страховщиками, так и
страхователями, о необходимости включения в состав затрат предприятий
страховых взносов, индексации страховых сумм и возмещений в условиях
инфляции, предоставлении налоговых льгот при страховании общественно
значимых объектов и материальных ценностей требуют своего решения.
Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления
материального благосостояния населения. Его объекты — жизнь, здоровье,
трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по личному
страхованию проводится на добровольной основе. Наиболее распространенными
считаются смешанное страхование жизни с широким объемом страховой
ответственности (в связи с дожитием до окончания срока страхования, в связи
с потерей здоровья от несчастного случая, в связи с наступлением смерти
застрахованного), страхование детей до достижения ими совершеннолетия,
страхование детей и школьников от несчастных случаев, ритуальное
страхование, страхование пенсий, страхование образования.
В области личного страхования, особенно по долгосрочным и обязательным
видам страхования, лидером является государственное акционерное общество
"Росгосстрах". Большинство российских страховых компаний, преимущественно
вновь создаваемых, ориентируются на краткосрочные виды страхования, что
препятствует накоплению страховых фондов и снижает долю личного страхования
в общем объеме страховых операций.
Особое место на российском страховом рынке занимает медицинское
страхование граждан, осуществляемое в соответствии с Законом РСФСР "О
медицинском страховании граждан в РСФСР" от 28 июля 1991 г. Проводимое в
обязательной форме медицинское страхование, по сути, является отраслью
социального страхования, так как распоряжаются средствами страховых фондов
и осуществляют страховые выплаты органы территориальных фондов
обязательного медицинского страхования, а не коммерческие страховые
организации. По программе обязательного медицинского страхования
страхователями выступают все работодатели, уплачивающие страховой взнос в
размере 3, 6% от фонда оплаты труда. Цель обязательного медицинского
страхования — решение проблемы финансового обеспечения здравоохранения и
предоставление населению минимального гарантированного уровня медицинского
обслуживания.
Добровольное медицинское страхование можно отнести к классическому виду
личного страхования, поскольку его организация и проведение относятся к
компетенции страховых медицинских компаний. Медицинское страхование на
добровольной основе может осуществляться за счет как личных взносов
граждан, так и свободных средств предпринимателей и обеспечивает
страхователю не только возможность свободного выбора лечебного учреждения,
но и получение медицинских услуг сверх установленной нормы и более высокого
качества.
Следует отметить, что на динамику операций по личному страхованию
отрицательное воздействие оказывают инфляционные процессы, снижение его
сберегательной (накопительной) функции, отсутствие у населения желания
направлять временно свободные средства на цели страхования.
Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного
защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него
возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым
гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или
бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем
самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических
интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом
случае причинен ущерб.
• С расширением сферы банковской деятельности, связанной с повышенным
риском проведения активных кредитных операций по выдаче ссуд, становится
актуальным страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.
Договор страхования заключается между страховой компанией (страховщиком) и
предприятиями-заемщиками (страхователями). Объектом страхования является
ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. Как правило,
страхованию подлежит определенная часть ответственности заемщика (от 50 до
90%), остальная же доля возлагается на страхователя. Этот достаточно
рискованный вид страхования до недавнего времени был очень популярен у
отечественных страхователей и страховщиков. Однако в последнее время число
заключаемых сделок по страхованию ответственности заемщиков заметно
сократилось. Причины: отсутствие страховой статистики и единой методологии
проведения этого вида страхования, недостаточная оценка страховыми
компаниями финансового состояния и платежеспособности заемщика,
выступающего в качестве страхователя.
• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных
средств — наиболее распространенный в мировой страховой практике вид
страхования ответственности, проводимый в обязательном, установленном
законом порядке. Объектом в этом случае выступает гражданская
ответственность владельцев автотранспортных средств, которую они несут
перед законом при наступлении дорожно-транспортных происшествий перед
потерпевшими третьими (физическими и юридическими) лицами. Специфика этого
вида страхования состоит в том, что оно сочетает в себе условия личного и
имущественного страхования, так как по нему не устанавливается заранее ни
конкретное застрахованное лицо или имущество, ни размер страховой суммы.
Исходя из повышенного страхового риска и потенциально высокого уровня
возмещения материального ущерба страхование может проводиться только
солидными страховщиками, имеющими достаточные запасные страховые фонды. В
России проблема введения обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев транспортных средств остается актуальной.
• Развитие коммерческого расчета и усиление имущественной
ответственности предпринимателей по широкому кругу обязательств
предполагают включение в российскую страховую практику таких видов
страхования, как страхование ответственности работодателей, страхование
профессиональной ответственности частнопрактикующих специалистов
(адвокатов, аудиторов, врачей и др. ), страхование деловой ответственности,
страхование ответственности от экологических рисков, страхование
ответственности за качество продукции, страхование ядерной ответственности.
В зарубежной страховой практике широко применяется страхование
экономических рисков. Предпринимательская деятельность и страхование —
тесно связанные категории рыночного хозяйства. В этом виде страхования
выделяют страхование от коммерческих, технических, правовых, политических
рисков и рисков в финансово-кредитной сфере.
• Страхование коммерческих рисков охватывает те виды страхования, в
которых прежде всего заинтересован предприниматель. Объект страхования —
коммерческая деятельность страхователя, под которой понимается
инвестирование денежных и материальных ресурсов в какой-либо вид
производства или бизнеса и получение от этих вложений соответствующей
финансовой отдачи в виде прибыли. Покрытие коммерческих рисков
осуществляется при помощи:
страхования от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения процесса
производства, простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь,
связанных с прерыванием основной деятельности;
страхования от невыполнения договорных обязательств по поставке и
реализации продукции.
• К техническим рискам, подлежащим страхованию, относятся строительно-
монтажные, эксплуатационные риски, а также риски новой техники и
технологии.
• Необходимость страхования финансово-кредитных рисков обусловлена
достаточно высокой степенью вероятности их появления — страховой риск
вытекает из специфики движения финансовых и кредитных потоков.
Нейтрализовать возможные потери позволяют следующие виды страхования:
страхование экспортных кредитов (на случай банкротства импортера либо
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 82, 83, 84, 85, 86
