обязательные экономические нормативы.
В дополнение к Инструкции № 1 в августе 1996 г. руководство ЦБ России
приняло решение о введении для коммерческих банков специального
экономического норматива — "норматива риска собственных вексельных
обязательств" (Н13). Новый норматив определяется как отношение суммы
выпущенных кредитными организациями векселей плюс 50% от суммы забалансовых
обязательств кредитной организации к собственному капиталу. Максимально
допустимое значение норматива, рассчитанное по балансу банков на 1 октября
1996 г., должно быть не выше 200%, а с 1 марта 1997 г. — 100%.
Причинами принятия этого норматива стали неплатежеспособность некоторых
банков и появление новых программ в области энергетики и транспорта,
связанных с вексельным кредитованием. При невыполнении Н13 ЦБ России будет
запрещать кредитным организациям выпускать векселя.
С нормой обязательного резервирования и фондом обязательных резервов
тесно связано такое понятие, как дебетовое сальдо. Предоставление
краткосрочных кредитов регулируется Положением "О порядке предоставления ЦБ
России однодневных расчетных кредитов банкам" № 296 от 9 июля 1996 г.
В целом анализируя систему обязательных нормативов и правил в
деятельности банков в России и в развитых западных странах, необходимо
отметить, что в России эта система более сложная и предусматривает большее
число обязательных показателей. Это связано с тем, что банковская система
России находится в стадии становления, что обусловливает более жесткий
подход ЦБР к процессу надзора и контроля за деятельностью коммерческих
банков.
Для усиления надзора за деятельностью крупнейших коммерческих банков,
от функционирования которых зависит стабильность банковской системы, в
августе 1996 г. создана специальная структура — Второе операционное
управление при Центробанке РФ, которое проводит расчеты, открывает и
обслуживает корреспондентские счета этих банков. Приказом по Банку России
под надзор и на расчетное обслуживание в новое управление уже переведены
пять баню г "Автобанк", "Агропромбанк", "Внешторгбанк", "Менатеп" и
Международная финансовая корпорация. В ближайшее время под надзор Второго
операционного управления будет передан Сбербанк РФ.
Глава 17. Коммерческие банки и их операции
17. 1. Коммерческие банки России в условиях перехода на рыночные
отношения
Система коммерческих банков в ее современном виде стала формироваться с
1988 г. Коммерческие банки РФ строят свою деятельность в соответствии с
Законом РСФСР от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности в
РСФСР" и Законом "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)".
Коммерческие банки имеют значительное число филиалов, основное
количество которых приходится на Сберегательный банк РФ. Коммерческие банки
России функционируют на основании лицензий, выдаваемых Центральным Банком
РФ. Лицензии имеют стандартную форму. В них перечисляются виды
деятельности, которыми могут заниматься коммерческие банки. В России в
отличие от развитых зарубежных стран лицензии имеют универсальный характер.
В банковской деятельности в РФ государственные органы не устанавливают
специализации банков, например, на осуществление инвестиционной, ипотечной
деятельности и т. д. Российские банки имеют право беспрепятственно
участвовать на рынке фондовых ценностей. Кроме приобретения иностранных
ценных бумаг, что считается вывозом капитала из страны, для экспорта
капитала в форме прямых и портфельных инвестиций требуется специальное
разрешение в каждом отдельном случае Центрального банка России.
Кроме лицензий на осуществление банковских операций, российским банкам
выдаются Центральным банком России валютные лицензии четырех видов:
простые, расширенные, генеральные и на осуществление операций с
драгоценными металлами.
Простые валютные лицензии предусматривают право на осуществление
широкого круга банковских операций, но без права самостоятельного
установления корреспондентских отношений с иностранными банками. Все виды
банковских операций осуществляются через систему взаимных записей на счетах
банков друг у друга, а сальдирующим элементом являются корреспондентские
счета банков в территориальных органах центральных банков.
Если банку выдается простая валютная лицензия, он получает право работы
с валютой только через один из российских банков, имеющих генеральную
лицензию. Практически это означает, что банк имеет право организовать пункт
по обмену наличной иностранной валюты. Ни одно солидное предприятие не
будет вести счета в иностранной валюте у такого банка, поскольку
иностранные расчеты при данной системе резко замедляются.
Расширенная валютная лицензия дает право банку на установление
непосредственных корреспондентских отношений с шестью банками из развитых
капиталистических стран.
Генеральная валютная лицензия предоставляет право на установление
корреспондентских отношений с тем числом банков, которое банк сочтет
необходимым и желательным для осуществления своей деятельности, а также
право открытия своих филиалов и представительств в развитых зарубежных
странах (при наличии соответствующего разрешения со стороны принимающей
страны).
19 апреля 1996 г. Центральным Банком России был принят новый
нормативный документ № 276 "О требованиях к банкам, ходатайствующим о
получении лицензии на осуществление банковских операций". В соответствии с
этим документом во вновь выдаваемых банковских лицензиях банки лишены права
привлечения во вклады средств физических лиц. Такое право будут иметь вновь
организованные банки только по прошествии двух лет работы на рынке и при
условии неукоснительного соблюдения экономических нормативов,
предусмотренных Инструкцией № 1.
• Принципиально иным становится порядок выдачи лицензии на
осуществление валютных операций и операций с драгоценными металлами.
В соответствии с новым положением вновь создаваемые банки уже в момент
подачи документов могут претендовать на получение валютной лицензии, дающей
право на осуществление прямых корреспондентских отношений с иностранными
банками. До апреля 1996 г. банки могли подавать документы на получение
валютных лицензий только после года успешной работы на рынке.
Для получения валютной лицензии одновременно с созданием банка величина
уставного капитала должна соответствовать требованиям Инструкции № 1. При
этом банки, обладающие уставным капиталом 5 млн. ЭКЮ, одновременно могут
претендовать на получение лицензии по работе с драгоценными металлами. То
же относится и к банкам, претендующим на получение генеральной лицензии.
Требования этого нормативного документа не распространяются на уже
функционирующие банки. Однако те банки, которые рассчитывают на расширение
круга предоставляемых операций, должны соответствовать требованиям этого
нормативного документа.
В настоящее время могут создаваться новые банки, которые с момента
начала своей деятельности обладают генеральной валютной лицензией, но
лишены права привлекать во вклады средства физических лиц. Это связано с
многочисленными банкротствами банков, работавших с населением, попытками
повысить надежность функционирования банковской системы.
В российской практике, как и в практике развитых зарубежных стран,
объявленные уставные фонды зачастую существенно отличаются от оплаченных
уставных фондов. Для регистрации банка в соответствии с законодательством
России должно быть оплачено акциями, облигациями, денежными средствами,
драгоценными металлами или другими материальными ценностями (зданиями,
оргтехникой, автотранспортом) не менее 50% объявленного уставного капитала
банка. Остальные 50% должны быть внесены в течение года.
Внесенные 50% объявленного уставного капитала в виде денег зачисляются
на специальные блокированные корреспондентские счета данного банка,
отрываемые в РКЦ, созданных по всей территории страны; материальные
ценности принимаются по акту в соответствии с совместной оценкой общего
собрания акционеров, которые принимают участие в организации банка, что
соответствующим образом протоколируется. Протокол учредительного собрания
акционеров банка вместе с другими учредительными документами сдается или в
территориальное (главное) управление Центрального Банка России по
соответствующему региону или непосредственно в Центральный Банк в
зависимости от размера объявленного уставного фонда.
Следует отметить, что финансовое состояние многих коммерческих банков
России является неустойчивым. Все возрастает число банков, у которых
отозваны лицензии, что означает фактическое банкротство банков. Банкротство
банков объясняется главным образом крупным невозвратом кредитов, убыточной
деятельностью многих банков и кредитных организаций, превышением расходов
банков над полученной ими прибылью.
При отзыве у банка лицензии на совершение банковских операций создается
ликвидационная комиссия, которая начинает трудную и кропотливую работу по
урегулированию претензий к банку. Такие дела тянутся годами. В некоторых,
единичных, случаях банкам, у которых отозвана лицензия в связи с
нарушениями банковского законодательства, лицензия возвращается при
устранении нарушений. Однако это бывает крайне редко.
Банковская система России, с одной стороны, является
высокомонополизированной, о чем свидетельствуют данные о капитале и размере
активов десяти крупнейших российских банков.
По размеру капитала восемь российских банков вошли в тысячу крупнейших
банков мира. В 1995 г. к ним относились: Сбербанк РФ, Внешторгбанк,
Токобанк, Инкомбанк, Онэксимбанк, Банк "Империал", Столичный банк
сбережений и Агропромбанк России.
С другой стороны, по состоянию на 1 мая 1996 г., около 40% российских
банков имеют уставный фонд менее 1 млрд. руб., что по официальному курсу
рубля составляло около 200 тыс. долл. США, у 25% общего числа банков
уставный фонд — от 100 до 500 млн. руб. (или от 20 до 100 тыс. долл. США);
42 коммерческих банка имели уставные фонды менее 100 млн. руб.
Российская банковская система играет важную роль в осуществлении
расчетов между экономическими агентами, кредитует экономику и способствует
претворению в жизнь перехода на рыночные преобразования.
Сводный баланс банков и кредитных организаций на 1 мая 1996 г.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 82, 83, 84, 85, 86
